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在购房过程中，商业银行贷款是否需要担保函取决于银行本身的要求。若银行需要担保函，贷款人必须提供。申请购房贷款还需满足多项条件，包括年龄、首付、收入等。担保合同作为债务合同的一部分，若主合同失效则担保合同也无效。