你不应该这么算。很多人贷款前想的是，现在的月供5000块钱，20年之后就不值钱了，所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。因为贷款是有成本的，如果只是还本金，自然贷款越长越好，但是实际上银行是要加上利息的。所以，你首先要考虑的是，手头资金获取的收益能否大于从银行贷款的成本？目前银行公积金贷款大概是4.5%，商贷的利率是6.15%；但是这两者是调整的。为了方便计算，暂且认为是固定的。目前某宝的利率差不多也是百分之4点几，有些固定期限的理财产品可以达到百分之5点几，所以用公积金贷款肯定是划算的。但是，公积金贷款是有上限的，题主是贷款100W，这个无论什么地方，公积金都贷不了这么多，最终还得公积金和商贷组合贷款. 商贷的利率是6.15%，这个就要进一步分析了。目前绝大多数风险较低的理财产品，能过这个的并不多。信托产品可以过这个数，但是一般保单要百万级别以上。当然，现在有些公司内部有福利，可以拼单买产品。所以，这个问题要看题主，手头边有没有合适的投资机会，可以覆盖这个成本，有，就可以商贷，否则，建议提前还贷！再分析一种情况，我们每个月发工资的时候，个人和公司都会缴纳一笔公积金。这个公积金用途很有限，除非买房或者还贷，或者劳动关系转移出当地，或者退休，否则是不能取出来的。买房的好处之一是可以动用这笔钱，假设你的公积金比较高，可以完全覆盖你的公积金贷款之外，还有结余，那么可以部分商贷，商贷的月供和公积金结余持平或者稍稍高出，这样可以非常有效的利用你的公积金，因为公积金的每年收益是比较低的。最后再提醒题主一下，假如你贷款100万，加上利息100万，总共是200万，如果你选择等额本息，那么你每个月还月供的时候，5000的月供，是本金还2500，利息还2500吗？答案是否。 当你一开始还房贷的时候，是本金500，利息4500。具体的数字可以在网上用在线计算器算一下，我想说的是：在还贷的开始阶段，你的钱主要拿来还利息，提前还贷越迟，越没有意义。所以有的人认为，我先贷着，不行我在提前还，这本身也是有成本的。

对于一般人来说，一次性付清就不太现实。有那个能力，首付之外剩下的钱假如说70万的话，个人经验稳妥得拿到跟房贷差不多利率的收益也并不难。而且70万能做的事情实在比较多，没必要全扔到房子里，没月供是轻松但是一般家庭想再挣出来个70万也得挺久的，很容易错过一些机会。另外，对于一般家庭，稳定月收入情况下还月供，公积金按月提取还款也能解决不小的负担，甚至能把大部分月供给抹掉，这样生活也没什么负担了，甚至比租房便宜。这大概是公积金长期来看利用率最高的方式。对于普通家庭，算下月供和公积金按月提取的差额，每个月从实际可支配收入拿三分之一去还月供，对生活质量影响比较小。所以也不一定就三七分，可以适当加一点儿首付缓解下每月还贷压力。但有能力贷款购房后剩余大额资金的话，一定要留下来，别扔进一个篮子里，尤其一般家庭一般就一套房子，这房价再涨再跌其实关系都跟你不大（除非你家经济来源断了），房子不卖他值多少钱都是看个乐，你只有一套房，只要卖出去以后还要在差不多的居住环境甚至更好的地方买新的住，就谈不上真靠房子赚了钱。但有大额闲置资金，哪怕你没能保证比房贷更高的利率收益，这笔钱也能让你有救急的底气，也有了做更多选择的能力。比如我买房是倾全家之力付首付，入职腾讯的时候可以99%的确信鹅厂股价会大涨，但买房买车以后没有钱买股票了，所以看着腾讯股票从180涨到500多（除权前）。如果你有全款买房的能力，首付之外的这笔钱在手上，创造财富的选择会比全扔房子里多很多。

