抵押房产按月拿养老金 中信率先试水以房养老
房天下综合整理2011/10/24 07:33
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
（来源：温州都市报）中信银行近日在范围内发行首张中老年客户专属借记卡“信福年华”卡，并宣布率先在国内试点以房养老业务，即凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。
据了解，此次中信行发行的 “信福年华”卡针对中老年群体切身需求和投资特点，除具备现有中信理财宝金卡和白金卡功能外，还特别附加了预约为老年人定期转账、意外住院津贴保险、家政优惠等增值服务，其中，养老按揭服务成为一大亮点。据中信银行有关人士介绍，养老按揭业务是中信银行借鉴国外“倒按揭”的思路，结合国内特点及养老传统，在国内率先推出的养老贷款。
所谓“倒按揭”，就是“反向住房抵押贷款”，指房屋产权拥有者把房屋抵押给金融机构，后者在综合评估借款人的年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等多项因素后，每月给房主发放贷款用于养老。等房主去世后，金融机构将抵押的房产出售以偿还贷款本息，其部分归抵押权人所有。这种贷款方式的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统按揭贷款相反，因此被称为“倒按揭”。
而根据中信的“信福年华”卡相关规定，老年客户本人或法定赡养人以住房为抵押，银行可按照基准利率向老年客户每月发放不超过2万元的养老贷款（每月实际支付养老金额=每月放款金额-应还本息），最长贷款年限不超过10年。客户只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金，这样能够缓解子女赡养老人的压力，也增加老人可支配的资金。
不过业内人士对此项业务产生疑问，比如，如果借款人只有一套住房，银行也能接受他拿来抵押养老吗？万一房屋被处置了，借款人的住所如何解决？对此，中信银行相关人士表示，这次试点没完全照搬国外模式，而是进行了探索和创新。据介绍，如果是养老人本人申请贷款，他名下至少要有2套房；如果是赡养人申请贷款，那赡养人名下至少要有2套房。
北京研究试水“以房养老”
（来源：温州商报）北京市民政局网站日前发布“十二五”时期老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。北京市老龄办相关人员表示，目前正在对“以房养老”进行论证研究，针对企业的相关鼓励措施也在研究中。
“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。
“以房养老”到底如何运作？中信银行在北京等城市正在进行试点。据媒体报道，中信银行近日推出针对中老年人的专属借记卡 “信福年华”，并宣布在国内试点“以房养老”业务，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老，不过目前该项业务总体业务量不太大。
据了解，老人把房屋抵押给金融机构后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。
不过该项业务申请的门槛较高，办理该业务的申请者至少须有两套以上住房，贷款期限最长不超过10年，贷款也必须用于养老。
据了解，作为个人养老的一种模式，“以房养老”兴起于上世纪80年代，因养老问题的日益严峻，在我国也一再引起关注，并在各地都曾有过试行，但最后都不了了之。
>>>专家观点 房地产市场变数影响“以房养老”
>>>专家观点
中国老年学会学术部主任、研究员陶立群介绍，“以房养老”多年来在各地都有实行，但始终没能推行出去，主要是因为涉及到很多问题，“的就是房地产市场的变数不可控。 ”
“以房养老可以作为养老的一种补充形式，但作为主要方式肯定不可取，会存在很大的社会问题。 ”陶立群说，现在社会上对于房子的需求很大，房价也非常高，但到下一代时，一个孩子手上可能有几套房，而且随着现在政府加大力度建公租房，房价降下来的可能性很大，“现在能租3000元的房子，到时租1000元或者租不出去的情况都是有可能发生的，最终受影响的会是老人。 ”陶立群说，虽然老人是把房屋抵押给了银行等企业，但后者没有利润时，其积极性也会大受打击。
陶立群说，现在很多老人仍难以接受把房子抵押而不是留给儿孙，而且房子还有一个70年产权问题，“当然，现在房屋即使过了70年，所有人仍可继续使用，以后国家也可能在这方面出台相关政策。 ”
另外，在我国土地是国家所有的。银监会相关负责人曾表示，不少国家都采取“以房养老”措施来应对人口老龄化问题，银监会也就此展开过专项调研。但是，由于我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”难以推行，并表示，“如果是房价上行期，‘以房养老’问题不大，可如果遇到房价下行期，有可能遇到其他问题。 ”
【联动城市】
【相关阅读】
