公积金也可还商贷 贷款未足五年提前还最划算

经过三次加息，目前公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，对于很多在低息情况下申请到房贷的客户而言，明年1月1日无疑是个“可怕”的日子。

经过三次加息，目前公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，对于很多在低息情况下申请到房贷的客户而言，明年1月1日无疑是个“可怕”的日子。绝大多数银行，将从元旦起按照新利率重新计算月还款额，“房奴们”每月支出少则增加几十元，多则数百元。不过，理财专家表示，只要用好手里的资源，精打细算，还是可以为房贷减压的。

提前还贷以节省利息是不变的硬道理，在职职工每月缴纳的公积金大有文章可做。根据规定，办理房贷的客户偿还一期月供后，就可提取公积金账户内的余额来偿还贷款，也就是业内常说的“大额还贷”。另外，如果贷款人配偶也有公积金，同时使用还会节省更多的房贷利息。“如果贷款人使用的是公积金贷款，则在偿还首月贷款后可办理‘大额还贷’。”理财专家表示，“如果使用商业贷款，则可以在偿还首月贷款后办理提取业务，用于提前还贷。”

也就是说，即使办理商业贷款也可每月提取住房公积金用于还贷，因此不要再让自己的公积金“睡大觉”了。

提前还贷算好时间

如果手上有闲钱，可操作的余地会更大一些，例如，公积金贷款人可以用手上的钱为公积金提前还款，适当减少利息支出。只不过公积金提前还款一部分后，银行营业部会为还款人自动计算新的月还款额，但是贷款人只能相应减少月供，而不能选择缩短还款年限，即贷款本金有所减少，利率仍维持不变。同时，理财专家提醒，无论采用哪种贷款方式，还款未足五年的贷款人选择提前还款最为划算，15年内尤可，如果还款已超过15年，利息已还得差不多了，提前还贷不甚明智。

商贷可变“低利息”

此外，理财专家表示，目前有专门提供低息住房贷款的银行，以商业贷款40万元为例，如果贷款人有20万元闲钱，则可购买一份低息贷款合同，存款两年后，在提取20万元本金的前提下以3.33%的低息贷款20万元。这样，商贷的40万元可一次性还清，转为20万元3.33%的低息贷款。

不过，采用购买低息贷款合同的方式，在两年内的存款利率会很低，且该银行只提供6年、9年和13年3个贷款年限，贷款人每月的还款额势必有所上浮。