个人不推荐选择银行的理财产品，因为这个真的太坑了，利率还没有余额宝的高，和P2P更没法比了

我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。调研范围包括：五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。分别从投资期限、风险级别和投资途径三方面对包括12家银行的理财产品做了评估，分享给题主，希望能帮到你。ps. 理财产品大部分都是2013年5月份新推出的产品，投资期限一般在半年左右，便于比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。理财产品分类：1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2.根据客户获取收益方式的不同分为保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品（又可以分为?保本浮动收益?即?保本不保利?和?非保本浮动收益?理财产品）。注意事项：投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。如果可投资的资金10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。12家银行理财产品对比分析1. 随时赎回型：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富·与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行乾元—日鑫月溢（按月）系列乾元—日鑫月溢（按日）系列乾元—日日鑫高（按日）系列交通银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列2.固定期限不可赎回型：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列本利丰系列汇利丰系列安心快线系列（个别产品）工商银行保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系列建设银行利得盈系列汇得盈系列乾元—享系列乾元—赢系列交通银行交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列Q点理财系列招商银行焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列平安银行“聚财宝”周末发“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债A计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福99固定期限系列滚动投资系列北京银行心喜系列3.循环投资型：这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。具体有：平安银行“聚财宝”周添利“聚财宝”现金溢系列“聚汇宝”系列杭州银行7天开放式投资系列（二）从风险级别来看：1.保证收益型：这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。具体有：农业银行本利丰系列汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品）交通银行稳添利系列浦发银行汇理财稳利系列上海银行点滴成金系列 北京银行本无忧系列心喜系列（个别产品）2.保本浮动收益型：这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。具体有：农业银行汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列） 工商银行保本系列挂钩黄金保本浮动收益型系列建设银行利得盈系列交通银行天添利系列（个别产品）招商银行焦点联动系列日日金系列安心回报系列 平安银行“聚财宝”日添利“聚财宝”周添利“聚财宝”周末发“聚汇宝”系列北京银行天天金系列3.非保本浮动收益型：这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。具体有：中国银行中银日积月累系列中银集富系列中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列安心快线系列 工商银行工银财富专享系列高净值客户专享系列建设银行汇得盈系列乾元系列交通银行交银添利系列沃德添利系列天添利系列（个别产品）至尊系列浦发银行专项理财盈系列Q点理财系列招商银行新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列海外寻宝系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列现金宝系列平安银行“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”现金溢系列“聚财宝”强债A计划上海银行人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行“幸福99”系列的固定期限系列滚动投资系列开放式投资系列北京银行天天盈系列月月添金系列季季添金系列心喜系列（个别产品）（三）从投资途径来看：购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。

银行理财也和其他投资一样，都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。比如，用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期（只计活期）、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。如果要保本，就选R2吧，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。

理财产品很多，楼上都解释的好复杂和好专业。2年的理财经验告诉我，在买理财是跟理财经理说要求保本、稳健性、尽量保证不损失本金。一般来说国有银行、股份制银行、城市型银行。这三类里面国有最为稳健，收益最低；股份银行相对灵活，收益较好；城市银行多是地方政府，考虑地方政府债务，我个人是基本没考虑过。在股份制银行里，理财产品你看理财时间和收益率。个人理财是5万起，30万以上增加1%收益，通常时间是50-90天，收益在4.6-5.4%之间的都可以统认为是保本稳健性的，银行在每季度有揽储要求，季度末的理财收益能达到6%。如收益超过6.2%以上的，楼主就不要考虑的，多半有些风险，这个不怕万一就怕一万的事情。如果碰到银行提出购买货币型理财，比如欧元向下触碰型之类的，建议不要考虑，原因：1. 银行是划走了你的这部分钱去货币市场操作，国内理财经理的能力我总心里觉得靠不住；2.这类产品在购买后，如果达不到向下触碰那个点，你10W基本只会比活期高一点儿，那你还不如存活期，随时可支取。如果个人理财，我建议多考虑1-3个月短期理财，综合下来比长期理财收益高一点，又好过7天、14天那种超短期理财收益。7天、14天的这类理财唯一的优势就是工作日内9：00-16：00能随时支取，收益也就大概在3.8%-4%的样子，太不高了。理财的购买唯一就希望能跑得过通胀，所以在购买的时间和是否分等额购买上需要楼主自己花时间去看各个银行的产品，别被理财经理忽悠了。反正钱在自己口袋时，你是大爷，不懂就放肆问。钱到银行了，你就求心安，别多想。我个人喜欢兴业、招行。招行理财花样很多，留个心眼。我个人感受招行客户经理的营销能力特别强，口才好。我自己是那种说着说着就会被人绕进去的人。在招行买理财时，我会特别留个心眼。不是说招行本身。回答是一时兴起写的，完后并没有检查，所以你们不要误会了。