永远不要一次性付清，根据资本主义国家规律：繁荣-泡沫-危机-复苏。泡沫阶段，房价都以不同程度地涨，如果以居住为目的，买到就是亏到，如果你是做短线投机，一次性付光光非常好，或许会大赚一笔。这时候买入，贷款利率高，资金风险大，面临货币宽松，实在不划算）。危机阶段，这时候是关注的最佳阶段。首先，经济不景气，变现难，那么这时候讨价还价的余地大。其次，不景气的情况下，大多数的国家财政在干嘛？放水（降准降息等等）！货币贬值（5年前一带方便面1块，现在3.5块），贷款利率降低，也要考虑到裁员风险（某广州公司解散，大量职工抗议），这时候如果不花钱，大量财富会贬值（通常定期活期，甚至基金救不了你），当这些事件发酵到足够的程度，准备出手，比较好的判据有：就业率，资本流出率，空房率，各个行业PMI等等（注意国家级数据造假）。最后，挑准楼盘和时机，或直接找中介（基本上剩不了几个中介了），准备贷款买入（利率低，贷款买入可减少资产流动性的影响，万一出个啥事儿也能抵挡一下）。复苏阶段，就是温和上涨啦，投机者和有眼光的买房者又开始新一轮的拼杀，新闻又开始播报某地房价温和上涨，工业前景向好，就业率回升...blablabla繁荣阶段，愚蠢的买房者开始追高啦，某地开始疯狂卖地啦，拆迁杀人放火啦，钢材水泥玻璃价格飙涨啦，等等。根据敌对资本主义国家的经验，一半一个轮回20-30年，大部分时间在复苏上。Wait a minute，我是不是跑题了，还是答错了...但是，希望能在这个节骨眼上点醒准备全款买房的人。

我老师说过，如果他买房能一次性付全款，他也照样贷款，因为那笔钱还可以进行其他投资，创造更多价值。以前我也不理解，有资金可以做很多事，没必要非付房钱

如果有公积金当然还是要借公积金的。商业贷款不想借。还款期限希望可以控制在10年内。我觉得还的利息相对较少。借款额度控制在30万-50万以内，一点也不想再多了，这也是我说公积金的原因。至于说通货膨胀，说理财升值，我觉得对一般家庭那点钱来说不如先顾好家庭正常生活，咱一般人还没实力玩花式理财的好不好，就我们那几十万钱也就那么多利息，也就买买理财产品的好不好。如果钱不够买到心仪的房子，我觉得还是不要太早下手，毕竟房市不太涨了，买了付银行利息和合理理财努力攒钱存，差别还是很大的。至于那些天天跟你说房子涨价的，我觉得不是利益相关就是居心叵测，反正买房我自己的事，谁也别想影响我正常生活，现金流的重要性时刻要注意。在合适的时候出手。不提倡全额现金付款，也正是要保障家庭的现金流，我想大多数人还没有钱多到全额买房还丝毫不影响正常生活的。买了房还要装修、买家具的。小孩子还要买奶粉、报兴趣班的……但是借贷真的不宜过多，年限不宜过长，不然辛苦赚钱都是银行的好不好，我喜欢看着存款一点点增加的快感。人贵在自知之明，没实力别满打满算的买房子。总之建议衡量好自己的收入支出之后，再下决定。

2014年11月22日贷款利率一览利率项目 年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款 5.60六个月至一年（含1年）贷款 5.60一至三年（含3年）贷款 6.00三至五年（含5年）贷款 6.00五年以上贷款 6.15

这完全在于你有没有钱

大家都忘了考虑房子升值的因素。贷款相当于20万撬动了100万的房子升值的收益。举个例子100万的房子，首付20万。贷款80万。假设贷款利率6%。房价增长率为10%，今年1万，明年1万1，后年1万2。（显得涨的不是很快对不对？至少我感觉这样）那么两年之后呢？房子值121万。a.贷款买房，通过百度住房公积金计算器，等额本息20年，80万，利率6%。月还款5731.45，两年共还款5731.45*24=13万8，还掉本金4万4。那么卖房子收益：卖房子得到的121万-两年中还掉的按揭13万8-需要还银行本金（80万-4.4万）-20万首付=11.6万元。收益率：11.6/20=58%。或者是说11.6/33.8=34%。b.全款买房卖房子收益率：21/100=21%。当然，具体操作还要考虑实际利率和收益和交易成本。

算好数，月供刚好等于每月公积金的金额，剩下的有能力就直接首付掉。这是目前国情下最划算的方式绝大于站在的公积金金额也行，毕竟以后公积金是还会涨的

不买房合适，如果你是在中国