融资新宠P2P小额信贷走进生活

据2012年7月13日，国家统计局发布的第二季度财政报告显示，今年上半年GDP同比增长7.6%，这是三年来中国GDP增幅 低于8%。这一数据表明，今年银根持续缩紧的情况下，中小企业申请银行贷款依然面临一些压力。

在这种情况下，P2P网络平台(Peer-to-Peer，个人对个人)等一批新型快捷的贷款模式应运而生。有借款需求的人，足不出户坐在电脑前动动鼠标，账户上就能收到各地网友们凑来的借款；有闲钱的网友们通过网络借贷平台网站借给需要用钱的人，从中还可以获得比较高的利息。

这种新型便捷的网络借贷模式一出现，就受到了企业和个人的热捧。据了解，目前我国从事小额信贷的机构约有几千家，其中拥有网络平台的，大约有1000多家机构。行业人士认为，网络借贷市场或将成为未来发展趋势，而实行规范化、解决信用问题，将是保持行业健康发展的关键。

足不出户4天就能拿到借款

“没想到才4天时间，我就在网上借到买单反的钱。网络借款真火爆！”爱好摄影的小赵告诉记者，前段时间他打算 台单反相机。班才一年，公司效益也不是很好，他攒的钱根本不够买相机。但又不想向家人、朋友、同事开口借钱。去银行贷款，小额度更不现实。“是一位同事告诉我可以在网上借款。”

我按同事说的，在一家借贷网站注册成为会员并登录网站，之后按照步骤填写了基本资料、详细资料、单位资料、联系方式等资料，就这样发布了借款信息。

“真速度！”小赵兴奋地说。没想到才4天，我就收到了客服的通知，账户里已经打入了4000元。加上我之前攒的钱刚好 台单反相机。“没想到网络借款这么给力，只要动动鼠标，就可以借到钱。”

P2P小额信贷成市民新宠

“小额信贷除了网络信贷以外，还有线下等其他的方式。”宜信公司市场与公关部总监李玉瑛介绍说。它主要服务于有资金需求但缺少实物资产的高成长型人群，在农村主要是贫困农户，在城市主要是大学生、兼职创业的工薪 和小微企业主。

近年来，西安市小额贷款行业发展十分迅速，众多的性的小额贷款公司纷纷在西安设立分公司。自2009年宜信进入西安后，融宜宝、正大速贷等P2P的信贷服务公司在2011年也相继入驻西安。

“去年我们在西安建立了分公司，各项业务发展迅速，工作人员也近百人了。”融宜宝西安积家信用营销服务总经理殷保瑞说。

风控模式多为小而分散

P2P小额信贷作为一种创新的金融服务模式，受到市民广泛关注。但是，没有抵押、没有担保，如何为出借人规避风险？

“拿宜信来说，经过这几年的发展，已经摸索了一套自己的模式。”李玉英告诉记者。在城市里，我们的评价标准是个人信用，看他们的还款意愿和还款能力，包括较短期限内的职业稳定性、居住稳定性、家庭稳定性。在农村则是通过五户联保的方式。

“从出借人一方来说，一笔资金会拆分成几笔小额、分散地借给不同需求的人。”李玉瑛形象的解释说，就好比是，你有1万元要出借，可以选择借给几十个人。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。

殷保瑞说：“目前大多数P2P小额信贷风险把控的模式都很相似。”

长足发展更需同步

虽然P2P小额信贷理财模式无论对借款人还是出借人，都带来一定的便利和 ，但随之而来的潜在风险也不可避免。在一家论坛上，记者看到一位借出人的留言：“对拍拍贷失望，我到目前也有5笔坏账，投入7500元左右，亏损1000元左右。拍拍贷对坏账根本没有办法。”

“网络借贷很难处理坏账。”一位多年从事银行信贷工作的 女士分析，在银行如果发生了风险，银行有着严格的合法追索程序，比如可以通过申请冻结借款人账户、处置抵押物等渠道来避免损失，但是网络借贷缺乏合法的渠道，虽然许多平台公司声称有“专业的 催收团队”，但很容易形成纠纷和非法事件。

“借款人的信用、经营状况以及借款用途很难跟踪调查。借款人可能借新款还旧债等，这些都属于潜在风险。”国有控股商业银行的一位信贷人士表达出了自己的担忧。他认为，网络借贷如想获得更大的发展空间，还需在法律法规、行业规则、标准等方面进行重构。