月入3500没关系 专家为你支招三年内结婚买房
中国新闻网2012/07/17 15:02
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
理财对象
在厚街某鞋企从事人力资源工作的小林参加工作一年了，25岁，每月工资收入3500元，没有保险，月支出1000元左右，现有存款1万元，手头上现金5000元，每年奖金和津贴1万元，父母可为其筹备结婚费用5万元。
理财目标
1、贷款购买一套小面积住房，打算首付两成(5万元左右)，计划10年还清;
2、为结婚积累费用10万元。
解决方案
小林目前的存款及现金15000元，加上父母帮忙筹备的50000元，共65000元，与理财目标150000元相比，资金缺口是90000元。解决资金缺口有两种方案可供选择：
【渐进法】
两年后买房，三年后结婚
目前定期存款3年的利率只有3.33%，三年后1万元只能增值到10999元。为让资产争取化的，建议做一个较稳健、又较高的理财组合。首先，将5000元作为日常开支;1万元投资沪深300指数基金，三年后如果指数能涨上3600点(目前2600多点)，指数涨了38.5%，那1万元的基金将增值到13850元。
另外，建议将每月的净现金流拿2000元来做基金定投，目前定投股票型基金的年在3%左右，两年后可累积资金49529元，加上两年的奖金共7万元，就可以支付房款首期，还有2万元可进行简单的装修。第三年的净现金流4万元，还有年前投资在基金里面的1万元，加上父母筹备的5万元，共103850元正好可做为结婚费用。
【并进法】
三年后买房又结婚
还是将5000元作为日常开支;10000元投资沪深300指数基金，三年后增值到13850元。
每月拿2000元来做基金定投，三年后可累积资金75429元。用年的年终奖购买三年期国债率利率3.73%，三年后1万元将增值到11119元;第二年年终奖存两年定期利率2.79%，两年后1万元将增值到10558元。那么三年后小林的总资产将达到120958元，加上父母筹备的5万元，共170958元，足以同时实现两个目标。
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本期案例
基本情况：35岁的钟小姐是一个讲究生活品质的单身白领女性。她每月有3500多元的稳定收入，已经有房有车，且没有贷款的还款压力。她平均每月开支约为2000元，每年还会花6000-8000元外出旅游。生活可谓丰富多彩。钟小姐颇有投资意识，1997年起购买了一份商业养老保险，退休后可一次性领3万元。她还从2006年12月开始每月花1200元投资3支基金定投(广发聚富(270001,基金吧)400元、广发聚丰(270005,基金吧)200元、工银瑞信核心价值(481001,基金吧)600元)，目前手头还有一笔3年期基金和1万元存款。
理财期望：通过理财，解决好养老问题，保证退休后有稳定收入，维持中等生活水平。
专家解读
经过分析，钟小姐目前的财务状况是：月收入3500元，月开支2000元，结余率43%，结余款中1200元投入3只基金的定投，每年旅游支出7000元左右，财务状况基本健康。但考虑钟小姐有可能一直保持单身状态，这意味着钟小姐抵御失业、疾病等突发风险的能力较低，需要合理的规划收入，才能保障将来生活水平的稳定性。
专家建议
1、以信用卡授信额度抵作备用金
以钟小姐目前的月开支计算，需准备15000元的备用金，建议钟小姐以现在的1万元存款购买货币市场基金，在获取比活期存款高的的同时保持较高的灵活性，作为生活备用金。同时申请信用卡，以银行授信的透支额度抵作备用金。
2、适当调整生活开支，增加保险保障
单身白领女性由于在美容、休闲及养车等方面费用较大，钟小姐月开支2000元应该说还算比较合理，但是必须提醒钟小姐，虽然已经参加了社保，但是由于社会保险覆盖面广但补偿标准较低，无法提供全面的保障，建议钟小姐自行购买意外伤害保险及重大疾病保险，初期支出控制在2000元/年的水平，主要以适当调整月生活开支的方式完成，每月节约166元用于保险开支即可。同时密切关注国内保险公司新推出的失业保险和养老保险品种，在咨询理财师意见后适当购买，以提高保障水平。
3、合理规划将来，提高养老保障
