房贷新利率下月"兑现" 50万贷30年一月少还166元

还有不到一个月迎来的新年，将会给房奴带来好消息。2012年年中的两次降息利好将于2013年1月1日“兑现”，50万元的房贷，如果贷30年的话，月供款将减少166元。

今年6月和7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%，降幅约为7.1%。与往年利率变化相同，对于很多老房贷客户来说，在调息的当年，影响都是纸面上的，今年两次降息的实惠并没有当即体现在月供款上。因为借款合同的调息方式主要有两种：一种是即时调息，在央行宣布加息的次月，就按新利率计算月供；还有一种是次年调息，央行宣布加息后，不立即重算月供款，而是从第二年起，执行新利率。据记者了解，岛城几乎所有的“房奴”的调息方式选的是后一种，也就是说，他们的月供款要到明年1月起才会减少。

对于房奴来说，每月少还多少钱是实实在在的。以一笔50万元30年期的贷款为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05%，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额3177元，每月减少了166元。

“有三类人是不适合提前还贷的，一类是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。”谭向荣说，第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。再一类就是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划。

以往每年到了第四季度，各银行信贷额度都“捉襟见肘”。2日，记者采访了解到，交通银行青岛分行、青岛银行等岛城银行首套房贷仍然可以拿到8.5折的优惠。“房贷业务虽然不是很赚钱，但我们看重的是这部分客户的成长性。今年分行专门拿出额度来支持个贷业务和小微企业业务。这些业务，短期看来可能不赚钱，但从长远来看，还是具有投入价值的。”交通银行青岛分行个贷部于先生说，如果总行不出台强制性政策，今年他们不会取消首套房贷8.5折的优惠。

代“房奴”多为生意人

当时房贷首付五成利率高达10.53%

近来，15年前贷款的代“房奴”备受关注，很多人都认为房奴因为房产而暴富。近来记者探访多家银行发现，代“房奴”与现在的“房奴”并不太一样，他们多是生意人，因此可以承受当时房产的高利率和高首付。

我国从1995年开始推行个人房贷业务，2002年之后才开始出台优惠政策，鼓励个人贷款。

“其实，中国开始贷款买房的人，多半都是生意人。而普通工薪阶层当时很少到银行贷款买房。”工行房贷专业支行天安支行相关负责人昨天介绍。

在汉正街做生意的周老板就是的“房奴”。1997年，他贷款30万元买了多福路中心商城的一个小商铺。他说：当时像我们这样做生意的，银行根本不给贷款，但惟一可以贷款买房子，我们想想还是很划算。

“1997年11月13日，银行中长期商贷挂牌基准利率为10.53%，购房的房贷必须首付五成，贷款最长年限只有15年，每月还款额也不是普通工薪阶层能够承受的。”农行武汉分行理财师曾艳计算，当时，大多数人采用“等额本息”还款方式，30万元贷15年，每月需还款3321.78元，而当时工薪阶层工资高的也不过千元。

“其实，代‘房奴’除了赶上好时代外，更重要的具备一定的资金实力。那时的‘房奴’和如今基本是工薪族的‘房奴’已完全不同。”曾艳表示。