个人的思考：房贷利率从05年起已经开始按商业贷款利率执行，也就是人民银行公布的5年以上贷款基准利率，下限为0.7倍，不设上限。13年的市场化利率改革，放开了贷款基准利率的下限（住房没动，也不敢动）和存款利率的上限。为啥要放开贷的下限和存的上限呢？很简单，要鼓励银行的充分竞争，市场化就是你为了拉储户要给出比别家高的存款利率，为了能够放贷出去，得给出比别家低的贷款利率。虽然银行之间的竞争不甚充分，但终归是有竞争的，在钱紧的时候，银行是会降低贷款的发放速度，甚至取消折扣优惠或者上浮一点点，但长期来看银行不可能不做房贷这个生意，总有一家愿意牺牲利润来放贷。因为现在不是找不到闲钱的时代，而是闲钱太多。还有一块是存量房贷，大多数选择浮动利率贷款的人合同里都有一条，根据央行基准利率执行（也有7折，8折，1.1倍等等），现在的商业贷款利率已经处于历史较高位置，而且从本届政府的思路来看，贷款利率可能会处于长期不变的状况（即使遇到调整，幅度都很小）所以我的观点是，房贷利率短期来看小幅波动，长期来看会形成细分市场，即根据不同的客户质量、城市不同、首套房二套房以及抵押的房产潜力来确定利率，不过利率差别不会太大，搞不好会出现专业性的房贷金融品牌。