25岁已是中年？中年危机提前杀到， 我们该怎么办？

01 一场提前降临的危机思考

我和妻子都是90后独生子，两人青梅竹马，大学一毕业就结婚了。

工作三年，两个人收入都不错，得以顺利买房买车，年初时，妻子还怀了2胎。因此，我们常常被朋友夸“人生赢家”。

明明生活安稳，我却愈发不安了。我父母在老家农村，父亲身体一直不是很好，而我们还有房贷车贷要还，现在妻子有孕在身，有许多需要花钱的地方。

老婆常劝我，别多想，生活会更好，一切也都会过去。

然而我始终觉得这种平静不过是镜中花水中月，一块石子就能激起涟漪。

这种不明缘由毫无保障的生活焦虑就像慢性疾病，总是如影随行。

为了走出这份不安感，我需要对自己的生活、资产重新做评估和整理。我记得在一本书中读过到，所有的投资评估都应该从测量风险开始，所以我反而该为自己的焦虑感到庆幸。

同时，也在寻找一种能够对预定风险做出补偿的方式，防患于未然。

02 家庭财务状况、风险大起底

先从我家的财务和风险状况分析开始，以安抚一颗不安的心，堵住影响未来的财务缺口。而这也成为我随后购买保险的缘由之一吧。

大概介绍下我们家的情况，我和太太是家庭收入主要来源，两人年总收入稳定在35W，家庭总支出为10W，三人都有社保。

我的财务状况明细，是根据这张表填写的：

03 未来生活的投保原则

后来我、太太和一岁大的孩子相继买入了保险，到上个月的时候基本选择好了。

为买保险我俩上网查了很多的信息，选择保险时主要遵循以下的原则。

1）保险保额=财务缺口弥补损失

目前，我们家还处在奋斗期，所以寿险和意外险的保额是根据“家庭负债和家庭成员未来全部支出金额（包括每年生活费、子女教育费、父母赡养费）”来确定的，再将总保额按收入比例分到个人，重疾险保额则依据我和太太的年收入确定为30万-50万。

2）保险购买顺序：从高到低，从大到小

既然买保险是为了预防未来发生的无力承担的风险，因此，根据意外可能给生活带了的财务影响的高低，我们是按意外险＞寿险＞重疾险的顺序进行购买的。

而投保对象则按照先大人后小孩的顺序。

3）保费和险种的选择

我们的保险人是一个非常资深负责的保险经纪人，听从了她的意见将我们的保费控制在5%-15%，压力较小，而且现在这个阶段正是我和老婆投资自己的黄金时期，我们财务规划重点以提高收入和资产增值为主。

险种的选择就是投保最关键的环节，稍微有些复杂，一般有消费型和储蓄型。作为消费者，我们主要关注产品的保障期限、缴费期限、保障责任、理赔条件和免责条款即可。

我们也不指望保险产生多大收益，对我们而言保险的价值在于保障，让自己不那么焦虑。

04 慎重做出的安全选择

1）我&太太：寿险+意外险+重疾险+医疗险（可选择，作为社保补充）

不管是大人还是小孩，意外险和重疾险是必需的。而我和太太作为家庭财务收入者，也有必要购买寿险，结合我们的消费能力及当前的收入水平，我们将寿险保额的总目标分别定为200万和150万，重疾险我们都选择了保额为50w的产品，并且在投保中涵盖了有医疗保障的险，用于作为社保的补充。

两人一年需缴纳的总保费大概为2.2W，仅占我们年总收入的6%。上表为我的保险规划，妻子的配置同我相同，只不过在保险产品的选择上有所差别。

2）孩子：意外险+重疾险+教育基金（计划加入）

给孩子买重疾险，是越早越好，在孩子一岁以内买最划算。我家小孩选的重疾险涵盖了少儿高发的各种疾病，包括川崎病、手足口病脑瘫炎后遗症等。不过，我们现在还没考虑好孩子的教育基金买什么，毕竟过几年孩子上学了各种花费也就多了，所以还在物色长期且稳定分红的产品。

除了自己购买保险，国家的基础医疗保险和新农合一定要参加，这点小钱也就不要因为已经买了其它保险而不舍得花了。

也许，我有些悲观，但只有我和妻子清楚，一旦我们工作收入停滞、投资发生损失或者家人突发疾病……如果我们没有任何准备，何以避免重大财务损失，进而阻碍理财目标实现，最后拿什么守护我的家庭？

还好我身边许多朋友也越来越重视对风险的防控，开始采取预防措施对意外、健康等问题进行风险管理。

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