没有抵押物，也能贷到款
房天下2012/08/13 22:36
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近年来，安阳市区农信联社不断加大支持小微企业的工作力度，实现资金与服务并举，信合与企业互动，积极摸索出一条“注重实际、创新产品、阳光办贷、专业服务”的小微企业信贷新模式。截至今年6月底，该联社各项贷款22亿元，小微企业贷款占比28%。近年来，该联社累计向562户小微企业发放贷款近8亿元，不良贷款率仅为0.5%，实现了“双赢”。
“没有信用社的帮助，公司发展不到现在的模样。”看着紧张忙碌的生产流水线，华龙公司的董事长张军笑容满面。华龙公司是豫北地区针织行业科技水平 、产品档次 、投入产出 的企业，公司资产达到800万元，年生产高档棉布7000余吨，市场前景广阔。今年年初，企业300万元扩建厂房、更新设施，使得流动资金需求增加，加之棉花价格持续下降影响棉布销售，库存量增加，导致流动资金出现紧张。正在犯愁之际，当地信用社“送贷小分队”主动上门，为企业发放流动资金贷款200万元，解了企业的燃眉之急。
该公司能迅速得到信用社的支持，得益于市区联社支持服务小微企业的一系列优惠政策。通过建立客户项目数据库，对重点企业提供跟踪服务，使得信用社能及时掌握客户的经营情况，迅速做出行动。
“没有抵押物，原来也能到信用社贷上款。”饲料加工厂的孙老板这两天喜上眉梢，逢人就夸信用社好，一改前几天愁眉不展的模样，事情缘于前段时间发生的一件事。孙老板办的饲料加工厂在当地养殖户中颇有影响，质量好，价格公道，还能赊欠，饲料一直是供不应求。为扩大生产能力，老孙20多万元又上了一条新的生产线，准备大干一场。眼瞅着机器安装调试基本正常，本该高兴的他却犯起了“钱愁”。虽然买设备只花了20多万元，但从存货、生产、销售至资金回笼则需要60多万元周转4个多月。马上就到了玉米的收购期，如果筹不到钱饲料厂就得停产。但是，饲料厂的厂房、仓库都是集体的，设备值不了多少钱，又找不到有实力的人员做担保。当地信用社了解情况后，通过“入库玉米抵押+赊欠饲料用户担保”的方式向老孙授信80万元，并采取“一次授信，循环使用”的方式，不仅解决了老孙的燃眉之急，而且节省了利息支出。
缺乏足额的抵押担保一直是制约小微企业融资难的重要因素。为此，市区联社不以作为第二还款来源的抵押品作为放款的 条件，而是根据企业特点与风险控制要求，灵活设置出“法人+自然人”、“股东+客户”、“抵押物+保证人”、“应收账款质押+库存产品抵押”等担保方式，并采取“一次授信，循环使用”的方式，解决了小微企业担保难、贷款难的问题。
“没有生产规模，只要有信誉有能力同样能得到支持。”针织内衣加工公司杨总指着楼下一辆破旧的面包车感慨到。4年前，复员军人小杨东拼西凑了20万元在内衣市场租赁了3间门面干起了针织内衣加工，凭着军人敢闯敢干、一个唾沫砸一个坑的性格，小杨的生意是风风火火。为了扩大生产，小杨想到了贷款。由于担心自己没有积累、没有规模，怕被小看，当信贷人员上门调查时，小杨借了一辆面包车来“装脸面”，还把旁边的门面也说成是自己的。信用社了解情况后，对小杨进行了严厉的批评，但鉴于小杨的人品与能力，还是贷给他10万元。4年来，经过小杨不懈的拼搏与信用社不断的支持，小杨公司的资产规模发展到了200多万元，吸收针织厂下岗工人50多名，信用社对公司的授信额度也增加到100万元，小杨也就变成了“杨总”。为了记住 初的教训，杨总把4年前借来装“脸面”的面包车买了回来，放在公司楼下，时刻提醒自己要明白信誉与能力远远重于规模与实力。
创业阶段的小微企业存在资本积累少、规模效益小、财务信息不规范透明、抵押物缺乏、抗风险能力弱等问题，很难满足银行信贷要求。为此，市区联社将借款人的人品作为重要参考依据，充分了解人缘、地缘、亲缘的“三缘”，真实掌握客户的声誉口碑、人际关系、经营能力等软信息，由客户的亲戚朋友提供担保，实行贷款优先、利率优惠倾斜政策，“放水养鱼”支持小微企业快速发展。
