年底现提前还贷潮 市民遭银行工作人员各种刁难
广州日报2012/12/03 11:32
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近日，有网友在微博上吐槽称年底提前还贷遭到银行的百般刁难。记者走访了解到，目前来说，广州地区的银行并没有出现大面积的提前还贷拥堵的现象，但业内人士告诉记者，年底借款人提前还贷，对于银行来说肯定是不太欢迎的，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，此外，收回的额度不一定能及时发放出去，可能减少银行的贷款规模。
又到了年底提前还贷的高峰期，记者在微博上看到，有位网友吐槽称，在某大型国有银行办理房贷提前还款，遭到了该行工作人员的各种刁难。
办提前还贷遭刁难
“办套房子的提前还款，遭到银行的人各种刁难。先是说现在提前还款的人很多，要填单子排队等三个月以后通知了才能办；但花两千元后马上就可以办。然后又是你提前还款有三个月的违约金，如果不要票据可以少一半违约金。”网友“无-可-不受禄”表示。
记者近日走访了解发现，对于提前还贷，多家银行都规定提前还贷需要提前申请，有的申请期都需要一个月，此外，如果贷款不满一年提前还款，需要收取一定金额的手续费。
据了解，提前还贷是由多种原因造成的，最主要的一个原因是由于一些投资理念比较保守的借款人手上有了闲钱之后，暂时没有找到很好的投资渠道，如果将钱存在银行，所得到的存款利息肯定少于将这部分钱提前还贷所节省的贷款利息，所以将钱用以提前还贷。特别是到了年底，上班族会有各种、补发的费用、奖金以及年终奖等收入，导致年底向银行申请提前还贷的人数增加。
银行：
不鼓励提前还贷 能拖就拖
一般来说，银行是不鼓励借款人提前还贷的，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，某股份制银行相关负责人告诉记者，长远地讲，银行的利息收入就减少了，所以，银行一般对客户提出的提前还贷的申请不太热情。提前还贷这个业务不能增加银行的收入，相反还减少了银行的收入。但据记者了解，目前，基本上没有银行会无理由地拒绝借款人所提出的提前还款的申请，但是由于主观上不支持，所以银行在受理此类业务时的效率并不高，一般是能拖就拖。
“快的一个月，慢的可能要两三个月不等。具体还要看各家银行的具体操作情况。”该负责人告诉记者。
业内解析
银行担心腾出的额度无法及时投放
如果大批地接受提前还贷，将贷款额度收了回来，却不能赶在有效的时间点（如年底）之前发放出去，银行就得不偿失了。“并且银行系统内部从收回贷款腾出额度到发放新的贷款使用额度的这一个额度扭转的过程也需要时间去操作，总之，现在已临近年底，一贯秉承稳健经营思路的银行业是不可能为了投机地提高贷款利率而冒险地接受大批提前还款。”上述业内人士告诉记者，说得更简单点，如果现在银行开始办理客户提出的提前还贷的手续，可能按照正常程序办也要到12月中下旬才能办理完成，并腾出额度，而那个时候根本来不及将腾出的额度投放出去，这样就导致了银行的贷款规模减少，与各银行的年底工作目标是相背离的。
银行在年底贷款规模的考核压力都很大，如果借款人提前还贷了，银行报表上的贷款总额就会减少，“虽然个贷在各家银行所占的比重不大，但目前银行间的竞争都很激烈，业务拓展都很艰难。”该负责人表示。
此外，一位业内人士告诉记者，如果银行找到了利率更高的贷款投放项目，而又缺少信贷规模，在这种情况下，银行不仅会鼓励利率下浮的个贷客户提前还贷，甚至还有可能会去动员贷款低的存量大企业客户提前还款。
小贴士
提前还贷 先考虑成本
在记者采访的过程中，部分银行有关负责人建议称，借款人若要提前还贷一定要谨慎，因提前还贷成本提高，如果有相对较好的投资回报，就不要提前还贷，此外，“相比其他渠道的借款，目前银行的商业贷款利率也不算高”。
业内人士提醒，基准利率享受7折～8.5折的购房者、等额本金还款期已过三分之一的购房者、等额本息还款已到中期的购房者、投资率高于贷款利率的投资人士、不久后还将向银行贷款的购房者等人士还是不建议提前还贷。
银行方面提供的信息显示，在上世纪九十年代末， 首批商品房个人贷款的客户普遍贷款年限在15年左右，以此推断，首批房奴有望在今年彻底翻身。而事实上，在这批房奴中，大多数人仅用了5到10年就还清了贷款。
首批“房奴”显然是幸福的。据一位已发放了10多年住房贷款的信贷员介绍，购房的人多是做生意的有钱人，年龄约在30岁到40岁之间，贷款也通常只有10万元左右。而如今购房人的年龄多在20多岁，这群刚刚走向工作岗位的新房奴们，面对的却是动辄上百万元的贷款，提前还款的可能性小了太多。
幸福的老房奴
提前还贷型：手里一有钱就先还贷款
最老一批房奴，大约以江浙生意人为主，但是北京人中最老的房奴，恐怕是那些从低矮狭小的平房，搬进宽敞楼房的一批居民。
