离婚时未还清贷款的房子分割需要综合考虑房屋产权登记、出资情况、还贷贡献等因素。若房产登记在夫妻双方名下，通常认定为共同财产，法院会结合首付款来源、还贷记录等判定分割比例。如果首付款由一方婚前支付且登记在其个人名下，婚后共同还贷部分及增值部分需给予另一方补偿。对于婚后共同还贷部分，不论资金来源于哪方收入，都属于夫妻共同财产投入。实际操作中，法院可能采取三种处理方式：一是判给产权登记方，由获得房产方补偿对方已还贷本息及增值部分；二是协商出售房产后分割净房款；三是双方协商由一方继续还贷并变更贷款主体。需要注意的是，银行抵押权的处理是关键。未结清贷款前，房屋抵押权属于银行，即便法院判决房产归属，也需先与贷款银行协商变更还款人。若双方均无力单独承担贷款，法院可能倾向拍卖房产偿还贷款后分配剩余款项。具体分割时会优先保护未成年子女权益，比如将房产判给直接抚养子女的一方。- AI整理生成 -