养老金缺口18.3万亿 房价反弹激发以房养老之思
世华财讯2012/06/26 23:26
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在退休年龄将被延迟的政策预期之下，以及养老金缺口将达18.3万亿元的报告，令国人意识到，也许有一天我们将“老无所依”。在这种近忧远虑之下，房价的反弹激发人们对“以房养老”这一概念的追捧。
养老金制度是一个怎样的制度？是说你先交钱，你年轻的时候，你能赚钱的时候，你先交给国家，国家承诺你老了的时候，你没有劳动能力的时候，你的生活来源可以通过这个获取，给你发退休金。等于是说你先寄存，在你能赚钱的时候把钱寄存给国家，国家在你老的时候再还给你。——胡释之
中国人，除了传统的“养儿防老”之外，最直接的预防养老方的一种方式就是交纳养老保险金。然而，近日，中国人对养老金制度有了颇多的怨言。
一方面在于，国家有关部门公开表示，在不久得将来要延迟国人申请养老金的年龄，即推迟退休年龄。
另一方在于，发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。
报告指出，人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。结合，各类三公消费有增无减、各种公务支出令郎满目、各大国企骄奢淫欲等负面新闻的不断涌现。
七零后、八零后、九零后开始质疑，养老金的区缺口真的只能依靠延迟退休年龄来填补吗？若养老金改革仅依靠延迟国人退休年龄这一手段，等到自己白发苍苍之时，恐怕真的要“老无所依”了！
想依靠传统的“养老防老”更加的不现实。在高房价、高物价的重压之下，计划生育政策下长大的独生子女一代尚且需要啃老来成家立业，又怎么能指望他们的子女在几十年之后又能力为自己养老送终呢？
在这种近忧远虑之下，房地产市场的反弹激发人们对“以房养老”这一概念的追捧。
在严厉的房地产调控政策之下，5月份，众多热点城市成交量“全线回升”。自5月下旬以来，不少城市还出现“翘尾”现象，一些购房者结束观望，加快入市。6月7日，央行“降息”明确发出释放流动性的信号，对楼市构成又一重利好。
根据中原地产、中指院以及各地网上房地产发布的数据，5月份主要城市新建住宅成交量创限购16个月以来新高。
一线城市中，5月份，北京新建住宅成交突破8千套，上海销售突破75万平方米，广州环比大增4成，深圳则暴涨6成。天津、南京、杭州、青岛、无锡、常州等二三线城市成交量创出新高，武汉住宅销售逼近1万套高位。
6月9日，北京豪宅项目西山壹号院对外宣布认购8亿，按此计算，单套价格1200万-1300万的该项目一天售出数十套。6月10日在深圳，水榭花都再现千人排队购房，项目均价21000-23000元/平方米，至17000元/平方米。据开发商称，当天推出近1000套房源，全部售罄。
在国八条、国十条、限购等高强度宏观调控之下，货币政策稍一松动，国内的房地产市场就出现如此大幅度的反弹，房价走势又将趋于上行，不得不说中国的房地产是个“金饭碗”，旱涝保收，尽可能多地购买房产，用来养老，或许比交纳养老保险更加靠谱。如此，也就不难理解任志强的雷语——中国无房奴。
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南京、深圳、北京、上海已推出，中信银行试点“养老按揭”。
进入5月，北京的天气已经渐渐炎热起来。每天下午3点，居住的西城裕中西里的老刘都会来到楼前大柳树下，与院子里的人打打牌。一番热闹过后，下午5点，他便会准时回家。
64岁的老刘对于自己的退休生活还算满意，尽管每月的养老金比工作时的收入减了不少，生活也比以前节俭了很多，但还算稳定。
退休之后如何养老，成了越来越多人关心的话题。
养老金是老年人应对养老问题的重要方式。但相比于退休前的收入，养老金显得微薄了许多。“以房养老”模式的出现，让很多人仿佛看到了“老有所依”的希望。
“以房养老”重启
近日，南京推出“以房养老”，引来众多讨论。
4月底，南京市民政局下发《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金部门建立公益性中介机构，开展“以房养老”试点业务，使老年人基本生活有切实可靠的收入保障，不断提高老年人的生活质量。
有人把这种模式概括为：年轻时贷款买房，拼命赚钱还贷，退休后拿房子作抵押，贷款养老。
几乎与南京同时，深圳地区也开始探索“以房养老”模式，鼓励商业保险企业、商业银行开展相关业务。而去年10月，北京市民政局也明确提出要推行“以房养老”。
尽管“以房养老”近来在各地被频繁提出，然而，这种模式并不是新鲜事物。
据悉，2007年已经有地方开始尝试。去年，中信银行推出一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，试点“养老按揭”业务，其实质正是“以房养老”。
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老无所依是痛苦的，这样的境地相信不会有人希望面对。但人们慢慢老去，总渴望生活有所依靠，无论是情感还是物质。
但这种希望是否真实，距离我们又有多远呢？
此前在武汉，当地的一家商业银行推出了类似“以房养老”的业务，但市场反应非常冷淡，无人尝鲜。
而在2007年，上海市公积金管理中心曾推出“公积金以房养老”模式，试图来减缓老年人收入有限、生病开销大的问题。但业务推出后符合条件的申请者极少，2010年，新模式推出4年之后最终还是夭折。
不少业内人士认为，“以房养老”的理论其实很好，但在目前国内的条件下，推行起来却是困难重重，“靠不住”。
辉立证券研究员陈星宇向理财周报记者表示，“以房养老”的理论很理想，在国外一些国家也取得成功，但这种成功是建立在一个基本完善的体系之内的。
这种体系涉及银行、保险、用人单位等机构，也涉及房地产市场等等，但目前国内在这一方面仍然很不完善，尤其是房地产市场。“你光有一套房子并不行。”陈星宇表示。
有分析人士甚至将“以房养老”称为一个理想主义的政策设想。因为国内房产价格未来将不可能像现在这样一直处于高位，个人让房产贬值之后能否保障养老所需，令人担心。
国务院发展研究中心资源与环境政策研究所副所长李佐军在自己的微博称：“‘以房养老’是靠不住的！”
李佐军认为，个人房产在未来将会贬值，随着老龄化加剧，“每个孩子将得到上辈人赠送的两三套以上房子，今后房子很可能不如现在值钱”。
与此同时，陈星宇认为，国内个人房产有70年期限，这给“以房养老”业务的推行带来了很多的不确定性。“中国房子不像国外，你只有房子的使用权，没有所有权。”陈说。
2007年出台的《物权法》规定：“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期。”但并没有规定到期后如何续期，以什么标准续期。何况，续期并非无偿。依靠房屋抵押获得贷款以维系生活的老人，在房屋到期后是否还有能力续期，值得怀疑。
中信银行总行营业部房地产金融部孙文杰此前表示，他们在与客户签订合同时规定所抵押的房产的房龄我们加上借款的期限不能超过70年，因此可以规避70年限制的问题。
但这样的规定，无疑将很多真正有需求的老人拒之门外。
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