一旦银行破产 50万以内存款能获赔

已经发酵了近一年的存款保险制度终于快要“落地”了，3月12日，中国人民银行行长周小川在十二届人大三次会议记者会上说，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，今年上半年应该可以出台。

自2008年国际金融危机以来，我国建立存款保险制度的呼声就格外强烈。当年，“建立存款保险制度”就被写入政府工作报告，以后几乎每年都会提及。去年两会期间也一度引起热议，市场热切期盼着存款保险制度的来临。

制度出台的条件已基本成熟

存款保险制度其实是一种金融保障制度，简单地说就是各类存款性金融机构联合起来建立一个保险机构，然后成员机构作为投保人按一定的存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护各类存款性金融机构的信用。

通俗一点来理解，比如你存入银行50万，但由于银行投资不利，导致你这50万受损，那么存款保险制度这时就能发挥作用了，你的存款将由存款保险机构赔偿,但这赔偿是有一定限额的,因此，存款保险制度并不是一种让储户保本的制度，只是能在一定程度上减少储户的损失。

这一制度在国外其实已经相当成熟，在19世纪末，美国国会就开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。

中国人民银行行长周小川12日在十二届人大三次会议记者会上表示，作为金融改革重要的一步棋，建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末，存款保险条例已公开征求社会意见，征求意见的结果总体是正面的。这就说明，出台存款保险制度，各方面条件已经基本成熟。

高偿付限额设为50万元

存款保险制度在一定程度上终结了银行躺着赚钱，却对超额放贷毫无后顾之忧的好日子，但从老百姓的角度来看，存款保险制度推出之后，国家就不会再给银行兜底，银行如果出现危机，兑付不了，存款保险公司会出面进行赔付，但是保险公司不一定全额赔付，换而言之，以后存款也不保本了。

不过也大可不必过分担忧，存款保险制度中非常关键的设计是“存款保险限额”。存款保险限额是指多大金额的存款能够得到保障。央行明确将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额。

2014年11月30日，由央行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》正式面向社会公开征求意见。提出存款保险实行限额偿付，高偿付限额设为人民币50万元。央行有关负责人表示，50万元的高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

根据此前的征求意见稿，存款保险制度要求实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度。而建立了存款保险制度之后，金融机构就可以将自身兑付风险转嫁给存款保险机构。不过值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。

另一个值得一提的是，通常存款保险制度随保对象是储户的各类存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。也就是说，一旦我国允许银行破产，该银行发行的理财产品，极有可能随着银行的“破产”，血本无归。 

中小银行受到的冲击会更大

存款保险制度的设立被看做是利率市场化的重要配套措施，周小川也表示，存款利率上限今年放开的概率非常高。去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步将向上浮动区间扩大了10个百分点，市场认为离利率市场化也就是后的存款利率上限的解除已经非常近了。

不过，从某种意义上说，存款保险制度的设立以及存款利率上限，对于中小银行而言受到的冲击会更大，甚至是部分中小银行破产的前兆。

一方面，由于风险系数较国有大行更高，中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费；另一方面，由于破产风险的存在，储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行；再一方面，中小银行为了吸收存款，可能会被迫提高存款利息，进而缩小存贷息差、增加经营成本。

某城商人士就坦率地表示，利率市场化和存款保险制度，将让本已经弱势的城商行日子更不好过。对于进入市场较晚、根基较浅的部分中小银行，这样的不利局面很可能是致命的。

对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要有两种，主要的是利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。

因此，对于中小银行来说，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对他们的冲击远大于国有大银行，再不改变，就晚了。

已有民营银行率先试设存款保险制度

虽然存款保险制度还未正式出炉，但体制更为灵活的民营银行深刻了解居安思危的意义。去年11月13日晚间，上海华瑞银行发起人之一的美邦服饰发布公告称，“上海美特斯邦威服饰股份有限公司拟与上海均瑶(集团)有限公司一起作为主发起人筹备设立‘上海华瑞银行股份有限公司’，拟注册资本35亿元。美邦服饰拟投资总额为5.25亿元，持股比例为15%；均瑶集团出资10.5亿元，持股30%；其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%”。同时，美邦服饰披露了持股5%以上发起人签署的《主发起人风险自担机制的相关承诺》，其中明确规定，发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。

在业内人士看来，国有银行有国家信誉作为保障，容易赢得储户的信心。但民营银行一旦出现严重的流动性问题，甚至会出现挤兑。如此看来，也不难理解为什么美邦服饰和均瑶集团共同筹备的上海华瑞银行，要特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。