离婚时未还清贷款的房子归属问题需要结合实际情况处理。房产登记在谁名下、购房资金来源、婚姻存续期间还贷情况等因素都会影响判定。若房产是婚前一方购买且登记在其个人名下，婚后共同还贷部分及其增值部分通常视为共同财产，离婚时需对这部分进行分割。如果房产是婚后购买，即便登记在一方名下，一般也认定为夫妻共同财产。贷款未结清的房产在分割时存在一定复杂性。双方可以协商由一方继续偿还贷款并取得完整产权，同时给予另一方相应补偿。若协商不成，法院可能判决房产归登记方所有，未还贷款由该方承担，同时根据共同还贷金额和房产增值情况补偿另一方。值得注意的是，银行作为抵押权人，变更贷款人需要取得银行同意，实际操作中可能存在一定难度。对于这类情况，建议双方先尝试协商解决，必要时可寻求专业机构评估房产价值，确保补偿金额合理。若协商无果，可通过法律途径解决，但要注意收集好购房合同、还款凭证等关键证据。房产分割既要考虑法律规定，也要兼顾实际情况和双方利益。- AI整理生成 -