鞍山三类人不适合提前还贷
房天下综合整理2012/12/19 05:30
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来源：新华网
临近年末，各银行又迎来一批提前还贷族。不过记者近日采访的多名银行理财专家表示，三类人不必急着还清贷款。
２０１２年６月和７月，央行连续两次降息，５年期以上贷款基准利率从７．０５％降到６．５５％。由于绝大多数购房者与银行签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整时间为“次年１月１日”。也就是说，在一年当中，即使央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的１月１日才执行新的基准利率。
对于很多老房贷客户来说，从２０１３年１月１日起月供款就减少。以一笔５０万元３０年期的贷款为例，如果２０１２年执行７．０５％的贷款基准利率，选择等额本息方式偿还，每月还款金额为３３４３元。而从２０１３年起，每月偿还金额为３１７７元，减少了１６６元。
临近年末，拿到了年终奖，以及平时的积累，有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉，以减轻每月的房贷压力，因此，到银行咨询提前还款的客户也多了起来。但提前还款未必划算，中国银行、工商银行、交通银行在辽宁省鞍山市分支机构的理财师表示，三类人不适合提前还贷。
一是购房较早，采用公积金贷款或者获得７折或８折优惠利率的业主。２００９年、２０１０年时银根放松，不少购房者享受到了７折利率，减息后，利率更低，低于目前５年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这种情况下，提前还款还不如拿去存款，或者购买理财产品。
二是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。这类人前几年还的钱绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，如果此时提前偿还贷款，节省的利息并不多。
三是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划的，提前还款会大量挤占资金。
理财师提醒市民，提前还款还要支付一笔违约手续费。目前各家银行的违约手续费差异较大，有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额１－３个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额３％的手续费。
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来源：福州晚报
随着年底银行信贷额度吃紧，目前办理房贷业务需要等待比平日更长的时间。面对岁末“房贷难”，急着回款的二手房卖家们，感到非常郁闷。但是，一些一手房的买家们觉得“无所谓”。业内人士表示，明年1月份之后，银行放款将恢复正常。
“能过来协调一下吗？我房子卖了2个多月了，怎么房款还不能到账？”昨日，读者张先生半内两次致电记者。
随后，在位于金山的某房产中介门店，记者了解到事情的原委。张先生说，由于急着用钱，他10月份就把房子挂在了该房产中介。
该中介门店一周内就帮他找到了客户，双方很快签了二手房交易合同。然而，到昨日，除了首付款，其余房款仍然没有划到他账户里。
张先生说，他听说合同签后几周内银行就能放款，所以他怀疑买家是不是没有支付能力，或者是中介故意拖延。“我们非常冤，业主怀疑我们，买家也催我们，但银行的答复就是‘还要再等等’，可能要到明年1月贷款才能下来。”该房产中介门店的张店长告诉记者，之前客户申请后，通常20个工作日左右就能放款。但是临近年底，银行由于今年的贷款额度比往年更紧张，放贷速度明显减缓，有的干脆停办房贷，导致房款至今放不出来。
随后，记者采访了麦田、双安、骊特等房产中介，发现这一现象比较普遍。这些中介企业表示，有一些客户，10月份申请房贷到现在还没有放款，估计要等到明年1月才能放款了。“我们都在和银行反映这个问题，二手房贷放款速度已经加快，明年1月份就会正常。”这些中介企业负责人表示。
二手房如此，一手房市场上的情况也不例外。“有几十套房已经卖出去了，但银行迟迟没有放贷，估计年底前是无法拿到这些房款了。”昨天，本地一位开发商告诉记者，他们在年底前搞了一些促销活动，购房者来了，房子也卖出去了，却无法使房款及时回笼。“我们只与一家银行建立了合作关系，它不放贷就只能等，差不多有几千万元房款被‘积压’。 ”
开发商很着急，但是不少买家，心态却完全不一样。“无所谓啊。反正也是期房，过2年才能交房的。房贷现在就还，我也住不进去。还不如迟点还款，这样我手上的资金还充裕些。”昨日，在金山多个楼盘的销售现场，对岁末银行放款难的问题，不少办理购买手续的业主的说法相当一致。一位购房者告诉记者，以前就听说有朋友因为资金压力，在与开发商签署购买合同后找关系拖延办理房贷。现在如果因为银行自身的原因推迟放款，自己当然无所谓。“在已经达成购房意向，并签订有关协议的时候，二手房买家应该将年底银行放款较长的情况，提前告知卖家。并且与卖家达成共识后，要多留时间，确保自己不会因银行放款较迟，而要赔付违约金。”昨日，福州多家房产中介企业负责人表示。
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来源：证券日报
受业内普遍预期明年房价要涨的影响，加上压抑了一年的刚性需求，年底购房意愿爆发。然而正是因为购房需求的大增，加上年底银行要因对存贷比考核，银行控制个人房贷发放，并且首套房贷的利率优惠也出现一定程度的缩减。
多家股份制银行北京市的个人贷款部门工作人员对本报记者表示，年前可能不会及时放款。而在融360北京住房贷款网站上，各银行房贷利率的统计表上，中国银行后面明确写上了“元旦后放款”。
业内人士表示，因为各家银行面临年底大考，信贷额度十分紧张。进入12月下旬，银行对于批贷的速度会越管越严，一方面是传统交易规律使然，越是临近年底银行发放贷款会越来越严格；另一方面则是受额度限制影响，预计房贷审批难度将有所增大、审批周期延长。
在放贷速度放慢的同时，房贷利率优惠也缩水。本报记者采访多家银行后发现，房贷利率优惠普遍缩减5个百分点，不过，在具体执行时会按照购房者的资质在给与一定程度优惠。
不过更值得注意的是，据银行个贷部工作人员透露，目前新房的住房贷款银行由开发商指定，而二套房则会由中介机构选择，并不是购房者自行确定。
招商银行个贷部的工作人员表示，目前招商银行个人首套房贷款的利率优惠执行9.5折，实际上，从10月份开始，各支行已经按照总行要求执行现在的优惠政策。
上述工作人员还表示，年底贷款利率回升是普遍现象。
而平安银行的个贷部工作人员表示，目前普遍执行的利率优惠是9折，不过可以根据个人的资信情况再进行调整，是8.5折。
浦发银行个贷部门员工则表示，普遍执行8.5折优惠。
一位银行业内人士透露，普遍来说，工农中建等国有大银行利率优惠较多。
而对于购房者来说，5个百分点的利率优惠则能节省一笔可观的资金。个贷部工作人员仔细算了一笔账，以100万元20年贷款为例，利率优惠九折后的还款总额为170.49万元，月供7104元；而8.5折贷款利率的还款总额为166.01万元，月供6917元。8.5折利率较9折利率能节省借款人月供187元，总还款额省去4.48万元，如果选择30年，则更多。
实际上，利率优惠缩减的并不只是房贷，还有其他消费贷款。业内人士透露，目前多家银行消费类贷款根据客户情况不同，在基准利率水平上上浮10%至20%。股份制银行中上浮幅度较大，有的上浮幅度也达到25%至30%。
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