贷款基准利率定价法帮你确定自己的贷款利率

泰州分行自行开发“贷款定价管理系统”，建立“一户一价”的精细化定价模式，既直观地反映每笔贷款的经济增加值和经济资本回报水平，促进提升经营行主动定价的意识和议价能力水平，同时又强化定价和收费流程控制，直接提高了价值创造水平。近日，该行将去年业绩与某行相比发现，在各项贷款少22.2亿元的情况下，中间业务收入不但排名同业首位，拨备前利润超出该行1.88亿。

泰州分行在系统开发按照“价格先行”、“回报优先”的基本思路，以嵌入“审贷必审价”的定价机制、专业部门制衡机制和流程控制机制为重点，以模板测算结果作为贷款发放和利率定价的取舍参照标准，真正做到“算了再放”，而不是“放了再算”，建立以科技为支撑的“一户一价”的精细定价模式，确保定价和收费“三到位”，即“流程控制到位，岗位制约到位，事后监督到位”，实现风险与的平衡。

据了解，泰州分行“贷款定价管理系统”于2011年6月开发完成，7月1日起正式上线运行。从运行以来的情况看，基本达到预期的效果，提升了利率定价和收费管理水平。

一是实现客户定价在财会部门的扎口管理。定价管理系统流程中涉及前台部门、信贷部门、财会部门，区分权限价格、测算价格和谈判价格，根据不同的岗位和角色，设置不同的权限和审批层级，实行流程制约、权限制约和回报制约，形成贷款定价“宽严相济、效率效益并重”的多层级审批体系，改变过去“谁都管定价，谁都管不好定价”的尴尬局面。

二是落实对中间业务收费的封闭式控制。系统对贷款发放形成的直接中间业务收入可自动生成应收（已收）台账，经营行财会部门定期或不定期对中间业务收费进行钩对，强化客户回报的事后监督，做到应收尽收，从源头上规范收费过程的管理和控制，在提高中间业务收入的水平的同时有效防范道德风险。

三是体现以经济资本为核心的价值创造要求。一方面综合考虑各种定价决定因素。定价系统嵌入以FTP价格为标准的筹资成本、税务成本、操作成本以及资本成本，为利率定价设定较为准确的成本约束前提；通过动态设置计息方式调节系数、结息方式调节系数、吸存调节系数和中间业务收入调节系数，对管理利率风险，引导客户扩大贡献回报发挥促进作用。

另一方面，突出经济资本回报的“硬约束”要求，为实施客户经理定价绩效考评和计价奖惩奠定基础。系统直观地反映了每笔贷款的经济增加值和经济资本，能够准确反映客户经理和支行创造的经济增加值，在事先设定经济资本基准水平基础上，对超过的给予客户经理一定比例的奖励，未达到的给予相应的经济处罚。通过奖惩考核机制，客户经理在营销贷款时变被动定价为主动议价，提升客户回报水平。四是强化基层行重视和提升定价水平的理念。

定价系统的推广与应用，促进经营行对经济资本和经济增加值概念的理解与应用，提高风险定价意识和谈判能力，特别是资金成本（FTP）和资本成本的引入，丰富了前台客户经理的谈判技巧与手段，增强了与客户交流过程中的自信，直接促进议价能力的提高。