今年银行信贷投放重心在房贷 首套房优惠提升

2016年国家对房贷市场加大扶持力度，宏观调控不断加大，目前各家银行的首套房贷利率出现8.5折大幅优惠，年底放贷也趋于平稳，银行投放资金的比重逐渐转向房贷。据业内预测，今年银行信贷投放板块中房贷相关业务再次吃香。

与以往的政策相比，去年房产政策利好不断，连续5次降息及多次降准振奋人心，5年以上贷款基准利率已从2015年初以来的6.15%下调至4.9%，总降幅达到1.25个百分点，这也是5年以上房贷基准利率首次跌破5%。近期多次被提及的“供给侧改革”也预示着未来经济将从供给与需求两侧双重发力，在经济下行压力加大的背景下，稳增长仍然是调控的主基调。

根据融360发布的《2015年12月中国房贷市场月度分析报告》，在监测的35个城市和地区中，首套房平均利率全部跌破5%，其中首套房平均利率低的为北京的4.3%，高的为乌鲁木齐的4.95%。北京地区12月首套房平均折扣8.78折，较上月的8.96折略有下降，在30家提供贷款的银行中提供9折以下优惠利率的有20家。在当前房贷去库存压力加大的情况下，房贷优惠利率将进一步扩大，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。

多家研究机构预测，2016年在楼市多重政策加上银行批贷放款较为稳定的环境下，房贷市场的成交量仍然将以企稳为主。

业内分析人士指出，随着宏观调控加大对房贷市场的扶持力度，银行信贷投放板块中“房贷”业务很可能再次成为“香饽饽”。以往受到房贷政策较为严格的影响，银行普遍将更多目光投向中小企业贷款方面，而2015年随着房贷政策的利好，从各家银行的首套房利率8.5折大幅优惠及年底放贷的平稳都可以看出，银行投放资金的比重也逐渐向“房贷”方面转移。随着央行多次降准及银行内部流动性的增加，今年银行首套房利率的优惠力度和放款速度仍将保持平稳。此外，随着P2P网贷平台的崛起，受到冲击的传统金融机构将在放款和审批上放松门槛，今年的贷款环境仍然是比较良好的。

分析师表示，2016年房贷市场的低利率将迎来“新常态”和“房贷潮”，主要特征有两个：

一是房贷利率处于历史地位，利率优惠城市和银行占比持续扩大；

二是房贷申请容易放款速度加快，各项房贷及购房利好政策陆续出台。

对于购房者来说，房贷潮情况下，各项成本降低将是购房换房的佳时机。

随着新一年度的计息周期开始，去年多次降息利好效应也将正式释放。目前，银行房贷利率调整有3种方式：

一是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；

二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；

三是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

其中，按年度调整的银行占比较多。根据2015年降息前6.15%的房贷基准利率，以购房者贷款100万元、30年还款期限为例，按照等额本息的还款方式，购房者需总共支出利息约1193221.37元，月供约6092.28元。而如果按照5次降息后的利率4.9%计算，购房者总共需支出利息约910616.19元，月供约5307.27元，这意味着，这些购房者从明年开始每月可少供785元。