首套房贷利率八折优惠有望年内重现
中新网2012/06/12 15:13
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5月新增贷款7932亿元超预期
央行昨日公布的2012年5月金融统计数据报告显示，5月当月人民币贷款增加7932亿元，同比多增2416亿元，广义货币（M2）余额90万亿元，同比增长13.2%。两项数据均高于此前机构预期，分析表示，5月末央行窗口指导要求加大信贷投放力度和发改委提速审批项目是推动信贷投放的原因。预计随着资金面的宽松，银行将会加大放贷力度，此前部分银行已实行的首套房利率八五折利率优惠有望继续扩大。
年内还有降息降准空间
银行业金融机构5月份新增贷款开始反弹，已是业内多家研究机构的共识，但此前市场预测的该数据为7200亿元，此次数据出台仍大大超出机构预期。
有分析认为，5月开始的两周信贷情况不是特别好，该数据明显超出市场预期，但新增信贷的规模，与5月宏观经济有企稳迹象相匹配的。另外，5月末央行加大了对商业银行的窗口指导力度，要求其加大信贷尤其是中长期信贷的投放力度，同时发改委提速审批项目，双重因素的助推下，贷款低迷局面得到扭转。
中金公司首席经济学家彭文生表示，此后几个月新增贷款也将有望维持在该水平，政策调整对实体经济信贷需求的刺激作用已开始显现，且5月份最后一周新增贷款有非常明显的增加。分析认为，因为降息发生在6月份，肯定有利于促进企业贷款的积极性，但能因此增加多少量，还要再观察。毕竟降低借贷成本，并不意味着解决了企业在投融资方面的全部问题。至于未来的货币政策走向，预计仍是一个稳中趋松的态势，年内仍会有1-2次的降息空间，存款准备金率也会适时调整。
首套房贷利率优惠料扩大
央行在6月7日的降息政策中，明确“将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍”，业内人士解读为包括个人住房按揭贷款在内的各类贷款利率在理论上均有望打八折。目前，广州的大部分银行都给予首套房客户八五折的利率优惠。而在资金面放松的情况下，首套房利率优惠继续扩大的可能性极大，因为个人住房贷款对于商业银行而言，属于优质贷款。
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降息后，五年以上贷款基准利率由7.05%降为6.8%，如果首套房贷为八折，实际利率为5.44%，“根据资金成本，不排除下一步会把房贷利率优惠下调到八折。”某国有银行分析师指出，“财政政策、货币政策表面上要保持房地产的调控，但货币政策已经开了水龙头，银行的贷款可能会更加市场化，某些银行可能会采取一些更加宽松的政策。目前银行的信贷需求量是不足的，一方面，国家要求投资一些大项目，另一方面，小企业的需求除银行以外的融资渠道有所增加。
整体比较有潜力发展的信贷需求在个人方面，而个人房屋贷款是非常重要的一块，因为其他消费贷款和信用卡贷款的需求量是比较稳定，此前的房贷需求被打压，如果货币进一步宽松，房贷打折的现象就有可能出现。何况目前几大银行的存款利率都上涨，拉了这么多的存款，肯定要有相对应的贷款出来。”某国有银行的分析师表示。
而对于此前的首套房七折优惠的标准，有银行业内人士也表示，监管层从未发文废止过早前的七折优惠“底线”，但在利差大幅缩小的情况，银行还需考量自己的盈利情况，短期内可能还不会推出。
算账
百万元20年房贷八折优惠
每月少还近800元
以调整后的五年以上贷款基准利率6.8%计算，如果贷款期限20年，贷款金额100万元，采取等额还款方式的话，每月需要还7633.40元，支付利息总额为83.20万元。而如果房贷利率打八折的话，每月还贷6845.03元，支付利息总额为64.28万元，每月可少还788.37元，20年下来少还18.92万元。
