评论:上调首套房贷利率是保护消费者的做法

上周末中国建设银行北京分行上调首套房贷利率的消息传出后引起广泛关注，上海、广州等地多家银行也已经上调了首套房利率。广州地区部分银行房贷利率出现“一周一个价”的现象，银行方面均将首次置业房贷利率上浮20%至30%不等，并表示短期内不可能下调。

毫无疑问，银行此番上调首套房贷利率是中央针对房地产市场调控的又一记重拳。对此，广大民众及理性房地产研究人士均对此政策持强烈支持态度，因为上调首套房贷利率利于抑制不合理的消费需求。

而地产利益群体及其拥趸者则抛出种种谬论，以期混淆视听从而达到干扰调控的目的。在这些谬论中，以刻意煽动民众不满情绪的“银行上调首套房贷是打击合理需求”论为最，该文甚至以煽动性的语气说：“缘何对非常合理、纯属自住的套房贷如此苛刻？”

对此观点，笔者深不以为然，相反地，笔者以为，银行上调首套房贷利率是对消费者的保护，而绝不是苛刻地打击消费者购房需求。理由如下：

首先，在目前的市场状况下，普通民众基于自主需求的购房行为无丝毫合理性。目前房价尚处畸高状态，民众此刻倾尽几代人心血购买的房屋，其价格远超价值，也远远超出民众的承受能力，与此同时，民众在高价位入市更为社会和谐埋下不安定隐患。加之，在调控持续加强、市场成交低迷、开发商及投机客资金日渐趋紧的态势下，房价下跌甚至大跌是必然，民众买房即意味着资产缩水。故此，在房价畸高且无足够跌幅的市场态势下，民众理性的态度应该是量力而行、谨慎观望，即使急需购房，也要大幅杀价，不要因一次盲目的决定成为房价泡沫的牺牲品。

其次，历次调控之所以成为空调，普通民众在商家蛊惑下盲目入市追高是主要原因。去年以来的史上最严房地产调控，已经把投机、投资需求逼出场外，而在开发商、投机客依然死扛房价与中央及民众进行深度博弈的关键时期，依然有民众将几代人的心血投入楼市。这充分表明，中央旨在惠及民生的房地产的调控没能令民众产生足够的信任，房地产利益群体对民众的蛊惑依然能起到足够的作用。在这样的态势下，唯有让民众真正清醒地认识到中央对于房地产调控的决心，唯有让民众理性地看待并处置自己及家人的财产，才能真正保护民众利益不受侵害。银行出台上调首套房贷，正是基于惊醒民众出发的一项保护民众利益的举措。

第三，在市场经济环境下，政府不能直接取消商品房交易，只能采取提高购房成本的举措，旨在让民众暂时不要购买商品房，待房价回归合理价位再入市。在目前房价处畸高的状态下，政府不希望看到普通民众为高房价埋单，出台上调首套房贷举措一方面是不希望民众因买房而大幅增加生活压力，另一方面是为了避免民众在买房后因房价下跌而导致资产严重损失。