实况：晶城秀府公积金贷款政策讲座

晶城秀府（三期）位于东南三环方庄桥南1000米，北倚方庄成熟社区，南临规划中的10号线二期工程，西距已经开通运营的5号线宋家庄站仅600米。得天独厚的地理位置让晶城秀府（三期）成为东南项目又一亮点。

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【主持人】大家好！由北京住房公积金管理住房公积金贷款的两位经理给大家解读一下现在公积金贷款政策，详细的内容由王经理先给大家讲，时间一个左右，之后是互动环节，大家有什么问题可以提问。

王国荣

【王国荣】高兴能有这么一个机会给大家进行公积金贷款政策相关规定的介绍，刚才我与销售李经理也沟通了一下，我们讲课分两部分，部分对公积金贷款相关政策和规定进行一下介绍，第二部分是大家有什么关心的问题可以提问。我们可能对公积金贷款接触多一些，跟大家关系比较密切的详细讲一下，不太紧密的稍微一带而过，大家也可以提自己相关的问题。

【王国荣】首先我介绍一下住房公积金贷款，是北京住房公积金管理运作住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。另外贷款的对象，贷款对象两部分，一个是在职期间的，还有一个是退休的职工，有很多人可能问了，我退休还能贷款吗？可以运作。退休以后仍然可以走公积金贷款。

【王国荣】下面是贷款的要求，一个是有合法的身份，第二是具有完全的民事行为能力，大家购房的时候，我家里有自己的孩子，在18岁以下他是没有民事行为能力的，合同上不能出现他的名字。另外是具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷本息的能力。第四是购买、建造、翻建、大修自住住房的。另外具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。第五，符合规定的有关贷款的住房公积金缴存条件，借款申请人须建立住房公积金帐户12个月以上，且申请贷款时处于缴存状态。第七条，提供认可的担保，第八条，借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款。

【王国荣】公积金贷款的利率，目前1—5年住房公积金贷款利率为3.51%，6—30年期限贷款年利率为4.05%。下面介绍一下单笔贷款额度规定，1、目前单笔贷款额度为80万元，2、《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款金额浮30%（104万元），AA级的浮15%（92万元）。你的公积金基数必须达到4442这个数就可以，还有公积金交509.09元，交付比例12%，这就可以满足贷款80万的要求。

【王国荣】贷款期限，借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。商业贷款正常年岁到65岁。个人信用评估，由专门的机构根据个人得综合情况评定，评定依据：学历、职称、工作单位性质、个人收入、以往贷款情况、是否拥有个人产权住房、其他。

【王国荣】贷款所购房屋首付款规定，住房公积金贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款，以两者中较低额为准的80%。由于贷款额度只能是千的整数倍，百位就不行了，首付款须交齐零头。

【王国荣】具体贷款额度及年限的确定，主要是由您的收入即偿还能力、房屋总价（有比例要求）、您的年龄等三个方面因素决定。1、计算借款申请人及其共同申请人的月收入。月收入等于职工个人住房公积金月缴存额除以职工住房公积金缴存比例。2、计算可贷款额度。借款人家庭收入（指夫妻双方月收入）每月至少扣除400元的生活费后所剩余额再处以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，及为可贷款数。

【王国荣】还款额的设定，刚才说减400除根据自己的需求年限，不同的时间规定的不同的系数，后面每一万元应该还的数，一万元贷一年应该偿还845.6，如果贷款30年，减收入除以想贷款的年限除系数，你的收入是4000减400元生活费除以48.03，这就是你贷款的额度。实际我们应该是五年以上，利率都是一样，都是4.56。大家都是关心利息，你主要盯住你的利率，五年以上的我建议大家能贷年限长的贷年限长，利息按实际偿还额来算的，如果计划20年，你10年还了，实际是按10年算的。

【王国荣】具体贷款额度及年限的确定，必须同时满足单笔贷款额数、可贷款额度和首付款的要求。我们依据是按照你们的工资来算，如果有其他的收入不算。还款额的设定，目前我们公积金贷款你每个月，刚才前面说的均还数，你每个月按这个数还，最后可能30年、20年期限就还完了，还有一个，每个月不是固定的数，有个自己调配的限度。

【王国荣】贷款的还款方式及偿还办法，目前，住房公积金贷款的还款方式为自由还款方式，每月，借款人在借款合同规定的还款日前，在用于偿还贷款的活期存款帐户中存入或存有足够得月还款额以备银行划收即可。我们自由还款方式实际原利率与等额还款利率一样的。自由还款也有手册，也是根据每个人的还款能力。

【王国荣】自由还款方式及其主要特点，自由还款方式是指借款人申请贷款时，北京住房公积金管理在与借款人协商确定贷款金额、期限后，确定贷款每期的还款额度，借款人可在不低于还款额度情况下自由选择每月的还款额度，进行贷款偿还的还款方式。

