年终奖要不要用来提前还房贷? 看看专家怎么说
扬子晚报2011/01/26 08:29
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股市在不断下跌，CPI却不断上涨，单位发的年终奖，到底是用来投资，还是提前还房贷？最近，南京市民吴先生为此纠结不已。“现在通胀这么厉害，闲钱放在手上或存在银行里迟早会变毛，而银行贷款利率却在不断上涨，今年月供又要增加不少。”为此，记者采访了兴业银行南京分行理财师严萍。
算账：贷款50万今年月供增加109元
目前大多数银行房贷客户当初办理贷款时，在合同中都是约定房贷利率一年调整一次的，而且，基本上都是约定从每年的1月1日起调整。因此，在央行去年两次加息后，从今年1月1日起，这些房贷客户的月供将增加。比如一些早几年贷款的客户，如果按贷款50万元、利率8.5折、贷款年限20年、等额本息还款来计算，今年月供将增加109元。
银行人士提醒这些房贷客户，从今年起，还房贷时千万别忘了还这增加的100多元房贷，特别是那些自动扣款的客户，尤其要注意，因为一旦少还房贷，将会在自己的信用记录上留下污点，今后再到银行贷款就难了，或者是贷款利率很难再享受优惠了。
提醒：利率7折、公积金贷款，不宜提前还贷
“是否要提前还贷，关键是看客户的投资理财能力。”严萍表示，现在大家都知道“钱生钱”的道理，比如吴先生，如果他只会把钱存在银行，当然就比不上房贷利息了，不如提前还贷。但是，如果他能买到率超过贷款利率的银行理财产品，或者是炒股、炒基水平比较高，那么，提前还贷对他来说不划算了。
有不少前两年办理房贷的客户，当初享受了贷款利率7折优惠，即使按央行加息后5年期贷款基准利率6.4%计算，打完7折后是4.48%，比目前银行部分在售的理财产品率还要低，而且，目前各家银行都取消了房贷利率7折优惠，如果提前还贷，今后再也享受不到7折优惠了。因此，建议这部分客户拿手中闲钱去购买银行理财产品，现在提前还贷肯定不划算。“公积金贷款客户也不建议提前还贷，因为公积金利率也比较低，不如拿这个钱去买理财产品。”
二套房贷款客户，可以考虑提前还贷
“如果客户房贷利率是基准利率的1.1倍，可以考虑提前还贷。”严萍表示，当初买二套房的客户，房贷利率都比较高，按五年期贷款利率的1.1倍计算，明年的房贷利率是7.04%，超过了大多数银行理财产品的率。除非客户是银行的高端客户，能买到一些率高于7.04%的理财产品，否则这些客户真不如提前还贷。
对于采用不同还款方法的客户而言，是否要提前还贷也有很大讲究。比如，使用等额本息还款法、已进入还款阶段中期的贷款人，不建议提前还贷，因为采用等额本息还款法的客户在前半段还的大部分是利息，提前还贷节省的利息有限。
【今日要闻】
投资攻略：调控政策多管齐下 提前还贷or继续投资
每一次央行加息，通常都会引发一股提前还贷的热潮。然而，本次加息，却令购房者有些纠结，因为在他们看来，在加息、限贷令等楼市调控政策的多管齐下下，“还了再贷会更难”。
购房者很纠结：是否提前还贷？
时隔三年后，央行再次启动加息策略。每逢步入加息通道时，“提前还贷”都会被精打细算的房奴们紧紧盯上，但本次加息，却正赶上楼市的限贷令，在是否要提前还贷这个问题上，购房者陷入两难境地。
日前，搜房网就“加息后，市民提前还贷意愿”这一话题，进行了调查。结果显示，23.8%的人打算在最近提前偿还贷款，65.1%的人没有打算提前还款，还有11.1%的受访者态度不明朗。
在考虑提前还款的原因上，有33.3%的受访者表示只要有闲钱就会考虑，也有33.3%的受访者表示是因为加息原因，为了减少支出而选择提前还款。
在不考虑提前还款的购房者看来，一是本次加息，月供增加并不多；二是即使提早还清了贷款，再买二套房时，过高的贷款门槛也让他们难以承受，更别说买三套房了，贷款已完全不可能。不过购房者小磊则担忧：“如果选择慢慢还款，万一日后央行又接二连三地加息，这对我这个工薪族来说，也是一个不小的负担。”
对于市民的担忧，业内人士认为不无道理。由于本轮加息的本质在于调整通胀预期，因此，预计近期或许还会有进一步的政策出台来抑制房价过快增长。
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