房产抵押贷:银行放款慢平台利 审核较严
新京报2017/03/30 09:37
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
新京报记者近日卧底多家民间贷款中介，揭开了造假成风的民间借贷乱象。这些中介巧立服务费，通过假合同、假证明、假判决，帮助客户获取房屋抵押贷款；有些借贷的年化利息超过100%。
那么，传统银行和互联网平台，在房产抵押贷款上哪个更有，更适合你？
新京报记者在采访咨询中发现，相较于传统银行的房产抵押贷款，“贷款速度快”是一些互联网平台必打的招牌，一些平台主动介绍自家的“民间借贷”服务，年化利率12%，并收取服务费或平台费。记者从几家商业银行的客户经理处了解到，银行的房产抵押贷款年利率一般在5%—7%，但审核要求严，整个流程的周期会达到1至2个月。
房金所
利息外要额外收2%的服务费
抵押率：评估值的7成或8成（评估值在市值8成左右）
年化利率：9.6%-14.4%（机构质押：月息0.8%-1.2%）
服务费用：借款额2%
流程周期：7天到9天
以北京一套市值450万元的全款房产作为“一抵”抵押物，需要贷款200万元的情况下，房金所的客户经理向记者推荐了两种房屋抵押贷款方案：一种是银行抵押，另一种是机构质押。
房金所客户经理称，通过其平台进行银行抵押贷款，能够保证30天到45天拿到款，通常客户自己向银行贷款2个月左右拿到就算快的。利率方面，银行一般在基准利率上浮30%-35%，合年化利率6.37%-6.615%。
记者询问与通过银行直接贷款的区别时，该经理表示，银行“有些手续你操作不了，可以帮你操作。”
另一种方案中，机构质押贷款的月息在0.8%-1.2%之间，“根据自己的情况、机构不同利率不同。”上述客户经理称，多为1年期贷款，还款方式为“先息后本”，资金来源为合作的保险公司、信托公司，是比银行快、解决用款急的需求，一般需要7天到9天。也就是说，通过房金所平台，机构质押贷款要比银行抵押贷款快近一个月。
上述两种方式的计息、流程周期不同，但房金所均会额外收取2%的一次性服务费。据该客户经理测算，一般服务费加上评估等费用，不算利息需要拿出贷款的2.5%左右。比如贷款200万，拿到手195万。
房互网的客户经理也提供上述两种贷款方式，其中机构贷款的月息为0.6%，合年化7.2%，另收取借款额2%的平台费，流程周期为7天到10天。“马上到月底了，下个月平台费会涨。”
97房贷
“民间借贷”年息12%加服务费
抵押率：评估值7成左右
年化利率：12%
服务手续费：1%
流程周期：一周左右
“提供你的身份证、户口本、房产证就行啦。”97房贷的客户经理赵玉（化名）表示，只提供资料就行，其余都不用管，“我们帮您操作”。
赵玉也提供了两种抵押贷款方式，一种是走银行贷款，另外一种是以自有资金放款。走后一种“民间借贷”的方式，一周左右就放款，不用像银行贷款一样提供资金用途。不过，这也意味着更高的利息，刘玉介绍的“民间借贷”中，每月的利息为1%，合年化利率12%，还款方式为先息后本，有1%的服务费。
据赵玉介绍，97房贷网是担保公司旗下的，自有资金放款就是来自该担保公司。“方便、简单、快。”刘玉称，在自有资金贷款的过程中，客户提供资料后，按揭部门审核，风控上门评估，完成便可以抵押放款。
华夏银行北京某支行
流程快要一个半月
抵押率：评估值6成至6.5成
年化利率：7.5%左右（一年期）
服务费用：无
流程周期：快一个半月
华夏银行朝阳区一家支行的贷款经理吴薇薇（化名）表示，可以供消费型贷款和个人经营性贷款两种方式，但都是“专款专用”。前者的上限不能超过100万，需要提供真实用途的合同和。后者走小微企业，法人拿房产抵押，也需要提供一些收据，比如购销合同、实际用途，长期限是三年。
吴薇薇介绍称，个人的经营性抵押贷款，房屋全款且没有贷款的情况下，抵押率为评估价的6成到6.5成。如果贷一年的话，年化利息为7.5%左右，只能每月本金、利息一起还，三年期可以“先息后本”。
吴薇薇表示，一般的基础资料包括营业执照、公司章程、报表等，以及近一年个人银行卡流水、房产资料评估报告等，正常的话准备资料可能就得一周。加上后续的初审、面签、提交分行、分行审批、建委抵押、入库放款等流程，吴薇薇称，快一个半月。
广发银行北京某支行
全部流程需要一到两个月
抵押率：根据流水资质
年化利率：5.6%
服务费用：无
流程周期：1个月到两个月之间
“我们做不了抵押款，只能做抵押经营贷款，你得有公司。”广发银行北京某支行的贷款经理杨惠（化名）表示，月流水40万的公司，一年也就能贷款一百万出头。
杨慧称，虽然需要房屋做抵押，但抵押经营贷款主要是看流水资质，流水必须要覆盖贷款额的三到四倍。银行可提供三年的授信，贷款一年的利息为5.6%。此外，可能会有给评估公司的评估费，几百块钱。
“需要过来查征信，我们有自己的把控的分数，”杨慧表示，征信没有问题的话，需要提供一些基本材料，比如个人身份证、户口本、房屋复印件、公司执照、组织机构代码等。审批的时候，会需要公司年流水、上下游合同，加上到公司调查，全流程少要一个月，一般要一个月到两个月之间。
此外，中国银行朝阳区的某支行工作人员表示，对抵押贷款要求高。房屋抵押需要有合理的用途，除了公司年限，还有很多限制。另一家支行的个贷经理表示，“现在抵押类的贷款都做不了，主要是做一手房和二手房的贷款（按揭），还有公司的贷款。”据该支行对公贷款人员称，“中小企业贷款必须得有我们的对公户，必须有流水，开户有一定时间。
