北京公积金贷款不够用 提升额度或有利刚需购房
北京青年报2014/10/13 08:23
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公积金住房贷款政策一直备受关注。作为一项社会保障制度，住房公积金制度设计的初衷是：“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，收入者较多补贴”，从而让部分中低收入家庭买得起房。但调查显示，对于北京不少中低收入人群而言，80万元公积金贷款额度相对高房价还是不太够用，房价和眼下的住房公积金贷款额度已经不匹配。
北京80万额度买房不够用
1991年我国住房公积金制度首先在上海建立，随后在北京、天津等地开始试点，1994年推广到县级以上的城镇。作为一项社会保障制度，住房公积金制度设计的初衷是：“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，收入者较多补贴”，从而让部分中低收入家庭买得起房。
近年来房价飞涨，各地公积金贷款额度也是数次提高。从上世纪90年代开始，北京公积金贷款的额度从30万元调整为39万元、40万元，到2007年调整为60万元，再到2008年调整为80万元。据了解，之所以额度定格在80万元，一个重要原因是参照了当时的房价。按有关部门测算，2008年北京市普通商品住房均价在1.1万至1.2万元/平方米，以此标准，职工基本住房总房价应为99万元至108万元，首付款为20%，公积金额度也应在80万元到86万元之间。
调查显示，不只是购房人，多数开发商以及业内人士认为，这个80万的额度和北京现在的房价显然不匹配，换句话说，真要用公积金贷款买房，80万的额度根本“不够用”。
房价和贷款额不匹配
不妨来看看：由于现在北京供应的新房大多位于郊区县，单价，很难全面反映北京房价，真正能够诠释北京房价水平的是北京二手房交易价格。数据统计，2013年北京市二手住宅成交均价为29122元/平方米。这是什么概念，平均一套80平方米的房子约230万元。
这意味着，如果使用80万元的公积金贷款，不引入商业贷款的情况下，需要首付150万元，公积金80万元的贷款额度对很多刚需人群而言已经远远不够。当然，根据公积金的政策，购买政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果个人的信用等级被评为3A，贷款额度可以上浮30%，即104万；个人信用等级为2A的，可以上浮15%，即92万。但即便是3A，购买一套北京平均价格的80平方米房子，如果仅靠公积金贷款，首付款需要约120万，这仍是很多刚需人群不能承受之重。
统计显示，能申请到80万以上公积金贷款的购房人并不多：去年约有15%的贷款申请人信用等级被评为3A或者2A，上浮了贷款额度。当然，还有一种方式能够解决这一难题，即利用公积金和商业贷款组合贷。但不少开发商都不支持组合贷，甚至对公积金贷款都不冷不热。
调高公积金贷款额度有利刚需购房
我们再来看看开发商为什么不愿意接收公积金贷款的背后原因。调查显示，主要原因如下：一是因为公积金审核程序复杂，相比商业贷款，下款速度要慢一些，开发商利益受损。此外，对银行而言，房贷仍然是资产质量不错的贷款，他们不希望被公积金贷款挤占额度。由于开发商对银行资金依赖程度高，很多时候都会屈从于银行的压力而拒绝公积金贷款。
实际上，公积金调整贷款额度可能是最适宜的办法。其中一个支撑就是，北京公积金一直保持着不错的净增长势头，2010年公积金余额1290多亿元，2011年为1537.18亿元，2012年为1876.83亿元，到了2013年，数字扩大到2151.03亿元，每年净增至少250亿元左右。只是公积金认为目前还不具备调整额度的条件。
毫无疑问，公积金制度解决了很多人的买房贷款问题，但随着高房价成为常态，如何让公积金使用更便捷化甚至是更人性化，成了公积金制度的一大挑战。当然，也不能对公积金制度有太高要求或者希望，中低收入人群居住需要立体的住房保障体系。
新闻追访
公积金提取有限制
如果说抱怨公积金贷款额度少还只是部分买得起房的人 “矫情”，对于很多年轻人来说，北京的房价已经涨到依靠自己的工资三五年之内绝无可能承受的地步。这些人面临着公积金低却又取不出的难题。
《住房公积金管理条例》规定，在保证住房公积金提取和贷款的前提下，公积金可以用于在银行存款以及购买国债，而银行存款利息收入低，购买国债回收周期长，较为困难。有人抱怨，公积金采用强行缴存的方式，但使用却有条件。公积金贷款时主要考量其偿还能力与信用情况。有这样一种情况，真正需要解决和改善住房条件的中低收入家庭既享受不到福利住房的待遇，也较少提出公积金贷款申请，而高收入人群可以使用公积金贷款购房甚至用于。
北青报记者曾经采访过几个年轻人，他们一个月的工资五六千元，一个月自己和单位交的公积金约1000元，一年在账户上能多一万元左右。既然买不起房，总可以把这笔钱花了吧，提升现在的生活水平，或者自己，这是他们最直接的想法，但取出来也不容易。从公积金把钱提出来有着各种限制，公积金规定了提取的门槛，比如说买房、租房、大病等。
公积金贷款额度
对很多刚需人群远远不够
从上世纪90年代开始，北京公积金贷款的额度从30万元逐渐调整为60万元，2008年调整为80万元。之所以额度定格在80万元，一个重要原因是参照了当时的房价。2008年北京市普通商品住房均价在1.1万至1.2万元/平方米，以此标准，职工基本住房总房价应为99万元至108万元，首付款为20%，公积金额度也应在80万元到86万元之间。
2013年北京市二手住宅成交均价为29122元/平方米。这是什么概念，平均一套80平方米的房子约230万元。这意味着，如果使用80万元的公积金贷款，不引入商业贷款的情况下，需要首付150万元。公积金80万元的贷款额度，对很多刚需人群而言远远不够。
购买政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果个人的信用等级被评为3A，贷款额度可以上浮30%，即104万；个人信用等级为2A的，可以上浮15%，即92万。但即便是3A，购买一套北京平均价格的80平方米房子，如果仅靠公积金贷款，首付款需要约120万，这是很多刚需人群不能承受之重。
