公积金贷款,5年以上贷款利率为3.25%,而商业贷款的利率则为4.9%(基准利率)。因此,公积金贷款能省去不少利息。但由于这样或者那样的原因,公积金贷款的额度有限,购房往往不得不选择商业贷款或者组合贷款。下面,我们来看看影响公积金贷款额度的因素有哪些。
1、贷款限额
每个城市都规定了公积金的贷款额度。其中,个人、夫妻和家庭;首套房和二套房;新房和二手房,其贷款额度都是不同的。这一点,每个城市的规定不一样。
例如:
长沙公积金贷款额度为60万;
北京首套房公积金贷款额度为120万,二套房为80万;
上海首套房个人贷款额度为50万,家庭则为100万;二套房个人贷款40万,家庭80万;
青岛首套房为新房,个人贷款额度为36万;首套房为二手房,则为21万。
2、房贷首付比例、房屋总价
1-公积金贷款首付比例,最为公积金的可贷款比例。公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响,贷款额度≤房屋评估价-首付。
比如北京一套500万的房子,公积金首付20%,贷款额度≤总价500万-首付100万=400万,由于限额是120万,那么贷款额度不能超过限额,即公积金贷款只能贷120万。
3、房屋的建筑面积
建筑面积不同,首付比例也不同,相应的可贷款额度也不同。
比如,在大连购买的首套房为新房,面积≤90平,贷款比例为80%;面积>90平,贷款比例为70%。
4、账户余额
贷款时,公积金账户余额的多少,也会影响到贷款金额。一些城市计算贷款金额时,是以贷款人当前的公积金账户余额乘以一定的倍数来计算的,比如:贷款额度=公积金账户余额×20倍。
5、缴存基数
有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%。比如深圳规定了每月偿还贷款本息合计(按等额本息法计算)不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。即:
房贷月供本息合计≤缴存基数×50%(按等额本息计算)。
如果夫妻共同还贷,则房贷月供本息合计≤(主贷人缴存基数+次贷人缴存基数)×50%。
6、公积金缴存时间系数
有些城市规定,贷款额度=(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)×一定倍数×缴存时间系数。在相同的情况下,缴存公积金的时间越长,则时间系数越大,贷款额度就越高。
此外,公积金贷款的额度还受到贷款年限、个人收入、年龄等的限制。个人如果想要使用公积金贷款,不妨先了解所在城市公积金贷款的额度以及计算公式,以便获得较高的贷款额度,为自己省去一些利息。
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