公积金贷款是个坑（最新进展）

不要用公积金贷款！不要用公积金贷款！不要用公积金贷款！重要的话说三次。

“公积金贷款利率低，能降低供楼的成本，为什么不要用？”

买房老斯基也是刚刚发现，公积金贷款是个坑，大坑，神经病级别的坑。

如果你买了一套房子，打算余生再也不买房了，那可以点右上角的x了。如果你考虑买了一套房子，今后可能换房、可能再买一套或N套，那就继续往下看吧。

事情是这样子的。

有个客户想来退订，因为银行拒绝贷款给他买第二套房。这个人身家清白，信用卡账单都没有推迟过一天还的，月供那更加是每个月早早就准备好了的。为什么银行不给贷款呢？因为他套房做过组合贷款。

组合贷款，顾名思义，是公积金贷款与商业贷款组合在一起。当今的房价高不可攀，然而公积金贷款额度低得不可思议，多数人想使用公积金贷款，都不得不另外再做商业贷款。

然后问题就来了！

当你选择了组合贷款之后，你想再贷款买一套房子，在征信系统，你是被银监会认定已有2笔住房按揭贷款，再也不能做住房贷款了。

本图为美林湖实景拍摄

老斯基致电广州公积金管理中心，客服肯定地予以回答：“如果做了混合贷款，那就是认定了算两笔住房贷款。”除非还清其中一笔，否则无法再进行住房贷款。

老斯基通过网络搜索发现，早在2012年（或者更早以前），就有人咨询过：“组合贷款会被算作贷款两次么？”只可惜这个问题多年来并未被广泛关注，令公积金贷款变成了一个隐秘的坑。

据中地行统计，广州市购房人群中约有30%的人使用公积金及组合贷款。阳光家缘数据显示，广州市2016年一手商品住宅成交128405套，以概述10万套来计算，一年有3万个家庭使用公积金贷款（多数是组合贷），那么10年就至少有30万个家庭受影响，毕竟广州的存量房市场规模已经跟一手房市场平分秋色了。

做了组合贷款可能不能再贷款，受其影响的人不在少数，受影响的时间也不算短，但是并未广为人知，也没有妥善的处理方法。

本图为美林湖样板房实景拍摄，版权为买房老斯基所有

在征信中心官网上有个问答：

能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？

答：商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

但实际上，征信系统“认贷不认房”，把同一套房子的公积金贷款、商业贷款认作两笔单独的贷款，商业银行也无法违规操作，尤其是在当前房贷被无限收紧的状态下。

老斯基希望通过本文给到买房者一个警示，选择贷款时，尽量只做商业贷款。

本图为网络图片，如有侵权请留言联系

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以上是买房老斯基2017年8月发的旧文，此事后来还有下文。老斯基借房天下的平台，再次补充一下。

解决办法：扫描混合贷款的两本借贷合同、公积金贴息贷款说明等文件，交给再买房时的对接银行，由相关工作人员去帮助申请，证明在征信记录上所谓两笔房贷，其实是同一套房子同一次贷款中的不同组成部分。有些银行愿意接受这种补充说明，而去批准再次贷款，不过对于购房者的收入尤其是流水，审核比较严谨。

在当前贷款尤其是房贷额度紧张的情况下，老斯基建议直接使用商业贷款。虽然也有网友在房天下的问答里面向老斯基提问，说现在住建部发文要求开发商不得拒绝使用公积金贷款，是不是普通购房者的权益可以得到申诉。但现实确实是，公积金贷款变成了鸡肋。