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提高公积金贷款额度 到底有多必要?

提高公积金贷款额度 到底有多必要?

房天下2016/01/14
近各大媒体都在解读关于年底中央提出的“用足用好住房公积金”这一呼吁。什么是用足用好公积金?很多媒体的解读落脚点在提高公积金贷款额度上,那么我们来看一下提高公积金贷款额度对于房地产去库存有多大的帮助。

近各大媒体都在解读关于年底中央提出的“用足用好住房公积金”这一呼吁。什么是用足用好公积金?很多媒体的解读落脚点在提高公积金贷款额度上,那么我们来看一下提高公积金贷款额度对于房地产去库存有多大的帮助。

公积金贷款额度

事件回顾:

2015年11月10日,中共中央总书记、国家主席、中央军委主席、中央财经领导小组组长习近平主持召开中央财经领导小组第十一次会议提出要化解房地产库存,促进房地产持续健康发展。这也是十八大以来,习近平首次对于房地产去库存的表态。

中央城市工作会议12月20日至21日在北京举行。会议指出,明年经济社会发展五大任务之一就是化解房地产库存。鼓励房地产开发企业顺应市场规律调整营销策略,适当降低商品住房价格。

2015年12月28日,在全国住房城乡建设工作会议上,住房和城乡建设部部长陈政高指出,在2015年推进住房公积金管理体制改革的基础上,2016年将进一步用足用好住房公积金。

去库存政策一览

1. 降低贷款利息:2015年共进行五次降息,五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%,银行利率已经降至历史低。

2. 降低首付比例商业贷款首套房贷款比例调整为25%,二套房低首付比例降至4成;公积金贷款首套房首付比例调整为20%,二套房在还清公积金的情况下首付比例也为20%。

3. 公积金贷款额度提升:国管公积金贷款不再考虑近1年内是否提取过公积金,而且计算贷款额度时,低额度也从原来的5万元上调为7万元。而各地公积金贷款额度也都根据各省特色做了相应的额度调整。

4. 鼓励公积金异地贷款政策。

5. 鼓励农民工进城买房。

其实过去的2015年,各省根据各自情况,已经对公积金贷款额度有一些调整。而根据12月28日全国住房城乡建设工作会议上提出的“2016年将进一步用足用好住房公积金”,则更进一步提出了提升公积金贷款额度的重要性。那么为什么去库存要提升贷款额度?

目前北京和上海,以家庭为单位公积金高贷款额度为120万元,这也是全国公积金贷款的高额度。但是这一贷款额度不仅只有部分家庭可以申请到,而且即便可以申请到也很难买到满意的房子,这是为什么?我们以上海为例说明一下目前公积金贷款额度的限制。

2015年4月上海公积金新政提出:在上海购买首套自住住房,个人高贷款额度由30万元调整至50万元,家庭高贷款额度由60万元调整至100万元;缴交补充公积金的,个人高贷款额度在50万元基础上增加10万元,家庭高贷款额度在100万元基础上增加20万元。

给大家普及一下补充公积金的概念。

补充住房公积金制度是住房公积金制度的一种补充,基本特征与公积金相同,是一种长期的住房储金,用于职工的住房消费,属于职工个人所有。不强求缴纳,个人不超过7%,单位不小于1%。

家庭高贷款额度120万元是要在缴存补充公积金的情况下才能实现,而补充公积金不是强制缴纳的,也就是说应该有相当一部分的购房者是不可能享受到120万元的贷款额度的。

当然了即便是高额度100万元,也需要夫妻二人的月缴存额都是高值。而这一点,也是一般的家庭很难企及的。

那么再说一下上海的房价。根据相关研究数据,2015年上海全年商品住宅成交均价为31545元/平方米。那么一个家庭购房一套100平的房子则需要315万。

而即便是目前月缴存额度高的家庭,可以贷款100万计算,那么也要准备215万的首付金额。夫妻月缴存额均为高额度的家庭,家庭年收入应该在40万左右,而除去日常开支,可支配收入算30万,那么215万的首付款则需要至少奋斗7年。

我们来测算一下这个月收入以及月缴存额的可行性。对于刚毕业的本科生以及研究生等刚需一族来说,不太可能一上班就能享受高的月缴存额度,因此七年也只能是一个理想数字;

而对于改善型需求的家庭来说,则可能更容易实现些,但是改善型家庭因为有养育子女以及照顾老人的生活压力,因此家庭年可支配收入则很难达到30万元,因此七年也只能是一个理想数字;

也许有人会说,为什么不公积金组合贷款?公积金组合贷款因为这种贷款模式放贷速度太慢,因此并不被卖房尤其开发商所接受,因此执行起来困难重重。

尽管2015年国家已经降低了贷款首付比例,商业贷款首套房首付比例下降至25%,公积金首套房下降至20%,但因为公积金贷款额度有限,尤其在一些一线二线城市房价均已过万的情况下,这个首付比例已经形同虚设。

说了一线城市的上海,北京,广州,深圳的情况类似。而二三线城市因为月收入水平低,公积金缴存比例低,因此贷款额度更低,也是同样面临杯水车薪的现状。因此公积金贷款额度的提升,抑或房价的下降,再或者提升全民工资水平,这或许才是真正能够帮助开发商去库存的重中之重,也是帮助老百姓实现住房梦想的切实办法。

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贷款,房价,公积金

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