男子信用卡透支6毛钱 6年后欠费近万影响买房大计

信用卡已成为日常生活普遍的消费方式，但使用不慎却可能带来诸多不便。

在常州上过大学的虞先生，近就遇上了这样的麻烦——时用信用卡透支了6毛钱，6年后所产生的滞纳金高达7547.94元。更为糟糕的是，他还被银行列入黑名单，买房大计都耽搁了下来。

无奈之下，虞先生只能把信用卡所在银行告上法庭。近日，常州市天宁区法院调解了一起特殊的信用卡纠纷。

买房才知进了“黑名单”

2007年3月，虞先生就读于常州市一所高校，通过 统一办理了一张信用卡。2009年4月14日，虞先生后一次使用信用卡透支了6毛钱。毕业后，虞先生前往外地工作，由于更换了手机号码，他一直未收到银行的催还通知。

多年后，虞先生想要贷款买房时，却发现自己已被中国人民银行列入了黑名单。经查询才得知，当初这张信用卡欠费6毛，到2015年4月1日为止，产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计9267.2元。

虞先生认为，当初信用卡是在 统一办理，相关手续都不是他本人签名，而且银行也没有及时履行通知义务，于是起诉至天宁法院，要求依法判决银行停止侵害，撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录，消除影响并且赔礼道歉。

银行：万元费用有依据

银行方面表示，滞纳金等费用的收取，都是有合同依据的。

银行有专门的《信用卡章程》，所谓“滞纳金”，是指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前，偿还低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。银行计算滞纳金，有一整套严格的计算方式，虞先生所产生的利息、滞纳金等各种费用都是按照规定严格计算得来。

银行方面表示，凡持卡人还款，会从消费次日起按每天万分之五计息，会计复利，因此时间越长，每日利息就会越高。虽然虞某仅仅透支了6毛钱，6年后造成了近万元的欠款，看起来比较夸张，但是银行方面都是根据章程办事，计算上也没有任何问题。

银行方面强调，持卡人未还款，银行方面会通过信函、短信、电子邮件、电话等多种方式催收欠款。虞先生的情况比较特殊，他去了外地工作，手机号码也都更换了，所以就会出现联系不上的情况，自然收不到账单。但是虞先生长期没有还款，虽然欠款初只有六毛钱，但是这个未还款记录会一直存在，终就影响了他的征信记录，影响了他的购房贷款。

法院调解撤销不良记录

该案经常州市天宁区人民法院多次调解，终双方同意，虞先生向银行缴纳各项费用共计500元，银行协助虞先生撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录。

办案法官表示，这起纠纷也为广大信用卡使用者敲响了警钟，在享受信用卡带来的便捷的同时，也应正确、谨慎使用之。法官提醒广大市民，要通过正规途径办理信用卡，对信用卡条约做到心中有数。按时归还信用卡透支额度，一旦，所产生的利息、罚息等往往数额巨大，甚至数倍高于本金；切莫恶意透支使用信用卡，否则将触犯刑法，构成犯罪；信用卡一旦停止使用，应及时办理注销手续，否则年费等将持续产生，进而导致个人征信系统不良记录的产生。

一旦还款 你应该怎么办

金融界相关业内人士表示，征信不良记录会给大家带来很大的麻烦，比如有记录的申请不到信用卡，而有3次记录的买房贷款很难。

后，好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。

长期，信用卡会利滚利并且还有高额滞纳金，如果跑路，银行会认定你恶意透支，会报警。

如果因为失业或者疾病导致无力按时还款，在后还款期限到来之前，陈述自己经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。

如果由于平时的大意导致忘记还款，发现后一定要尽快全额还款，好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款请求消除记录胜算大。

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昨日（7月9日），4家有望 批获得个人征信牌照的征信公司高层齐聚北京，就相关热点话题展开讨论。

在当天举行的“2015银行业发展论坛”上，包括中诚信征信股份有限公司董事长毛振华、考拉征信公司总裁李广雨、中智诚征信有限公司CEO李萱、北京华道征信有限公司常务副总裁童邗川等人均表示，个人征信牌照的考核准备工作已经完成并送央行验收，虽然准备工作并不轻松，且对个人征信行业发展抱有充分的信心。《每日经济新闻》记者在论坛现场了解到，李萱在演讲中直言，征信从来都是大数据，不存在小数据这个概念，而国内所说的大数据征信是互联网大数据征信，两个概念完全不同。

业内:大数据征信是伪命题

目前，已有多家有望拿牌的征信公司推出个人征信产品。

不过，李萱昨日在论坛上表示，“现在为止，我可以负责任地告诉大家，没有任何一个机构，包括国内和国外的，能用纯互联网大数据的数据，做出个人征信的评分。”

李萱表示，做个人征信必须具备处理大数据的能力，必须具备存储大数据的能力，必须具备安全地存储大数据的能力，这是从来就有的，所以大数据征信是个伪命题，而国内所说的大数据征信是互联网大数据征信，这是一个完全不同的概念。

李萱强调，“互联网金融，尤其是P2P网贷，其坏账往往都是欺诈坏账，而不是信用坏账，欺诈和信用是两个 不同的问题。从某种意义来讲，如果不做反欺诈，是没办法做信用评估的，必须先做反欺诈，把这些欺诈者过滤出去，才可以用各种各样的评分做信用的评估。”

今年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

一家机构人士近日向《每日经济新闻》记者透露，这周央行要做后一轮验收，另外，月底前有望发放牌照。

据了解，央行验收的内容包括系统安全、数据库安全、网络安全、内控制度、业务规范、业务合规性等方面，这也是央行征信管理部门对机构的重点 范围，同时还会委托其他第三方机构进行评测。

李广雨则表示，随着互联网金融的发展，也进一步催生了征信行业的发展，而在整个互联网产业的发展链条中，如何控制风险，如何对客户进行识别，是 重要的问题。在此过程中，征信将是互联网金融 重要的基础设施建设之一。

对于考拉征信一旦获得牌照之后的具体做法，李广雨表示，应该与央行的征信系统有一定区别，包括数据资源会有所不同。

征信项目是中长跑

对于仅有8家机构作为首批个人征信牌照的“候选”，此前也曾引发“垄断”的质疑。不过，《每日经济新闻》在上述论坛现场注意到，此次与会嘉宾均认为，涉及到个人信息的采集和保护问题，合规和安全性是个人征信业务的重点，也因此需要格外严格的 。

对此，童邗川对央行此次验收过程的形容是，“我们8家翻过来烤，烤焦了再过来烤，就是合规”。

童邗川进一步分析说，征信不是一个短跑项目，可能是中长跑，甚至是马拉松项目。“我讲过我们要多交流，抱团取暖，我们几家都形成了这样的共识。意思就是说不要有太浮躁的想法，不是博短线，一百米谁跑多少秒，更不要博眼球，这件事不是那么容易干的。”

谈及牌照问题，毛振华表示出很大的信心。此外，毛振华也认为，在拿牌照的准备过程中，“重要的是企业内部合规的审查，因为个人征信是受法律 的行业，很重要的一条是建立自己的合规体系，即怎样确保信息收集，加工、整理到销售，这个完整的产业链条中能遵循有关的法规，尊重整个市场的规则，这是我们工作的一个重点。”