首家试水"以房养老"银行 "养老按揭"只适合小众

中信银行近日宣布推出“养老按揭”业务后，“以房养老”迅速成为公众关注的焦点。中信银行济南分行负责这项业务的零售市场营销部总经理耿宾3日接受记者采访时表示：“我们做的养老按揭，因为考虑到中国国情，和国外发达市场的‘倒按揭’有很大不同，也不是普通人所理解的以房养老，这项新业务只适合小众，真正需要以房养老的可能达不到我们要求的条件。”

一些市民反映，以房养老引发社会普遍关注，是因为很多人有需求：退休后领取的养老金明显少于退休前工资，也不想依赖子女资助，把房子抵押给银行，每月从银行拿到一笔资金，可以大大提高老年生活质量。耿宾介绍，这是普通人所理解的以房养老，而国外发达市场的“倒按揭”也已经做到了。在发达国家，房屋产权拥有者只需要把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的养老金。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息。“国外做到的，我们目前还做不到。考虑到中国房屋继承传统、房屋产权年限、银行风险管理、法律环境等因素，我们推出的养老按揭业务有一些门槛，比如做这项业务的老年人名下必须有两套房产，如果只有一套房子，当贷款出现不良时银行不好处置。另外，我们规定的贷款期限是10年，并非一直到房主去世。”耿宾多次向记者强调，“银行不是慈善机构，我们做这项业务要在规避风险的基础上盈利。”

“养老按揭”为了活得更好

记者提出疑问：“如果老年人在养老按揭10年后必须向银行还清全部贷款，他事实上是有充裕的资金养老的，而不是靠房子养老。”

耿宾说：“的确是这样，养老按揭需要子女参与进来。老年人可以先花银行的钱提高生活质量，贷款到期时可由子女偿还，这不是大家希望的拿房子养老，我们面对的是老年人中的中高端客户。说的更通俗一点，养老按揭不是为了活着，而是为了活得更好。所以，它只适合小众。”“在金融服务同质化的今天，中信银行首先推出老年金融服务，养老按揭只是其中一小部分。”耿宾表示，中信银行行已在济南发行针对中老年客户的“信福年华”借记卡，这张卡可以为中老年人购买日常生活必需品等提供优惠，“对老年人的服务从理财延伸到生活方方面面，信福年华卡很受欢迎，目前已经批量发行，但养老按揭还没有做成一笔业务。”

以房养老只是听起来很美 调查称7成老人不赞同 武汉晨报

以房养老PK养儿防老

近日，某股份制商业银行在汉推出“以房养老”业务。老人或其赡养人将房产抵押给银行，银行每月向养老人的账户发放用于养老的贷款。这项业务主要是针对55岁以上中老年人，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要来确定，计划累计贷款金额不超过所抵押房产估价的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。

这一新事物抛出来后，记者随机调查了身边10位老人，他们普遍对此话题感觉新鲜，但基本不会接受，“养儿防老”思想根深蒂固。家住台北路的魏老伯表示，房子抵给银行了，儿孙应该不会答应吧。子女因此放弃养老人义务，老人晚年岂不更孤独？家住积玉桥的张老伯也很困惑，我的房子会给我多少钱呢？怎么能够保证我的晚年很幸福？万一约定期满后我自己还健在，会不会让我搬？社会各项调查显示，大约70～80%的老人都不赞同以房养老。

短期“急不来”

记者前日采访我市一金融圈内资深人士，他认为，目前我国60岁以上老年人的比例已达11%以上，而公共养老保障体系覆盖面只占老年人口总数的15%，推出“养老按揭”是对社会养老体系的有效补充。前年，记者在博鳌论坛上，就曾听中房集团理事长孟晓苏介绍过以房养老事宜。从各方来看，此项事务难有进展，除了老人的传统思想外，政策的不配套，令社会、金融等机构等都难有积极的态度。

中南民族大学经济学院院长张跃平认为，以房养老在发达国家已有很成熟的模式，肯定是未来我国的发展方向。但“以房养老”涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，其推广需要各方共同的配合和协调。据本地一家非国有银行相关负责人介绍，目前银行这块非常关注以房养老业务，但真正提上议程的不多。市场的需求究竟有多大？国家将会出台怎样的政策与之相匹配？都还没有实质内容，“这是急也急不来的”。

暂时不会刺激本地楼市

据了解，目前推出的“以房养老”业务，银行要求申请养老按揭的老人有两套或以上的住房，且抵押给银行房产不能是其惟一的自住房。

第二套房才能“以房养老”，会不会促动市场需求？对此，我市房地产一业内人士分析，以房养老仅是养老的方式之一，并非选择。仅有一套房产的人，暂时难因“以房养老”购置第二套房。张跃平也强调，从目前市场上来看，真正能够实行以房养老的，应该是实行货币化分房后的房产，等这批居民需要养老时，不少人会从父辈手中继承到房产，对房地产市场不会产生影响。