这个金额，以现在的市场情况看我的个人建议是全部投在高流动性产品，如货基类（含余额宝、百发这些）目前高流动性产品和固定期限产品的利差偏小货基类保守讲4.5，而1年期固定期限产品能到5.5的都很少，参见：http://bankdata.jnlc.com/sitepages/ProductFilter.aspx?bank=allbankperiod=Period_All¤cy=rmb高流动性 vs. 低流动性 1%的利差我毫不犹豫选前者因为后者暗含着机会成本虽然现在没有用这笔钱的打算，但在1、2年的周期里，投资机会、用钱的需要随时可能蹦出来，你有流动性就能搞定，没有的话要么错过、要么找人借，这都是机会成本。退一步讲，即使这10万块钱内1、2年内自己都没用上，哪怕是借给靠谱的朋友做短期过桥资金（经常遇到这种需求，因为很多人没算清这笔账，把钱都投在固定期限产品上），其综合收益（人情、超额利息）也是不错的。此外，如果你选择固定期限产品，经常会有分散投资的倾向，造成管理（精力）成本增加主要是心理纠结，今天看到个5.5%的产品，会想明天或许出来个6%的产品，于是就只投了一半钱进去。我妈就是这样，同时持有好些个固定期限产品，每个都只有一点点钱。10万的金额，没必要分散投。先想好投资结构，高流动性几成、固定期限几成，每种选择1个产品就行了，省心省力。关于你的第2问，我自己从来没关注过银行理财产品的具体风险级别，国内银行非结构性产品，达不到预期收益的很少，连本都保不了的好像还没出现过。如果一定要将兑付风险量化，我觉得可以在预期收益率上减去0.1%。

曾经在一个第三方理财公司干过的民工觉得：100W以内最好的投资就是花出去。当你拿着十万块去为了那1%的收益率斟酌来斟酌去的时候，还不如随便弄个活期，怎样把钱有意义的花出去，才是最好的投资。别的地方的理财产品不敢说，GZ的小公司理财产品现在都去到15%了~~~银行的理财产品最终目的是投资，假设所有的银行的投资看做一个整体，那么他们的总收益率总是慢于通货膨胀的，所以，在这个大前提下，没有任何内幕消息的情况下去买理财产品、基金，就是在信息不对称的前提下冒着风险去多吃那1%个收益率。所以：有钱就赶紧花吧。真有能力赚到几十万的，也不会把几十万去买理财产品，能拿几十万去买理财产品的，是手头有几百万资金，随便找个理财产品分散风险而已~~~

