闲置资金收益需分档测算 专家介绍说,由于在房贷理财业务中,并非所有的存款资金都能够递减住房贷款的利息,而是采用按比例折算的方式。这就意味着仍有一大笔资金,只能够获得较低的活期存款收益。两者进行加权平均,房贷理财的收益率也未必理想。 就拿石先生的例子来说,目前他的活期账户上有30万元的资金,计息利率为0.72%;而在石先生的房贷账户上,大约还有40万元的房贷余额,房贷利率为6.66%。房贷理财业务的原理就是,超出一定起存点的资金,可按照一定的比例折算为住房贷款本金的提前偿还,存款期内减少的房贷利息,可以按照理财收益的方式结算给贷款人。 像石先生贷款银行的房贷理财账户的规定,5万元为这一业务的起存点,高出起存点的资金,5~10万元部分可按照50%的计算比例,即2.5万元视为提前还贷,10万~30万的部分可以按照55%的比例,也就是(30-10)×55%=11万元被视作提前还贷。 计算结果,视作提前还贷的资金为2.5 11=13.5万元,以石先生所适用的住房贷款利率6.66%来计算,每天可以获得的理财收益就是135000×6.66%/360=24.975元。除此之外,在活期账户上,未被视作提前还贷的资金30-13.5=16.5万元,仍旧只能获得活期存款的收益16.5×0.72%/360=3.3元。 通过计算可以知道,石先生这笔30万元的存款,每天获得的收益为3.3 24.975=28.275元,折算为年收益,大约为3.39%左右。另外,在这笔收益中,还没有把税收的因素考虑在内。扣除税收后,实际获得的收益还要低于3.39%。

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