公积金上调贷款利率 业内人士称不必提前还贷
房天下综合整理2010/12/30 09:38
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（来源：北京晚报） 继央行周六宣布第二轮加息后，公积金贷款的加息政策也随之而来。北京住房公积金管理中心发布通知，从昨天起上调公积金存贷款利率，5年期以上贷款利率从4.05%调整为4.30%。以80万元的贷款上限计算，加息后购房人每月月供需多还106元。
12月26日(不含)以前发放的，期限在一年(含一年)以内的个人住房公积金贷款，12月26日后仍执行原利率，不分段计息。期限在一年以上的，12月26日后仍执行原利率，自2011年1月1日(含)开始，执行调整后的贷款期限档次利率。自调整之日起发放的个人住房公积金贷款，执行调整后的贷款期限档次利率，对于不同还款方式的贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。对于已经签订借款合同，且放款日为2010年12月26日(含)后的，须在借款人签订调整贷款利率的通知单后，才可发放贷款。
北京住房公积金管理中心当天还同时上调了住房补贴利率和公共维修基金利率，上年结转的职工住房补贴利率从1.91%上调至2.25%，单位住房基金和公共维修基金一年期以上的存款利率，从2.50%上调至2.75%。
“伟嘉按揭”个贷专家吴昊指出，虽然公积金再次提高了利率，但是相比商业贷款的优势依然非常明显，首套房每月的月供差依然有500元。而两者在二套房上的利率差值更为明显，达2.31%，商业贷款比公积金贷款每月要多还1060元。
算账
以公积金贷款的额度80万元、贷款20年计算：二次加息后，购房人如购买首套房，每月的还款额从4868元增加至4975元，多出106元，总利息则多出25510元；购买二套房，每月的还款额就从5041元上调至5161元，多出119元，累计增加利息达到28625元。(赵莹莹)
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（来源： 广州日报） 新的一年即将到来，由于大部分银行的利率调整都从1月1日开始，因此大部分房贷族的月供将自下一期开始增加，提前了解自己月供增加情况，在扣款日前存入足额的款项，可避免因扣款不足而导致还款记录。
今年以来，央行两次加息，使得5年以上贷款利率由5.94%上调为6.4%；五年以上公积金贷款利率也由3.87%上调为4.30%。
虽然基准利率一致，但是目前房贷市场利率却千差万别，有的享受商业贷款的七折优惠利率，有的利率则需上浮10%。因此，对于享受不同利率折扣的人而言，明年需要增加的月供并不同。
例如，以100万元、剩余供款期在15年左右、以等额本息方式还款的房贷为例，如果享受的是七折利率，则两次加息将使月供增加163.41元；如果是上浮10%的利率，则月供增加280.88元。
总体而言，每100万元剩余贷款月供增加100～350元左右。
2月还款额高过1月
银行理财经理提醒房贷客户，在1月份的还款日前，房贷族们不要忘了在房贷还款存折上多存入几百元，以免因扣款不足而产生还款记录。
具体而言，由于1月份的月供包含的贷款期限跨越了今年12月和明年1月，要分别按照加息前后的利率计算的，因此，1月份的月供额比今年12月的高，但是比明年2月份的要低，到明年2月所扣的月供款才是全部按新利率计算的标准月供，房贷族们应参考明年2月的扣款额来还房贷。
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个别银行不是
从1月起调整
不过，也有个别银行不是自1月1日执行新利率的，如深发展银行的个贷业务经理表示，该银行的房贷利率调整是按放款日来调整的，假如客户的放款日是5月1日，则利率从明年5月1日开始才会调整，因此在明年5月份前，月供仍可保持不变。由于每个客户的放款日不同，因此月供调整时间也不同，房贷族们需向客户经理了解自己的放款日，到时记着多存几百元。
是否应提前还贷
利率打过折 提前还贷不划算
利率的上调，也使得不少人考虑是否应提前还贷的问题。经过两次加息后，五年以上公积金贷款利率上调为4.30%，5年以上商业贷款七折利率上调为4.48%，整体而言，仍低于目前的通胀水平(以11月5.1%的CPI水平为例)，因此对于这部分人而言，持有贷款实际是为正的，因此不宜提前还贷。留着提前还贷的钱，用来消费或者投资，远比提前还贷强。
更重要的是，利率折扣是在贷款剩余期限内长期有效的，可以说是银行送的“大礼包”，在目前的信贷紧张环境下，一旦提前还贷，以后再想从银行贷款，就很难再获得下浮利率了。
利率有上浮 提前还贷要想好
但是，对于执行基准利率尤其是上浮利率的房贷族而言，是否提前还贷，则应视自己的投资风格而定。目前，5年以上房贷基准利率为6.4%，上浮10%的利率则为7.04%，这都高于目前的通胀水平，也有可能高于明年全年的通胀水平。从投资角度来看，目前要想在资金有保障的情况下获取5%以上的投资率，还是比较难的。因此，对于保守型投资者而言，可考虑提前还贷。
对于进取型投资者而言，高通胀往往意味着更好的投资机会，如果提前还贷，则减少了可用于投资的大量本金。因此，如果明年能从股市等市场获取10%左右的，也不必急于提前还贷。(记者方利平)
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