推荐你用支付宝的余额宝，最简单最省心，随时可支取，基本没有最低限度。如果你的10万放进去，我估算了一下，大概每天的收益是14元，其他的你就自己算吧！

建议：1.拿出一部分作为紧急备用金，需要钱时能快速取出的。一般根据你的月支出预留6个月合适，这部分资金可以选择货币基金或余额宝，收益远高于活期还支取灵活。2.如果你不喜欢承担风险建议你配置银行理财R2及以下的产品，还有纯债型基金，因为纯债型基金一般是以信用债和优质的企业债为主，以楼主2年以上的闲置性来看亏本的概率不大。银行理财一般期满支付本金和收益，债券基金大部分是可以随时支取的，T 3到账，当然，也不排除有一些封闭式债基是要等到开放期才能赎回，所以楼主购买时要多留意一下基金的形式。3.希望楼主不要一味的排斥风险，因为楼主应该年纪也不大，以你目前所处的生命周期来看楼主的投资偏好偏谨慎。建议你可以通过基金定投的方式去投资基金，这样可以强制储蓄、也可以平摊风险。其实不是所有的基金都是垃圾，很多基金还是运做得很好的，我做过很多基金的数据回溯，这些基金哪怕是在6000点开通的定投，只要你有坚持投资到现在，不但没亏，还有不错的收益的。（本人06年开通定投就坚持到现在，给自己强制储蓄了不少钱）因此建议你的每月结余一定要配置一部分基金定投。4.给自己配置一部分保险，为自己买保险是对家人负责。不要相信银行或保险公司的客户经理忽悠你买那些理财型保险，因为保险的本质是转移风险，而不是理财。建议刚开始没什么钱的话先买一份消费型的定期寿险，未婚的话受益人写父母，已婚的话写配偶，每年投个几百块足以。万一发生什么意外有保险金为父母养老、照顾妻儿。（如果有房贷的话，保额至少要能覆盖贷款的金额）再来可以的话给自己配置一份重大疾病，以免把辛辛苦苦赚的钱都送给了医院，毕竟现在看个病的费用可不低啊。做足了保障，就不用担心风险的降临时给家庭带来的负担。5.有这一方面的兴趣还可以研究下外汇和黄金交易，这些交易起点都很低，市场相对简单，不想国内A股那么多暗箱操作，只有把握一些国际局势、重要数据的公布、以及学会简单的技术分析就可以操作了。这些产品都可以做多做空，抓对方向都能赚到钱。当然你如果没有时间和兴趣的话这些就不用做了。6.另类的一些投资：我习惯每年拿出5%的年收入买点黄金，无工艺的投资金条。以上是我的一些建议，仅供参考。

一个小问题，去银行问银行的理财经理，他们就一定能配置符合你条件的产品嘛？我觉得能，是小概率事件。因为理财经理也是要结合现在银行有的产品，以及业务考核来配置尽量能符合你的，但是可以帮他达到业绩考核目标的产品。其实理财这东西一点都不难，现在各种app也很多，要操作也是很方便的。但是如果真心想理财，那一定要学习一定的基础知识。最好不要别人说什么就是什么，等你了解到了一定程度，你对各种产品就会有自己的见解，也可以结合自身的情况来配置相关的产品。并且了解自身的需求很重要。曾经朋友开玩笑的问我，我给你10块钱，你能帮我弄到1000嘛？我问你想在多久拿回一千呢？他说一个月吧。我说那亏了呢？他说必须不能亏啊。试问，如果能这样的话，大家还上屁的班儿啊！！所以，做理财最重要的是：1.你要知道自己的投入是多少。2.你要知道自己对投入的这部分流动性需求是什么样的。3.你要知道你想要的预期收益率是多少。4.风险的承受性。谁都不想要风险，但是没有任何理财产品是能给你一百的保证是没有风险的。银行的说每风险也是因为这样会给你定心丸。你觉得银行每风险也是因为觉得他是国有企业。退一万步说，银行改革的话你还会有这样的心理暗示嘛？如果不想担风险的，就看看固定收益类的产品，也就是债券类，货币类。从公司和经理人来看，最简单的就是看以往业绩。复杂点的你可以看看这只基金的配置比例。自己尝试了解下。我发现很多要理财的人往往却是最基础的知识都没有。愿意被别人牵着鼻子走，有怕被牵到坑里去。对于楼主说的，不想投股票，也不想投基金，不想担风险，又要有一定的收益，这样的东西或许可以有，但是我觉得一定不会在银行高于存款利息的理财产品里。理财不是一朝一夕的，学习知识也不会耽误理财的时间。所以最好是能自己作出判断。

最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了，只能呵呵）