住房商业贷款利息怎么算？商业贷款和公积金贷款的区别

随着人们收入水平的提高和住房需求的增加，购房的方式也在不断变化。商业贷款和公积金贷款是目前最常见的两种购房方式。商业贷款是指从商业银行或住房储蓄银行贷款购买住房，公积金贷款则是指依靠公积金积累购买住房。那么，在购房过程中，我们该如何选择合适的贷款方式？住房商业贷款利息又该如何计算？下面就来一一解答。

一、住房商业贷款利息怎么算？

商业贷款利率是根据国家规定执行的，只有在利率浮动的情况下才会有所调整。按照目前的利率标准，商业贷款利率分为六个月内、六个月至一年、一至三年、三至五年以及五年以上五档，分别为4．35％、4．35％、4．75％、4．75％和4．9％。

在购房贷款中，银行通常采用等额本息还款方式，即每月还款额相同，但是每月还款中所还的本金和利息比例不同。在等额本息还款方式下，每月还款额的计算公式为：

每月还款额＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］

其中，月利率＝年利率÷12

以贷款本金为100万元，贷款期限为20年，利率为4．9％为例，每月还款额为：

月利率＝4．9％÷12＝0．4083％

还款月数＝20年×12＝240个月

每月还款额＝［100万元×0．4083％×（1＋0．4083％）＾240］÷［（1＋0．4083％）＾240－1］≈6，584元

每月还款额中的利息部分为：

第一个月利息＝100万元×0．4083％＝4083元

第二个月利息＝（100万元－6，584元）×0．4083％＝4060元

以此类推，每个月的利息都会有所减少。

需要注意的是，贷款利率是浮动的，如果央行基准利率或LPR发生变化，银行也会相应调整利率。此外，还款方式的不同也会影响还款总额和利率。因此，在选择贷款方式时，需根据自身情况综合考虑。

二、商业贷款和公积金贷款的区别

1．贷款利率不同

商业贷款和公积金贷款的利率不同，公积金贷款利率较低，而商业贷款利率则较高。

2．贷款额度不同

公积金贷款额度受限，通常不能超过房屋总价的70％。而商业贷款则可以根据房屋价值和借款人的信用情况，协商确定贷款额度。

3．还款方式不同

公积金贷款的还款方式通常采用等额本金还款方式，即每月还款额相同，但还款中所还的本金不同。而商业贷款则通常采用等额本息还款方式，即每月还款额相同，但每月还款中所还的本金和利息比例不同。两种还款方式的区别会影响还款总额和还款周期。

4．申请条件不同

公积金贷款的申请条件比较严格，只有符合条件的人才可以申请。而商业贷款则相对灵活，但需要满足银行的信用评估标准。

综上所述，商业贷款和公积金贷款各有优劣，需要根据自身情况综合考虑选择合适的贷款方式。在购买房屋过程中，还应了解各种贷款方式的利率计算方法和还款方式，避免因贷款方式不当而造成的经济损失。