后"国五条"时代 家庭理财或将告别"房产模式"
昆明日报2013/04/07 10:34
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
自“国五条”及其细则出台后，短短一个月里昆明迎来二手房买卖高峰，统计显示，3月份昆明市办理过户人数超过了1.5万户。在“突击”卖房拿到售房款后，这部分人其实可能会面临“资金投向何处”的问题。
周先生在上周五办完名下一套房改房的过户手续后，终于松了一口气，连续几个星期在房产交易、中介、公证处、税局等地奔波后，才让他赶在“国五条”昆明版的地方细则出台前完成交易。但是面对银行卡上多出来的40多万元现金，周先生还是在发愁：“这些钱可不能放在银行贬值，我现在可以什么？”
在房地产快速发展的这十多年中，有这样一个群体，因为拥有房改房、早期购买的商品房或者其他形式房产从而名下有两套或者以上的房产，但他们本身不属于者，而是普通的工薪阶层，不过他们同样成为了房价上涨的获益者。如今，在将房产售出后，这笔财富的打理成为他们急于解决的问题。
“我打算购买，在现在物价上涨的情况下，保值功能显著。”此前有过一些理财经验的周先生告诉记者，现在最怕的情况就是资金因为通货膨胀变得“越来越不值钱”，在各种渠道中无疑是最能保值的品种。
不过去哪买？怎么买？买多少？这些问题还是困扰着周先生，他关注到价格在年初经历过一波大幅下跌，这轮下跌过后，市场又出现了“牛市结束”的论调，这让他不敢出手：“万一再跌呢？”
吴阿姨也是最近“售房大军”中的一员，虽然目前她的过户手续还没办完，但是她对这笔资金有了简单打算：“一部分给小孙子未来读书用，另外再买理财产品，再剩下的放银行里养老用。”不过，当记者追问她打算购买哪种理财产品时，吴阿姨也没了主意：“到时候再看看。”
记者采访的理财师建议，对于这部分人，更重要的是从“房子”的影响中走出来，急于求成和期望过高不是一个健康的理财心态。目前来说，对自己的资产进行梳理并开始学习规划和配置，这或许才是他们“告别”房产后，要考虑的事情。
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新上海人小姜和女朋友小吴长期在上海工作，如今准备年内结婚。近在眼前的婚房购置、婚礼花费，以及未来两三年内的育儿费用等，都是他们要着力解决的经济问题。他们该怎样合理安排呢？
新上海人小姜和女朋友小吴已经谈了一年多的恋爱。蛇年情人节那天，也是小姜32岁的生日，那晚他带女朋友浪漫庆祝了一番，女友欣然同意年内结婚。
两人财务报表准备“合并”
小姜是一家网络社交平台的高管，月收入大约一万元，年底分红要视公司业绩，大约在10万～20万元。女友小吴是上海一家外企的白领，税后月收入大约8000元。
两人以前都是各自和别人合租，这次两人商量好春节后一起租房。按照预计，每月的房屋租金需要花费3500元，基本生活开销加外出就餐费大约3000元，其他娱乐休闲类花销2500元。
年度支出方面，两人过年一般都会给双方父母一点小，加起来约1万元。结婚以后，过年开销大约还要增加两万元，包括路费，以及给双方父母增加的。
结婚费用控制在8万元以内
“今年结婚的话，我们得在两人的老家都摆酒，上海的朋友简单吃饭聚聚就行了。”结婚费用上，我们打算自己出，两边加起来要8万元。到时候收的打算都留给双方父母。毕竟平常老家的人情往来大多由父母在支出。”小姜表示。
小吴也表示，对于婚礼虽然有一些美好的想法，但毕竟已经不是20岁的小姑娘了，还是要多考虑考虑未来的生活，不用花太多钱在各种花哨的形式上。
是否要在上海尽快买婚房
“至于在上海的置业问题，我们也考虑了一下。我们年纪都不小了，今年结婚后，如果顺利，怀孩子也会是很快的事，所以房子肯定是要买的。只是我们双方父母的经济条件都比较一般，我们俩也独立惯了，不想让父母为我们买房操心。所以还是得自己想办法。”小姜和女友意见几乎一致。
目前，小姜自己有存款和理财产品大约70万元，女友的存款大约25万元，刨去结婚预算，他们手里可支配的资金大约80万元。除了信用卡每月都会准时还的几千块欠款，两人没有其他负债。
“房价到底何去何从，其实我们没有什么底。而且我们的积蓄也不怎么多，所以买房子一直还在犹豫中。有没有婚房，我们俩都不是最在意，因为我们都还比较讲求实惠，不想因为急着买房而被高房价所‘绑架’。只是最近楼市好像又回暖了，所以不知道我们这样的情况，是否要尽快行动起来？另外，到底是买个小一点的老房子，还是多用点贷款买套两室两厅的次新房甚至一手房呢？”女友小吴稍显焦虑。
