你所说的情况你的配偶应该是北京市住房公积金管理中心的,贷款额是根据你的公积金缴存额定的,中央国家机关的是根据单位开据的收入证明评定贷款额的,你没有理解组合贷款的意思,组合贷款首要条件是必须选择公积金贷款,不够的在用商贷补,银行是批不了组合贷款的,只有公积金中心能批,况且现在各商业银行的贷款就算你能打到最低的折也要比公积金的贷款利率高,你所说的多交税应该是房屋在过户的过程中所产生的费用,应该是中介公司答应帮你做的合同能避税,这个问题你得从多方面考虑.如果你的贷款额不是很高,而且长期作为住宅使用,那用商贷比较合适,因为如果你为投资买房,卖出后你要交两次买卖房屋差额的增殖税,那可比你之前避的税可多多了,还得加上你贷商贷比公积金多交的利息,不划算.你最好还是选择公积金贷款,不够的拿商贷补,现在贷款都是自由还款,可以先还商贷,你贷的商贷不多一两年就能还清,剩下的就慢慢还公积金就成了,但是避不了税.