首批军人住房公积金贷款发放 减轻购房负担

记者从总后勤部财务部了解到，全军首批军人住房公积金贷款目前全部顺利发放到位，符合条件的官兵从32个城市的各大国有银行共计贷款3214万元。

《军人住房公积金贷款管理办法》自今年8月1日起正式施行，这是减轻军人购房经济负担，维护官兵合法权益的一项具体惠军举措。根据规定，军人在购买家庭首套住房时，可不受单位驻地和家庭所在地限制，在各地申请军人住房公积金贷款；贷款利率按照国家住房公积金贷款利率同步调整，可享受地方人员同等优惠利率；贷款限额就高不就低，申请地限额低于平均水平的按平均水平执行，高于平均水平的按当地限额标准执行，高房价地区官兵可申请更多贷款；购买军队经济适用住房或安置住房的，还可以商业银行认可的第三方担保或其他动产作抵押，解决了军队经济适用住房贷款担保的“瓶颈”问题。

记者登录总后勤部门户网站进入“军人住房公积金贷款个人查询”页面，可点击查询不同地区贷款限额标准、计算贷款本息，下载申请表按要求填报后提交有关申请资料即可。单位财务部门每月15日前通过军事综合信息网直接上报军区级大单位，不需层层审批。月底，总部将当月贷款人员名单提交各协作银行。官兵携带单位财务部门开具的贷款批准书到购房地协作银行办理贷款申请。符合条件的军人，快45个工作日便可拿到贷款。

记者从总后勤部财务部了解到，8月以来，他们抓紧与协作银行洽商合作协议，组织贷款业务培训和政策宣传，研发贷款系统上线运行，耐心解答官兵疑问；同时，督促协作银行制订下发内部操作规程，协调开设军人公积金贷款“绿色通道”，简化审批流程，按月及时审批发放贷款，确保“好政策”尽快变成官兵的“真实惠”。

据总后勤部财务部负责人介绍，军人住房公积金贷款政策的出台，体现了党中央、中央军委和习主席对全军指战员的关心厚爱，为购房中有实际困难的官兵家庭解了燃眉之急，提高了军人职业认同感和幸福指数。截至10月底，全军已有6.5万名官兵提出了贷款意向。

日前，国务院法制办公室公布《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，公开征求意见，这是时隔13年该条例首次修改。近年来，缴存悬殊、资金沉淀、使用不便，住房公积金诸多问题持续引发广泛关注。修订稿中有哪些惠及百姓的亮点？剑指哪些现实弊端？社会各界还有哪些期待？

如何改变缴存“肥瘦不均”

修订稿明确提出，公积金缴存基数不得低于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于平均工资的3倍，单位和职工缴存比例上限不高于12%，下限不低于5%。

过去公积金条例公平性被质疑多的是各地、不同行业缴存比例、缴存基数不一。原条例中对缴存底线和上限只是原则规定，并不强制，导致公积金缴存差距悬殊。

由于缺乏强制，各地公积金缴存比例低的只有5%，高的已达到25%。缴存住房公积金的月工资基数也不一致，有的地方采用的是基本工资，有的地方是职工的津补贴和工资之和。

一些地方电力、金融等国有垄断行业的公积金缴纳基数多达四五万元，个人和单位合计缴纳公积金上万元，而餐饮服务业、劳动密集型产业等低收入群体只有一两百元，公积金差距几十倍，加剧了收入分配的鸿沟。

一些群众期待，条例修订通过后要严格执行，让“天价公积金”不再重现。

如何惠及更多低收入群体？

条例规定，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以缴存住房公积金，并享受公积金贷款等政策。

住建部统计显示，截至2015年7月底，住房公积金缴存职工1.1亿人。而国家统计局公布数据显示，2014年末城镇就业人员达3.93亿人。

内蒙古一位地级市公积金管理中心负责人介绍，当地所有财政供养人口以及国有企业住房公积金全覆盖，但个体私营企业缴交面不足10%。记者了解发现，类似情况在十分普遍。

暨南大学管理学院教授胡刚表示：“相比公积金缴存多与少，有和无是更大的不公平，但遗憾的是，没缴纳的群体多数收入低、维权渠道少、博弈能力弱，制度设计者和管理者应对此更多考虑。”