每月收支状况（单位：元）
收入（税后）支出
本人收入 10000 房租 3500
女友收入 8000 基本生活开销 3000
休闲娱乐购物等 2500
其它 0
合计 18000 合计 10000
每月结余 8000
年度收支状况（单位：万元）
收入 支出
年终奖金 7～20 旅行费用 2
0 孝敬父母 3
其他收入 0 人身保险费 0
其它 0
合计 7～20 合计 5
年度结余 2～15
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期及现金 25 房屋贷款（本金） 0
定期存款 20 其他贷款 0
理财产品 50
股票（市值） 0
基金（市值） 0
汽车（市值） 0
自住房(市值) 0
房 0
合计 95 合计 0
家庭资产净值 95
两人合力可以“跳一跳”买房
文/本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师FLIM 陈婷
今年是个好年份，对小姜和小吴而言，更是有的意义。他们的私人生活逐步合二为一，将来在各方面的经济问题上也更需要两人合力。
对于小姜和小吴这对“准新人”而言，需要解决的理财目标还不少，包括近在眼前的婚礼筹划和花费、婚房购置、未来两三年年内可能还要操心育儿的费用，等等。为了避免“婚前焦虑症”，两人可以仔细商量，好好安排、筹划一番。
婚房要合身也应适当“跳一跳”
未来几年内，楼市会不会大跌呢？除了个别楼盘，基本上这会是小概率事件。从长期来看，考虑到通货膨胀的作用，房产的价格还是比较容易保值的。另一方面，根据我国中长期发展纲要，未来10年，国民的人均收入水平将翻一番。与此同时，如果10年后房价不涨，届时房价只会相当于现在的一半，从这个角度推测，房价大幅下跌的“难度”较大。
具体到小姜小吴怎么买，还是看他们个体的情况。由于两人均是新上海人，长期在上海工作也有上海户籍和社保，又是次购房，因此具备房贷利率的优惠资格，小姜的收入又比较不错，稍微多贷一些对他们而言压力不是。另一方面，对他们而言，结婚后两三年内就会要小孩，因此从家人居住条件的角度考虑，也可以稍微买大一点。
虽然他们两人可能只有90万元可用于房贷首付，大约可以购买总价在225万元以内的房子。这个总价可以在上海中外环间购置一套80~90平方米的两房，也适合三口之家居住。如果购买一套220万元的一套次新房，小姜和小吴两人用足公积金贷款额度60万元（如果一方有补充公积金则可以贷更多），商业贷款80万元，按照2012年下半年一次调整的基准利率再享受8.5折优惠，选择20年分期还款，那么每月应还款9300余元，完全在两人的可承受范围之内。
如果看中的房子在250万元左右，我们建议也可以向父母或朋友先借10万元，将首付提高到100万元，以便符合自己的实际需要。只要有足够的偿债能力，首次购房选择总价高一些的房子，尽量享受国家对于首次购房的政策倾斜。
至于购房时机，季度其实是申请贷款的季节，因为年初银行信贷额度相对宽松，或许可以获得比较优惠的利率。在准备搜索目标房源的同时，也可以尽早接触银行，了解贷款情况。
不“啃老”更要精打细算
与纯粹完美的爱情相比，婚姻生活更意味着一份责任。
首先，当然是节流。也许年轻人的消费观念都比较“先进”，不少人觉得，在通货膨胀大背景下，钱越来越不值钱，因此，花掉的钱才是自己的钱。但是，对于小姜和小吴两人而言，他们不愿意“啃老”，希望完全靠两个人一起奋斗将来，那么，省钱，就成为一项必做功课。用暂时的“缩衣节食”来换取未来更为坚实的物质基础，才能既有爱情又有面包。为此，两个人不妨先对家庭整体的开支状况做一个大检查，包括日常的月度支出项目和年度支出项目，看看有哪些项目是不该花的，哪些项目是可花可不花的，检查后可在今后进行一些调整。别看有些项目每月只不过多花了几百元，但是一年下来，两年下来，三年下来，数字就很可观了。
养成强制的习惯
即将步入婚姻生活的两个人，还应该尽早养成的习惯。只有进行主动，才能更快地积累财富。同时，前面提到节流和省钱不是目的，只是一个步骤，以便为积累更多的本金。
小姜和小吴目前的不多，将来每月领取工资后，可以做1~2笔基金定投，相当于做一份强制储蓄，以便积少成多。
最后需要提醒的是，无论经济条件如何，无论未来住房或孩子养育的压力多大，夫妻一定要同心，而且保持较为平和的心态，这才是最重要的。
