每日谈:年终奖到手 春节前提前还房贷靠谱吗

进入了新的一年，拿了年终奖、手头上有点闲钱的市民又开始盘算着节前还去部分房贷，以节省利息。潍坊多家银行个贷中心前排起了小长队，前来咨询办理提前还贷的市民不在少数。那么，提前还房贷是否划算呢？

5类人群不宜提前还贷

“正常情况下每个柜台受理一两笔提前还贷业务，最近一个月几乎每天每个柜台可以受理四五笔业务。”招商银行相关工作人员介绍，从去年12月份以来，银行逐渐进入了提前还贷的高峰期，业务量涨了三成以上，其中又以个人商业、公积金房贷提前还款业务为主。

“举个例子，买100万元的房子，首付30万元，贷款70万元，按当前贷款的基准利率，还贷5年后提前还清将节省了34.68万元利息，还贷10年后还清仅可节省了17.34万元利息。但若拿提前还清的资金用于投资年10%的理财产品或者商铺，将远比节省的利息多。”多家银行表示，五类人群不适合提前还贷，其中包括享受到贷款利率低折扣的人群，比如首套房银行基准率在7折左右的购房者，选择提前还贷后，有的银行会取消利率优惠。

此外，采用等额本金还款期已过1/3或等额本息还款已到中期的购房者也不适合提前还贷，因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下贷款产生的利息不会太多；而等额本息贷款的购房者已经还了大部分利息，提前还贷的意义不大。

同时，短期内有项目可投资的或即将向银行贷款的购房者，也不适合提前还贷。

三类情况不适合提前还贷

“早还贷款早踏实”、“无贷一身轻”。每到年底，总有市民想提前还贷，但还清房贷并非是的理财方式。

通常，我们在决定提前偿还房贷前，要考虑两个问题，，我们能否找到投资率超过房贷利率的投资品；第二，未来我们还有借钱的需求没有，借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗？所以综合考虑，以下三类情况并不适合提前还贷。

一、在基准利率基础上再享受7折到8.5折之间的购房者,没必要提前还贷,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元。而且,再次购买房产仍将被视作二套房,利率将遭遇上浮。

二、等额本金还款期已过三分之一的购房者,也没有必要提前还贷。因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

三、投资高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会。

提前还贷流程梳理

按揭提前还贷行程风潮，身为“房奴”，必须要知道的按揭提前还贷规定。据了解各大银行按揭提前还款规定大不同，在此，房天下为您梳理提前还贷规定流程。

1.向贷款银行咨询可不可以提前还款，可电话咨询；

2.如同意提前还款，则贷款人本人持身份证(外地购房者需持暂住证)、借款合同等文件到银行；

3.填写申请表格资料，提交提前还贷申请；

4.按照银行的要求存入足够的还款金额到银行的还款帐号即可；

5.到银行办理相关文件的签字；拿回他项权利证书、全部还清贷款证明、按揭贷款的保险合同单正本、房产证解除抵押的相关文件及一些单据；

6.到房产管理部门(如区县房管局)办理解除抵押手续，由房产部门收回他项权利证书，在您的房产证上盖章注明已解除抵押；

7.按揭提前还贷规定提前还贷申请提出后，最快只需要数个工作日，最迟一个月内可办理完毕；

8.在办理过程中，银行工作人员会及时电话同您预约，通知您下一步进行什么手续；

9.此过程一般不收取什么手续费，可能有银行以您提前还款属违约，收取一些违约费，这会在和银行协商提前还款时，银行就会一并提出的，据了解，现今银行为保证贷款资金能够安全收回，一般不收取违约费。