“双周供”:还款期短省利息 所谓贷款“双周供”,是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。深发行相关负责人表示,由于还款方式的改变、还款频率的提高,借款人的还款总额却获得了有效的减少,还款周期得以明显的缩短,客户在还款期内能省下不少的利息。目前“双周供”主要适用于期供类房屋按揭、抵押贷款,如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。目前银行还开办了“转按揭”的业务。如果客户在银行贷了一笔50万元的款,按照30年的贷款期限、基准利率6.12%来算,选择传统的按月等额还款法,每个月要还款3036元;如果选择“双周供”,每两周还款额为1518元,相当于原月供的一半。而由于供款次数频密,本金减少速度加快,最后算下来借款者可以节省115186元的利息支出,节省的利息比高达19.42%。同时,由于供款次数频密,本金减少速度加快,加上每年大约还款26次(折合月供为13个月),借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款,相比普通还款缩短了5.3年。深发展南京分行零售业务部总经理靳朝晖表示,由于相比普通还贷方式,选择了双周供之后,压力会稍稍增大,因此双周供的目标人群仍是中高收入者。与现有的递减还款方式相比,“双周供”同样能节省很多利息,但客户的还款压力少了很多。 “固定利率”:锁定成本规避风险 日前,光大银行、招商银行等都在南京推出了固定房贷利率产品,客户可在贷款期间完全锁定成本,精确计算自己财务支出,从而更好规划未来人生。“固定利率住房贷款”就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率,在贷款合同期内,不论市场利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息,不需要“随行就市”。例如光大银行南京分行推出的“固定利率住房贷款”所确定的利率档次共分四种,招商银行推出的结构性固定利率产品共分6档,且有的档可分段执行不同的利率标准,如5年固定利率房贷可在贷款前2年固定执行一个利率,后3年执行另外一个利率。3年、5年和10年三个固定房贷利率分别定为5.91%、6.03%和6.39%,避免因刚付完首付的市民还款压力过大的现象。业内人士表示,对于银行来讲,所定利率偏低,市场风险将全部集中在银行,一旦利率走高,银行资金成本高企,亏损难免;利率定得偏高,则客户难以接受,业务根本无法开展。而对于客户来讲,则是对金融风险尤其是利率风险的深入认识和冷静面对的过程。因此,固定房贷利率适合的人群是那些对于未来的支出有一个精确的规划,或是对未来利率变动有着自己的认识的投资者。 两种传统方式:各有优点 据介绍,以上两种还贷品种并非针对所有人群,老百姓采用最多的还是传统还贷方式。目前,传统银行还款方式有等额本息还款法(又称等额还款法)以及等额本金还款法(又称递减还款法)。等额本息还款法,指的是借款人在贷款年限内,每月都以相等的金额偿还贷款本金和利息;而等额本金还款法是指借款人每月偿还贷款的本金相同,而每月归还的利息随本金的减少而逐月递减。它的特点是借款人在开始几年还款金额比较多,以后逐年减少,借款人的还款压力越来越轻,而且这种还款方式下,购房者可以省下部分利率。在选择这两种还款方式上,市民也要结合自身的情况。银行人士介绍,等额本息还款法支出利息较多,但相比每月还款压力小,因此适合那些工作稳定的工薪阶层。而递减还贷法则适合那些目前经济较为宽裕,但今后存在一定不确定因素的人