一些专家建议，应强制用人单位尤其是私营企业为个人缴纳住房公积金，还要考虑像缴纳社保一样强制执法，才能真正扩大制度受益面。

如何保障缴存人权益？

条例修订中，删除了住房公积金增值用于建设城市廉租住房补充资金的规定。

现行条例明确规定，公积金属于缴存人所有，只是由专门机构代管。然而，近年来，多地出现“公积金用途”争议。2013年，武汉市动用公积金增值来建公租房曾引发社会关注。公积金增值到底属于谁？

广州市政府公开的数据显示，自1992年广州市建立住房公积金制度以来，截至2015年6月，累计实现增值127.61亿元，除了提取风险准备金19.89亿元、提取管理费用9.57亿元，光上交市财政廉租住房建设补充资金68.81亿元。也就是说，广州公积金20多年的累计超过一半进入了财政的“口袋”。

政府“代管”却被“化私为公”。“增值上缴财政，用于保障房建设，相当于政府拿了属于部分缴存人的，转嫁了自己应承担的公共服务责任，损害了缴存人利益。”广州市政协常委曹志伟说。

一位地方公积金管理中心主任告诉记者，近两年，有关部门曾多次开会商议公积金条例修改，但多地对删除住房公积金增值用于保障房补充资金反对强烈。“这一条的修订相当于动了地方的‘大奶酪’，改革阻力可想而知。”

胡刚表示，此次条例修订稿明确增值归属是一个巨大进步，堵住了政府随意伸手缴存人腰包的渠道。

如何才能跑赢CPI？

条例修订指出，促进资金保值增值，可以将住房公积金用于购买国债、大额存单、地方政府债券、政策性金融债、住房公积金个人住房贷款支持证券等高信用等级固定类产品。

以往，受投资渠道狭窄等因素制约，加上物价水平不断上涨，出现住房公积金巨额结余保值增值难、个人账户“跑不过CPI”的情况。

现行公积金的增值规定是，金额缴存一年以上的按照三个月定期利率计算，缴存不足一年的部分按照活期利率计算。以现行利率计算，银行执行的3个月定期的利率仅有1%左右，1万元公积金，一年利息所得也就100多元，只能“坐等贬值”。条例修订后，拓宽了公积金投资渠道，有望提高。

截至2014年底，公积金贷款余额为2.55万亿元。有业内人士估算，如果包括住房公积金在内的房贷资产证券化率能够达到50%，可提供超过7万亿元的流动性。但广东省房地产研究会副会长韩世同认为，公积金管理中心属于非银行金融体系，如果缺少相应的严格管理体系，将来可能会产生风险。

如何成为真正的“住房货币”？

条例修订，在原来购房、支付房贷之外，租房、装修、支付物业费等住房类消费，都可以使用住房公积金，同时简化办理这些业务需要交纳的材料，贷款办理时限从15日降低到10日。有条件的地方可以实行公积金省级统筹。

以往，群众屡屡吐槽办理公积金“手续繁”“到账慢”“限制多”。一些群众抱怨只能买房用，而租房、装修、缴纳物业费等都不能使用公积金。一旦工作变动，异地提取和使用公积金贷款也极为困难。

一位接近制度修订的专家指出，过去异地难以通用的原因是资金管理权在地方政府，归集和贷款业务在经办银行。由于管理分散，一些地方资金大量沉淀，一些地方由于资金缺乏而不得不限制贷款额度。各地使用的系统不统一，主管部门要统计数据只能等各地上报，监管和统筹效率很低、效果不佳。

清华大学房地产研究所所长刘洪玉表示，拓宽公积金的适用范围，简化使用手续，有助于公积金真正发挥“住房货币”的作用，起到应有意义。一些业内人士表示，从管理层面，目前数万亿元的资金分散在几百个住房公积金中心，“也没有一个机构能够管得着”。应当明确改革方向，设立联网的时间表。