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【王国荣】住房公积金贷款业务流程，基本按以下几个步骤办理，贷款咨询、初审、抵押物评估、复审、担保审核、签署合同、放款。手续齐全，商品房贷款初审至放款约十个工作日；组合贷款约需十五个工作日。担保服务费收费标准，自2007年10月15日起，担保服务费收费标准按贷款额的千分之5收取，收费300元。你贷30万，由30万乘千分之5，就是1500元钱。抵押物评估，按照评估值，不是按房价款，按千分之一收取。300，收1500。初审时这需要的。

【王国荣】几点说明，1、贷款人已婚的必须双方共同申请公积金贷款，2，贷款年限最长不超过30年同时申请人年龄不超70周年，3、公积金贷款贷到千位，4、未成年的无民事行为能力的不能贷款。北京住房公积金网址：www.bjgjj.jov.cn，观众服务电话96155，贷款咨询电话：67690494，还有还款的电话，你要提前还款或者证明，电话：67690490。贷款地址：丰台区方庄芳城园三区18号楼二层。

【王国荣】下面介绍一下公积金贷款需要准备的资料，初审资料清单：身份证或有效身份证明复印件，包括我们代、第二代，第二代正反面都需要复印，护照、军官证也可以，以婚的夫妻双方都要提供，对于有房屋共有权人的，共有权人须夫妻双方提供，第二代身份证正反两面均复印。

【王国荣】户口本首页、本人页及变更页都需要提供，有一些可能是大学毕业的学生，首页可以不要，就要本人页正反面。外地的，比如我在北京，户口本是外地，提供户口本本人页，如果有爱人，有需要的就提供，不需要的就不提供。暂住证或有效居住证明，非北京市户口提供，有效婚姻关系证明复印件4份，原件1份。离退休证明原件1份，复印件2份。收入证明原件2份。购房首付款（收据）原件1份，复印件4份。购房合同（正本）原件1份，复印件6份，原件初审后贷款留存，复印件其中1份个人留存，其中1份做抵押物评估用。

【王国荣】大专（含）以历、证书、职称证书、自有产权住房证明、租赁公有住房证明原件1份，根据信用评估申请人实际情况提供。贷款还清证明原件1份，复印件1份，需要对借款申请人是否已办理公积金贷款或政策性贴息进行认定的提供，复印件贷款留存。说明，贷款审核原件后将原件退还给借款人（购房合同原件除外），提交的资料统一使用A4纸复印。

【王国荣】内容就这么多，大家有什么疑问可以现场向我们提问。

【盛洁】大家记住的也就是我能不能贷款，你在职的，只要开户和缴存公积金够一年了，并且现在还在正常缴存状态就可以。如果是离退休职工就提供收入证明，而且你在职期间交过，有这几个条件就可以了。还有一个，自由还款刚才说的很详细，自由还款这一块对大家很方便，这种还款方式是你只要不低于我们设定的还款额，你任意调整，我们的电话是96155，你可以随时打。像以前的还款方式，如果提前还款还要办一些手续，还要做一些变更，很麻烦，现在这种自由还款方式相当的方便。

【盛洁】刚才计算贷款额度不要紧，刚才说的也比较快，大家计算起来可能不是很清楚，待会我们下去也可以告诉您具体应该怎么算您的收入，您能贷多少钱，这都可以帮您算。

【观众】我现在定了期房，贷款得明年二三月开始贷，但是他要求说中行贷款，首付款、定金都交了，他要求允许在中国银行用公积金贷款。

【王国荣】我们是可以做公积金。你可以选择商业银行，你可以做公积金，我们区别是我们利率稍微低一些。你准备好资料。

【观众】我们单位是补交的。

【王国荣】您单位拿着你的名字到公积金管理部交公积金的时间必须满足十二个月，这是条。这是普遍性问题，补交的，有的补一笔，补五千、一万，意思是给你补几个月，但是必须从我们那里看到几个月，数出来。

【盛洁】必须给你出证明，你补交几月到几月，你按月交我们系统显示不出来，你单位只是给你做了一笔，只显示你一笔，所以必须让你单位和缴存的管理部给你出具一个证明，证明我这补交从几月到几月，这样我们公积金贷款这一块累计，比如累计缴存或者补交都可以认。

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【王国荣】你要补了一笔钱，管理部出证明，证明你补了几月到几月，累加起来够十二个月就可以了。

【观众】第二个单子今年3月开户，个单子很早开户，时间够了就可以了。

【王国荣】对。

【观众】我已经退休了，住房公积金已经结存过了，还可以贷吗？

【王国荣】可以贷，贷到70周岁，68岁可以贷一年，必须留一年。

【观众】证明谁开，我今年刚刚退休，公积金就退了，我这样的情况可以贷吗？

【盛洁】你办正式退休手续就可以。

【观众】我是由单位转到社保了？

【盛洁】出具收入证明和退休证明，另外看看退休证明写的，如果你以前在职期间单位是哪，在职期间交过我们系统也有显示。让社保给你开个证明，证明你以前在那个单位，退休转到这里。