“那时候住进楼房可是一件相当给面的事儿。”王新似乎已经住够了平房，相当“赶时髦”的她也打算尝试一下贷款买房，2002年在北二环某小区购买了一套三居室。
王新回忆，当时房子全款30多万元，自己与父母凑了约20万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。而当时每月还款大约1000多元，这占到了王新当时月工资的多一半，王新一心只想“赶紧还完”。
保守的“60后”们总觉得欠别人钱是件痛苦的事儿，王新也不例外。虽然前几年苦些累些，但“手里一有钱就先还贷款”，仅仅5年的时间，王新就把所有贷款还清，踏踏实实地住上了新房。
让她想不到的是，当初完全没有投资概念的“换房”，如今竟成为她每月收入的来源。据了解，这套楼房的身价如今已经涨到500多万元，月租金可达到8000多元。
“当时哪儿想那么多啊，咱也不知道后来房价涨成这样了，早知道还不如像别人那样，多买几套留着投资呢!”王新一个劲儿地吃着后悔药，“不过平心而论，当时真觉得这样太不靠谱了，要怪还得说自己没有投资的眼光。”
不过，让王新庆幸的是，当年一起买房的人在房价翻了个儿后，觉得楼市“拐点”到了，纷纷将房子出了手，“当时一套房子能卖100多万呢，觉得真多，有人把这笔钱投进了股市。不过现在看来，还是我这没卖的最赚钱。”
再买一套型：二套的房租刚好还首套月供
2001年5月，颜洁在北京买了属于自己的套房。据她回忆，当时是用公积金贷了34万元，20年期，每月还款2100至2200元之间。同时和颜洁一起买房的，还有自己的弟弟和身边的几位朋友，“当时只有每月固定额度的还款方式，不像现在选择这么多，大家贷款的年限长短不一样。”
“那时候贷款买房心里都不踏实，睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者，2004年下半年到2005年上半年，身边很多人都提前还清了房贷，包括自己的弟弟。“我那时也攒了一些钱，想再买一套房子出租，不过最终下决心买房还是被租客逼着买的。”颜洁告诉记者，当时投资房产的人并不多，自己也不知道买了房子到底能不能租出去，于是预先在网上发了一个出租房子的帖子，“没想到电话被打爆了。有一个房客天天给我打，我最后只能告诉他房子还没买到手，但这房客坚持说，你买吧，买了我就租。”
看到房子这么好租，颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款，就选了一个够全款付的小户型。神奇的是，等我买了房子，真就是那个坚持打电话的房客租走了。”后买的那套房的房租，如今刚好能还套房的月供。看着姐姐坐拿租金，颜洁的弟弟十分后悔提前还贷，“还不如买套房呢”。
纠结的新房奴
生子改善型：换房的代价是月供增一倍
IT人士李冰在北京工作十年整，如今月薪已过万元，加上早几年就买房成家，和妻子的小日子过得红红火火。就在几个月前，一场由女儿降临而牵出的全家大聚会让他开始有了换房的想法。“一套60平方米的小两居，怎么住得下一家三口外加爷爷奶奶、姥姥姥爷呢?”
2005年年底，李冰夫妻俩七凑八拼拿出10万元首付，连夜排队在北京昌平立水桥某小区买了一套总价45万元的小两居，贷款30年，月供维持在1800元上下。李冰算账：“现在的房租都比月供贵，早几年贷款买房还是划算的。”
“但如今再换房就不那么轻松了。换房的办法就是卖旧买新，当初45万元的房子，现在价值160万元，不过还了银行贷款后，也就是剩下100万元。此外还要考虑装修费和卖旧买新空挡期的租房费，再买房子至多也就只能首付70万元。”点着网上的贷款计算器，李冰发现，要想换房还不降低生活水平，月供就必须控制在5000元以内，新房总价大约在180万元到200万元。
“换房的两个指标：三居、有教育配套。这样的条件和承受总价，最后也就只能在北京五环外选房了。”在看了两个月房后，李冰总结说：“换房的代价是月供激增一倍，以后换工作也要变得谨慎了。此外，为了实现新目标，住的离城区越来越远了，而且还都是交通不发达的地段。”
买房结婚型：还贷是全家人的事
与老房奴相比，刚刚开始还贷的新房奴们可就不那么“幸福”了。刚刚从学校毕业两年的李杰就是其中一个。作为“毕婚族”，他觉得房子是结婚的先决条件，所以在去年，他成了一代的房奴。
“买房可真是全家人的事儿。”李杰撇着嘴，细数着新一代房奴的点点滴滴。
坚持要买新房的李杰将选择放在了六环外的房子上，虽然较市中心的房价略低，但也要上百万元。李杰说，30%的首付钱是自己父母与岳父母共同凑齐的，各出了一半，其余是向银行贷款。
对于刚毕业的李杰小两口而言，两人月收入加起来不足1万元，6000多元的月供让他们觉得喘不过气儿来。“如果房款都让我们自己掏，恐怕连吃饭都不够。”李杰笑着说，所以现在只能让退休了的父母每月再帮着还些月供，“如果这月多赚了些钱，就多给父母些钱，多减轻他们的压力吧。”
虽然现在比较困难，不过李杰却并不着急还贷，他坚信今后随着工资的上涨，还贷压力会逐渐减小。
