解读潍坊公积金贷款新政 申请条件有所收紧

近日，《潍坊市个人住房公积金贷款管理办法》(以下简称《贷款管理办法》)已由潍坊市人民政府办公室印发，并自2014年10月1日正式施行。针对《贷款管理办法》与以往内容的不同，6月9日，市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)进行了解读。

背景

房贷政策调整

据介绍，我市自1999年开展笔公积金贷款业务以来，《潍坊市职工住房政策性担保贷款管理办法》一直是我市个人住房公积金贷款工作所遵循的规范性文件。后来，随着公积金贷款工作的不断展开，又相继出台了《〈潍坊市职工住房政策性担保贷款管理办法〉实施细则》、《关于重新印发〈潍坊市住房公积金个人贷款实施细则〉的通知》、《〈潍坊市职工住房政策性担保贷款管理办法〉实施细则》等规范性文件，为规范公积金贷款业务管理起到了非常重要的作用。

随着近几年国家房贷政策的多次调整和我市经济的快速发展，《潍坊市职工住房政策性担保贷款管理办法》的部分内容与现行的房贷政策明显脱节，也与我市的经济发展水平和住房公积金管理的需求脱节，亟待进行修订完善，以进一步规范公积金贷款管理工作，更好地满足职工的贷款需求。为此，市政府根据相关法规修订完善了《贷款管理办法》。

《贷款管理办法》共分九章、三十九条，对贷款对象及条件、贷款期限及额度、担保方式、贷款程序、贷款偿还、以及合同的变更与终止等进行了明确的规定，将于10月1日起正式施行。

今年4月29日市机构编制委员会下发文件，将住房公积金管理体制由市县分级管理，调整为市级统一管理，实行统一规章制度，进行统一核算。目前体制调整工作正在进行之中。体制调整到位后，潍坊市住房公积金管理中心将成为全市公积金系统的法人主体，改变原来制度不统一，流程不一致等现状。

变化1申请贷款需连续缴存一年以上

新的《贷款管理办法》中，借款人须具备以下条件：借款人及其所在单位所有职工连续足额缴存住房公积金一年以上；具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的商品房买卖合同或购房协议；购房首付款符合规定比例；提供符合要求的担保方式；借款人是商品房买卖合同或购房协议中约定的产权人；法律法规规章和上级政策规定的其他条件。

解读：原来的贷款管理办法规定，需借款人及单位连续2年足额缴存住房公积金作为申请公积金贷款的条件之一(后在几次出台的《实施细则》中多次调整，目前执行连续缴存6个月)；新的《贷款管理办法》则需借款人及单位连续足额缴存一年以上方可申请。

变化2贷款额度计算方式体现互助性

新的《贷款管理办法》中，公积金贷款额度按照下列标准确定，以下四项中的值为公积金贷款额度的上限：不得超过潍坊市住房公积金管理委员会公布的额度；不得超过国家、省、市房贷政策规定的比例；按夫妻双方公积金账户余额之和的倍数计算；贷款期限5年以下(含5年)的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的50%(不含1年期内的贷款)；贷款期限5年以上的，月应还款额不得超过夫妻双方月收入总额的40%。

解读：对贷款额度的计算，原来办法中以夫妻双方按目前缴存水平计算的住房公积金至退休前累计缴存总额的2倍计算；借款人是单身的，为上述计算总额的3倍计算；新的《贷款管理办法》则以借款人夫妻申请贷款时公积金账户余额的一定倍数计算。因此，计划申请住房公积金贷款的职工要在账户中留有足够余额，以免因余额不足影响贷款额度。

经公积金中心统计，每40名职工缴存的住房公积金，才能够满足1名职工申请公积金贷款需求。因此，贷款额度计算方式的改变，将更能体现住房公积金的互助性。

变化3审批时间缩短为五个工作日

新的《贷款管理办法》规定，公积金中心应当自收到齐全有效的文件资料后5个工作日内，向借款人作出是否批准贷款的答复。

解读：原来的办法规定在三周内给申请人是否准予贷款的答复。新的《贷款管理办法》则规定在申请人符合贷款条件、材料齐全的情况下，公积金中心需在5个工作日内给予是否准予贷款的答复。这大大缩短了借款人的等待时间。

据公积金中心工作人员介绍，新的《贷款管理办法》还增加了预审批的条款。当放款金额超出公积金中心当月贷款资金计划额度或个贷率超过规定的上限时，公积金中心暂停发放贷款。可预先给借款人办理预申请手续，待新的贷款资金计划额度下达或个贷率低于规定上限时，公积金中心按照借款人预先申请的先后顺序发放公积金贷款。

此外，据介绍，与《贷款管理办法》配套的《实施细则》和针对困难职工的《贷款补贴办法》将于近期出台。

变化4贷款担保方式由两种变三种

新的《贷款管理办法》规定，借款人申请公积金贷款应当提供符合要求的担保方式。可以采用抵押担保和质押担保，也可以由担保公司提供连带责任保证担保(以下简称保证担保)。

解读：担保方式由原来的抵押加保证和质押两种方式改变为抵押、质押、保证三种方式。缩小了需由担保公司提供担保的职工范围，减轻了部分贷款职工负担。

新的《贷款管理办法》还明确了为借款人提供保证的担保公司必须是经市政府采购中心公开招标确定的中标公司和担保费率。通过招标降低了担保费率，招标后的担保费比原来执行的担保费平均降幅达57.7%，大大减轻了借款人的经济负担。