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（来源：每日经济新闻）“去年是客户来借钱，我们没钱借出去；降了存款准备金率之后，我们钱是足够了，得想办法把钱放出去。”华南地区一家工商银行人士告诉记者。多家银行的客户经理也表示，目前不用担心银行额度紧张的问题。
资金供给充裕，限购、限贷却压制着购房者需求。在此背景下，各家银行的首套房贷利率会有何走势？
昨日(6月11日)是央行宣布利率浮动放开的第二个工作日。记者从深圳及华南其他地区多家银行网点了解到，一些银行已经推出各自的首套房贷利率，利率有高有低，小的城商行则仍在观望。一场银行间的房贷利率博弈已经揭幕。
据记者调查，四大行里，建行的首套房贷利率，符合一定条件的客户可以享受基准利率的8.5折；利率的是工行，按照央行基准利率执行；中行和农行可达基准利率的9折和8.8折。
房贷利率：跟着对手做
上述工商银行人士告诉记者，“我们地区不是工商银行一家在做，各家银行都是自己定价。我们一有新政策或者品种出来，其他银行马上就会推出一个类似的政策，而且可能比我们更优惠。”
该人士指出，该行很多政策和产品的文件都是密件，员工只能在密件库里默记，连笔记都不能做，“因为他们(同行)一知道就会马上复制，所以四大行的政策最后都会趋于平衡。”他说。
深圳农业银行(2.62,-0.01,-0.38%)一支行的客户经理也对 《每日经济新闻》记者表示，“我们会观察其他银行的动向。我看现在很多银行都是9折，不排除我们短期内有上浮到9折的可能。”
银行业理财产品设计师姜龙君对《每日经济新闻》记者表示，“即使是利率市场化，大家还是会看对手来做，谁跑太快，承受的风险会更大。”
“房贷是长期性产品，四大行的利率政策基本上都会趋于平衡。谁都不愿意做个。不过如果有一家银行带起头了，大家就会跟风，多了少了15个点，对整个银行的业绩都会有影响。”深圳某银行信贷部门人士告诉记者。
一位不愿具名的城商行相关人士也对记者表示，“我们对于利率的定价，会有两方面的考量。就是同业的具体做法，二是根据自己的业务结构和综合情况来考虑定价。大行有大行的情况，我们有我们的情况。不过，肯定需要有较快的反应速度，不然会对客户的稳定性造成影响。”
调查：首套利率普遍下调
《每日经济新闻》记者昨日对华南地区多家银行进行调查，四大行已经制定出全新的房贷利率，一些小的城商行则仍在观望。
记者发现，四大行中，农业银行只要客户贷款超过70万元，就可给出基准利率8.8折的优惠；贷款在70万元以下则是基准利率的9折；建行的房贷利率可达8.5折。“只需要客户贷款超过100万元，而且资质良好就可以享受到折扣。”该行客户经理对记者表示。
中行和工行分别按基准利率的8.8折和基准利率执行。
另据调查，浦发银行(微博)(8.34,0.00,0.00%)的首套房贷也是按照基准利率执行，广发银行(微博)和招商银行(微博)(10.95,0.03,0.27%)都为9折，广东华兴银行则有7折优惠，南粤银行尚未公布。
“原来首套房贷我们行是8.5折，现在基本上没有8.5折，执行央行公布的基准利率，实际上跟原来8.5折的利率是一样的。”工商银行华南地区一名信贷人员告诉记者。
至于二套房，虽然银监会制定的《商业银行资本管理办法(试行)》将二套房贷按60%差别计算风险权重降低到50%。但是据《每日经济新闻》记者调查，目前为止，二套房贷款未受影响，各家银行步调一致，均按基准利率上浮1.1倍执行，首付比例为六成。
不过尽管在降息和利率优惠之后，购房者有了更强的购房动机，但限购、限贷的规定仍制约着房贷的需求。
“调整利率之后，不会马上就有很多人来贷款。说实话，有购房需求的人早就来贷款了。现在限购、限贷是最要命的，很多地区第三套根本贷不到。”工商银行华南地区某支行信贷部门人士对记者表示。
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