年轻丁克族欢迎"以房养老"模式 老人多不买账

日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。这是我国政府部门明确提出“以房养老”模式时间表。这一消息公布后，立即引发网友的热议。不少人认为这一措施对于没有孩子的丁克族来说是一件好事，但一些老人却担心，房子终给了银行儿女会不高兴。

“以房养老”这种模式其实在业界探讨已久，而且近年来，国内多个地区都有过相关尝试。南京、上海、北京等地的个别金融机构曾自发兴起尝试。然而，在这几年的实际运行中，“以房养老”市场规模并不大，除少数金融机构开展外，大多机构仅仅在观望。即使已经开展这项业务的银行，也是申请者。针对这样的新业务，很多老人也是顾虑重重，不敢轻易把房产抵押出去。2007年,上海公积金管理试推行"以房养老"模式,但真正符合条件的申请人很少,终不得不停办该业务。

有老人表示，我跟儿子住在一起，我的房子抵押给银行，儿子住什么啊？“等我百年以后，我的房子让银行给收走了，那我的儿女不得骂我啊？”对于以房养老的金融模式，不少老人不信任，“机构把房子卖掉卷钱跑了，上哪儿找他们去啊？”此外，如何确定倒按揭利率也是难题，贷款额少老人不愿意，贷款期长机构又可能吃亏。

没房的老人咋办？时下的中青年人应该是未来“以房养老”的潜在群体，但近年来房价非理性上涨已经大大超出了很多人的承受能力，如果现在人到中年，即使不吃不喝到60岁也还不上贷款，60岁之后人养房都成问题，更别说房养人了。

年轻“丁克族”欢迎

60岁前人养房，60岁后房养人,生不带来死不带去，多点钱潇洒。“丁克”是指那些具有生育能力而选择不生育人群。随着社会的发展和人们意识观念的变化，“丁克”家庭的数量日渐庞大。但年老后的生活开销需提前做好准备，因此，众多丁克家庭对于新型的“以房养老”模式，颇为热衷。

房产70年产权或成障碍

对于以房养老的金融模式，老人不信任，金融机构也并不放心。对银行保险公司来说，按揭时间越长风险越大。此外，如何确定倒按揭利率也是难题。贷款额少老人不愿意，贷款期长机构又可能吃亏。过去他们有几个担心，个担心就是房价会下跌，抵押物会缩水。第二担心中国的土地使用权只有70年，有的甚至只有40年和50年，担心政府把土地收回。第三就是担心房屋产权不清晰，如果老人死了，子女不搬出去怎么办。

就业与社会保障研究主任杨燕绥认为，商业银行面临的风险就是不知道老年人活多久，如果定价的时候预期寿命假如是15年，但是老人活了30年，银行一直在支付养老金，这个亏空谁来办，这不是商业机构能长期做的，这应该是一个准公共品，政府必须介入。

：需要从国家层面进行设计

中国老龄科学研究主任助理郭平指出，近30年来，住房逆抵押贷款这种以房养老的形式，在国外金融市场上有较大发展，尤其在美国、加拿大、英国、新加坡等国均取得一定程度的进展和经验，也承受了全球金融危机带来的风险。目前，对只拥有一套自有产权住房的老年人，如果根据其养老的实际需要，实现以房养老的意愿，则必须通过更加完善的法律保障、政策引导、保险和金融创新，以及对养老机构和养老服务的规范来实现，为老年人及其家庭提供相应的资产安全转移保障，推动形成比较稳定的房地产市场环境，盘活养老的家庭和社会资源。

社科院社会政策研究副主任杨团认为，养老金短缺不能依靠“以房养老”来解决。杨团建议，“以房养老”涉及房地产、金融、保险、社保及管理多个领域，目前在我国还是新生事物，这一业务模式的成熟、完善，既需要各地的先行先试积累经验，也需要从国家层面进行系统、细致的制度设计。“以房养老”政策实施前应该充分调研。

据悉，明年一季度将由保监会牵头出台具体政策。（综合）

名词解释

以房养老：就是老人把已经付清贷款的房子，抵押给保险公司等金融机构，金融机构通过数据统计和精算，综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素，定期发给房主一定数额的养老金。房主去世后，房产出售用于归还贷款，其部分归金融机构。