年入19万拥有三套房 事业单位家庭如何理财

网友资料：

　　陈先生，35岁，在浙江事业单位工作，身体健康，税后年收入6万元，陈太太32岁，事业单位工作，身体健康，税后年收入8万元，其他家庭收入5万元，共计约19万元。日常生活开支加上其他费用年支出约8.7万元。

　　夫妻均有社会养老、医疗、工伤、失业保险和公积金，双方父母也均有社保养老、医保，经济上基本无需负担，6岁的儿子也有医疗保险。

　　家庭资产方面：有现金及存款20000元，投资类金融资产总额200000元，拥有3套房产。套价值200万的房产自住，并已经付清全部房款；第二套用于投资的房产价值110万，采用等额本息公积金贷款，剩余余额15万，剩余缴费期数80个月；第三套价值200万用于投资。另外，还有一辆价值10万的汽车，已经使用了4年。

　　理财目标：

　　1. 准备5年后购置一辆25万元左右的轿车。

　　2. 预计6-8年后在老家建房，准备资金80万。

　　3. 儿子的教育金的储备。

理财师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析：

　　陈先生的家庭正处于家庭与事业的成长期，每个家庭成员的年龄都在不断的增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活和工作已经基本稳定。但是在子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度的上升。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、宝宝教育金的储备、资产的保值增值的目标。

　　理财方案：

　　一． 现金规划

　　陈先生家庭现有现金及存款20000元，目前家庭月开支7250元左右，现金及活期存款额度稍微偏低，对于陈先生和陈太太这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留2.2万元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性，这2.2万元的家庭备用金，其中8000可续存活期，另外1.2万购买货币市场基金。货币市场本身流动性很强，同时高于活期存款，大约预期年为2%左右。

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　　二． 保险规划

　　根据理财规划行业的“双十原则“，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　陈先生和太太都有了基本的社保和医保，但缺少商业保险，目前还有15万的房屋贷款，所以无论是陈先生或是陈太太任何一人出现任何风险，都会给家庭带来不可想象的打击。建议购买带分红的保险产品组合，缴费期为20年，保障一直持续到80岁，具体配置如下表

　　三． 子女教育规划

　　陈先生的儿子今年6岁马上就要开始上小学，小学和初中的学费相对来说要便宜一些，可以使用当年的结余来支付，孩子高中和大学的费用开支较大，所以应该及早规划。现在的高中到大学的学费以及生活费用大约需要24万元，按教育费年增长5%，年通胀率3%计算，9年后的高中和大学费用开支约需40万元，建议现在起每年存入26000元作定投年7%的平衡型基金，9年后可实现40万元的教育金储备。

　　四． 消费支出规划

　　1.陈先生打算5年内换一辆25万的车，25万元的车价，加上购置税21368元，保险费（全险）7000元左右，加上其他费用总共大概28万左右。陈先生的原有车届时出售，大约可卖2万元，因此购车资金缺口只有26万元。建议现在起每月3450 元定投年为8%的指数型基金，5年后即可完成换车计划。

　　2.准备在6-8年后有80万资金在老家建房。

　　目前家庭中有3套房产，除了一套自住外，另外2套用于投资，房产所占家庭投资资产比率过高，使家庭面临过高的房地产政策风险，所以建议陈先生可以适时卖掉110万的投资性房产，既可以满足新建房的资金需求，还可将剩余资金分配到其他金融产品上，改善家庭的投资结构。

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