虽然钟小姐已经参加了社保，但是由于社会保障中的养老保险仅能提供基本养老保障，以4%的通胀计算，钟小姐20年后退休时保持目前生活水准，月开支额约为6000元。以较为保守的社保养老45%替代率估算，钟小姐20年后退休时养老金缺口约为150万元。因此，建议钟小姐以积极的投资去筹措养老金。
钟小姐投资意识较强，已经以基金定投的方式让资产保值增值，建议保持目前的投资比例继续基金定投，通过专家理财、日积月累获取养老保障。
同时也告诉钟小姐，没有必要因为市场的下跌而停止基金的定投。在市场下跌时，同是1200元，将能以更便宜的价格买到更多的基金份额，这也是摊低基金投资成本的方式。中国经济长期向好的趋势没有改变，投资也是一件很需要耐心的事情。
但是从具体的品种上，建议做小幅度的调整。钟小姐选择定投的三支基金均属于股票型基金，整体投资风险偏大，出于稳健投资考虑，建议停止长期表现一般、短期表现较差的广发聚丰的定投，将200元转投华宝兴业宝康债券基金或长盛中信全债基金，以一定比例的低风险债券基金投资降低整个组合的投资风险。以该投资组合年化12%的预期率计算，钟小姐在20年后可以获得160万元的积累。可以满足钟小姐的养老需求。
4、对目前拥有理财产品的建议
钟小姐还投资了一部分3年期的“基金”，由于基金是无存续期限的，估计钟小姐购买的不是基金而是银行或券商发行的理财产品，建议钟小姐关注该产品的表现并主动与理财师沟通，在产品到期后购买更适合自己的产品。
1997年购买的养老保险产品，可持保险合同请理财师具体分析，是否值得继续持有，或是转换为其它更适合自己的保险产品。
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买房时冲动买完就后悔 调控下理性买房最重要
很多人买房前急躁，买房时冲动，买房后后悔。出现这种现象的主要原因是没能根据自身实际情况对自己的买房行为进行理性分析。事实上，对于很多人来说，买房是大宗消费，更是人生一件大事，我们在买房前必须进行理性分析，具体体现在九个方面。
参考一：买房动因
所谓买房动因，就是我们在买房前须清楚自己为什么而买房，并且要清楚支撑我们买房的理由是否充分。每个人买房的动因都不尽相同：有的人是为了自住，有的人是为了投资，有的人是为了改善自己及家人的生活，有的人买房是为了自己的面子，有的人买房是为了结婚，有的人买房是为了子女入学，有的人买房是为了保值，有的人买房是因为有了偶然所得却不知如何合理支配，有的人是被迫变相买房等。
建议：不太赞同因结婚、面子等而借贷买房，因为这些想法于己、于家都是极不利的。
参考二：人生定位
每个人都有自己的生活方式和人生观，也有对自己人生进行定位的权利。不同的生活方式，不同的人生观，不同的定位将令一个人的处事方法和行为产生不同。在买房与否的问题上，每个人的想法也不尽相同：有的人认为买一套房子是自己一生的奋斗目标，有的人认为赚了点钱首先应改善生活，有的人认为事业过得去即可关键是要生活得好，这样的人最易加入买房大军；有的人认为应以事业和发展为重，有的人认为应将资金进行合理规划，有的人认为房屋的功能仅为居住，这样的人大多选择租房。
建议：年轻人当以事业为重，不要过早投入买房行列。
参考三：个人状况
我们在进行每一项消费时都要依据自己的状况而定，包括自己的工作状况、健康状况、情感状况等，因为不同的状况将对自己的消费所带来的后果产生不同的影响。而对于个人来说，买房只是其众多消费行为中的一种，故在买房之前，我们需衡量一下自己的个人状况。
建议：在个人工作不稳定、健康状况不好、情感出现危机这些项中，如果占一项以上，就不太适合买房。
参考四：家庭状况
有家庭的人在进行消费时都会依据家庭状况而作出相应决定，同样地，我们在买房时也需衡量自己家庭的状况，包括家庭收支状况、家庭成员健康状况、家庭成员情感状况、家庭成员事业状况等。
建议：惟有对家庭状况作出理性分析，才能正确得出买房与否的结论。
参考五：经济能力
我们每个人在决定自己的消费或投资行为时都要衡量自己(或家庭)的经济能力。比如说，我们大多数人不会考虑开奔驰车、穿阿玛尼、戴江诗丹顿，而是会根据自己的经济条件进行合理的消费规划。同样，我们在选择房屋消费时也要根据自己的经济条件进行合理规划，切忌盲目攀比。
建议：前期，有很多人根本不具备买房能力，可在盲目的心态驱使下投入购房行列，这种行为与普通人买奢侈产品无异。
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