【观众】我的孩子贷款已经还清，如果再有贷款受不受第二套房子的限制？

【盛洁】公积金没有第二套房子的限制，跟套房子一样。

【观众】信用等级评估可以出示也可以不出示吗？

【盛洁】只要公积金贷款都给你做一个等级评估手续，这不收任何费用。

【观众】像跟我一块的，我的工资偏低，我的住房公积金也不知道交多少？

【王国荣】现在只能按照你的收入证明算。

【观众】收入是贷款本人收入还是家庭收入？

【王国荣】两个人都有公积金满足贷款条件就可以合并计算。已婚必须两个人共同申请，比如你贷的额度，你一个人收入够了，就以你一个人收入来计算就可以，如果要是不够，你想多贷一些，两个人收入就可以同时计算，条件是一样的。你们的收入是按月缴存公积金的额来返推计算的。

【观众】就是在职单位不用提供收入证明？

【盛洁】对，只要知道你个人公积金多少现在就可以推出来。

【王国荣】你53年出生，那么1600除78.08，这是大致数，自己贷款多少钱。

【观众】刚才说个人在职职工月收入按缴存比例反推，我今年缴存比例是去年的收入，每年4月更新一次吗？

【盛洁】不是4月，是六七月。

【观众】如果去年的收入是一个数，但是今年我工资涨了。

【盛洁】我们公积金计算年度都是你们单位给报过来的，他给你计算，按照你报的基数比如5000，比例12，那么今年7月到明年7月，这个年度你始终按照这个数来算。

【观众】申请贷款的当时，基数缴存额度是多少就按这个代表收入来算，其实我现在真实收入已经涨了那也不行是吗？

【盛洁】对。

【观众】如果夫妻双方有一方有一套已经交完贷款的个人产权住房，这在做评估时，对于评估将来可贷款总额额度提高有帮助吗？

【盛洁】有。你有产权证吗？有的话就带着。

【观众】贷款额度和你的收支水平有关系，和你贷款年限没有关系吗？

【盛洁】有关系。

【观众】比如我56岁，我贷款只有13年，但是我贷款数额？

【盛洁】跟收入有关系，如果收入略微低一些就贷不了多少钱了。

【观众】贷款和贷款年限也有关系。

【盛洁】对。

【观众】因为我们两个人都能贷款？

【盛洁】可以合并计算。但是年龄还是要按年长的那位来算。

【观众】我们小孩原来有工作，单位办了公积金，现在退职了，准备找新的工作，还没有找到，已经交满了12月能贷吗？

【盛洁】现在没有交的话贷不了，自己交不了，人事关系在单位，如果在人才可以。这你可以问问人才部门，问问他是否可以帮助他代交。

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【观众】我曾经做国商业贷款，我要还款，要提取公积金，但是做的是商业贷款，后来提供完了，单位一直帮着我交，现在我要申请贷款可不可以？

【盛洁】可以。支取是这样，你只要买房子就可以支取，但是以前买房子支取过，是否现在还能贷款这不受影响，额度、利率都没有关系。

【观众】信用等级这一块怎么说的，也不影响信用等级吗？

【盛洁】不影响，你支取合理合法的，这钱就是让你做这个用的，你支取也是符合相关规定支取用的，你要贷款属于买第二套房子，即使你帐户钱支走了，但是你一直在缴存，没有问题可以贷款。

【观众】信用等级这一块，如下我们要争取30%一般有什么条件？

【盛洁】由专门专业机构评定，所以综合你的方方面面很多因素，这一块必须由专业机构给你进行评定。

【观众】你刚才说自由还款那项，应该跟等额本金原理是一样吗？

【王国荣】一样，都是一个月计算一次，重新计算。

【观众】如果我等额本金每个月3000，自由还款我也要还3000利息也是一样了？

【王国荣】一样。

【观众】如果比等额本金还的到呢？

【王国荣】一个月还一次，看你还有多少本金数来计算。

【观众】现在一个人公积金贷款额度能做到多少？

【王国荣】80万。

【主持人】具体个案问题可以找我们业务员或者看小册子，不耽误大家时间了。

【主持人】从您个人缴存公积金，包括做贷款，包括支取，我们交通银行全程为每个贷款人提供服务，今天我借这个机会，一是希望大家能够选取交通银行住房公积金卡，为什么呢？这一批住房公积金卡由交行做的，可以直接到帐，免除转款时间过程和手续费，这是的优点。另外我们与住房公积金衷心的合作会为您提供很好的服务，如果你针对这个项目有一些具体的银行服务业务，我们为你提供很好的服务。住房公积金贷款刚才两位讲的很清楚，在你使用卡有什么问题可以给我们电话，包括商贷、组合贷款我们会给你提供详细后续的服务，我是天坛支行的，我的手机13501359313，欢迎您拨打我的电话。