北京房产二次抵押贷悄然复出：新房本三个月即可申请

“新房本三个月即可申请借款，最长可贷25年”最近一段时间，房屋二次抵押贷款的身影又开始重现江湖。

8月1日，一位担保公司人士向北京商报表示，北京地区的多家商业银行已经悄然放开此项业务，其中不乏国有大行、股份制银行等商业银行，房本下发三个月即可申请借款。另有不少贷款中介为了掩人耳目，还引入了“组合贷模式”，并假借“信用贷”之名继续活跃在房产交易市场，提高贷款人的额度。在分析人士看来，部分“二抵贷”直接流向房产，存在变相加杠杆的情况，这属于违规现象，也是监管明令禁止的。

01、新房本三个月即可申请，涉及多家银行

“去年仅有一家银行做‘二抵贷’业务，今年陆续放开了，已经达到四到五家，”一位担保公司人士陈阳（化名）称。陈阳向北京商报记者表示，北京地区的多家商业银行已经悄然放开此项业务，其中不乏国有大行，股份制银行等商业银行，且利息水平较之前更低。

“新拿到房本的用户可以进行‘二抵贷’操作，只要房本到手满三个月即可，从年化利率来看，新房本“二抵贷”的年化率在5.2%-6%。”陈阳也提到。

值得一提的是，陈阳表示，对于贷款额度和期限可以做成“类似房贷按揭”的模式，贷款金额可超过100万，贷款期限最长可达25年。

对于贷款类型，陈阳表示，属于经营贷，可以自行注册一个壳公司（要求借款人为法定代表人、实控人），如果自己无法注册，贷款中介也可以提供对用户注册公司、再到放款贷款提供“一条龙”服务。对于资金流向，该贷款中介表示，并无要求。而此前有很多用户借此来填补首付的空白。

对于陈阳的说法，北京商报记者也采访了对应的商业银行。该银行信贷人员一直反复强调，目前一直做不了“二抵”贷，而且市面上承认“二抵”贷的银行也很少。

北京商报记者以贷款者的身份又咨询了多家贷款机构，多位贷款机构人士都向记者隐晦的反应了可以进行“二抵贷”操作，但每家借款的方式又有所不同，据一位贷款机构人士透露，他们也可以做新拿到房本的用户只要按揭还款18个月，就可以进行“二抵贷”借款，利率可以做到4.75%到5.5%左右，住宅房房产价值的70%，再减去没有还清的按揭贷款，剩余资金就是可以放贷的额度。 

02、花样百出，“组合贷”模式增额度

北京商报记者在调查中还发现，不少房产中介为了掩人耳目，还引入了“组合贷模式”，并假借“信用贷”之名继续活跃在房产交易市场，提高贷款人的额度。

一位贷款中介表示，用户房屋本身的估值达不到预期的借款效果，可以采用“组合贷”模式，他也提到，比如200万元的所需额度被分成了两步进行实施，笔是根据用户本人400万元房产估值初步计算“二抵贷”后可贷款的150万元额度；另一笔则是根据“信用贷”向银行申请的额度。

据该中介介绍，“如果用户急需用钱，200万的借款额度也可以凑齐，除了150万元原有的‘二抵贷额度’外，50万可以做成信贷，而信贷就是正常的银行利息，贷款50万元分三年还清。”但实际能不能拿到信贷额度对用户也有相应的标准，借款人在北京地区没有其他房屋贷款就可以申请。该人士还透露，申请通过后，可以直接安排银行信贷人员进行面签。

除此之外，贷款中介还可以“暗箱操作”去提高用户房屋评估的实际额度。据另一位贷款中介人士介绍，首先在评估环节会帮用户尽量跟评估所沟通，让评估所尽量在每平米的单价上抬高额度，从而提高总值。其次，贷款机构走的是银行“绿色通道”，最后能贷的额度更高。

据他透露，贷款机构与商业银行公对公之间是有合作的，当记者询问是和哪家银行合作时，上述贷款机构人士表示，“我们与大的银行都合作过，国有行、股份行都有，小银行虽然也合作，但还是跟大银行合作，因为大银行的政策比较稳定，资金比较充足。”

03、变相加杠杆，需管控资金流向

在一位不具名的分析人士看来，部分“二抵贷”资金直接流向房产，无疑存在变相加杠杆，这属于违规的一种现象，此类现象目前仍处于监管“真空”地带。

不过，业内人士提到，房产二次抵押在北京是不允许的，有些银行私自做这项业务有可能是为了从中赚取业务费或者利息。房屋二次抵押，由于房产本身有抵押债务，所以在此抵押的风险会比较大，因为房产的归属只会属于一方，如此三方，抵押房会负担比较大的风险。万一出现债务偿还或者无法偿还的问题，后续房产的归属解决问题比较麻烦。

业内人士也认同“二抵贷”风险高的观点，他对北京商报记者表示，“二抵贷”的风险主要在于：盲目放开此类贷款，导致对于此类抵押品审核是不严的，对于偿债方面的能力也是缺乏审核的。此外，类似贷款后的资金若是流入房地产领域，相关银行也容易被追责。

如今，楼市调控已经进入一个关键期。从去年底到近期，个别城市先后出现了放松限购政策后又立即撤回的尴尬现象，作为楼市调控的“风向标”北京的房贷利率始终是人们关注的重点。北京商报记者从北京地区多家银行处了解到，包括工商银行、招商银行兴业银行、广发银行、民生银行、浦发银行、中信银行在内的多家商业银行均表示近期未上调房贷利率。依然是首套房较基准利率上浮10%，非首套上浮20%，没有变化。“目前北京地区房地产市场比较平稳，房价已经很久没有较大的波动。”一位银行信贷人士对记者表示。

7月30日，中共中央政治局召开会议，其中“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。”刷爆朋友圈。坚持“房住不炒”原则，就是要让住宅回到家的本质，有效压缩其中的投机行为。业内人士强调，“当前房地产市场确实也进入到严管控的阶段，所以资金方面更是需要积极进行管控。购房者也不能盲目相信部分银行服务，而且部分所谓可贷额度高，也要看一下是否有许多额外条件，这是此类地产企业所需要注意的内容。”