天津生存压力大调查 九成购房者无奈“被房奴”

在大多中国人的意识里，住房是“家”的象征，住房是“安稳”的标志，在生活质量与住房两者选择中，61.1%的网友选择住房，放弃高品质的生活。但这个住房，这个“家”有多大，人们并不在意。正因为如此，中小户型才受到人们的追捧。调查显示，56.2%的网友表示贷款购置的房产面积为60~90平米的中小户型，66%的网友贷款购买房产两居室住房。

压力就是动力还贷生活痛并快乐着

加入房奴队伍的大多数购房者年龄多在25~35岁中间，处在这个年龄段的人们，要么是刚刚离开校园初入社会的大学生，要么是有几年工作经验但还没有多少经济积累的年轻人，若没有还款压力，他们或者能够过上衣食无忧的生活，但房贷压力之下，他们只能放弃高质量的生活状态。调查中，72%的网友选择了20年以上的还款期限，这就意味着，很有可能在之后的20年中，还贷压力将伴随他们左右。

面对还贷压力，“房奴”们并没有显现出消极面对的态度，大多数网友认为房贷给了他们很大压力的同时，也给了他们足够的动力，让他们为以后能够拥有的丰足生活而不懈努力奋斗。在他们看来，目前沉重的还款压力只是暂时的，未来的生活会更好，为还贷而努力的生活痛并快乐着。32.4%的网友表示压力就是动力，它会促使我努力奋斗。30.5%的网友表示可以接受还款压力，这样的生活还好。

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高房价时代天津房奴众生相

单身贵族:有家才有温暖

受访者:小吴

年龄:27岁月收入:3000元

居住面积:60多平方米

每平方米价格:7800元

首付:四成,月供1600元

小吴是外地人,老家在黑龙江。他一个人在天津打拼,前不久刚刚为自己买了房子落脚。小吴目前还没有结婚,一个人努力地供房子,首付款是他向父母借的。他的还款方式是个人住房组合贷款,也就是公积金加按揭组合贷款。这种还款方式的优势在于每个月还贷压力略小,比较适合于刚工作不久的年轻人。但有利就有弊,这种还款方式的缺点是利率高,比纯粹的公积金贷款所还的钱要多。

小吴的家在下瓦房一带,他觉得买房子应交通便利的房源,这样离工作单位近一些。身为事业单位科员的小吴觉得自己的还贷压力还比较小,因为他的工资相对稳定,不像有些白领,金融危机一来,工资急速缩水。另外,随着年龄增长,他的工资还能逐渐增加。但在生活方面,他不得承认买房后,面对今后装修以及结婚等问题,物质生活水平肯定会下降。

现在小吴自己一个人住在新房子里,并没有急于装修。“我现在的主要任务是要结婚,以前没房时很难找到合适的对象,现在买了房,帮着介绍的人也多了。”小吴说,他特别想找个有稳定工作的人谈恋爱结婚。不过现在即使一个人过也挺好的,生活花销不大,还贷后剩余工资足够自己花了,还能略有剩余。

现在小吴的感受就是有了房子才算有家,尤其对于外地人来说,这点就显得更为重要。其还款宣言为:款要一点一点还,家要一点一点装,有家才有温暖!

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年轻家庭:还贷,痛并快乐着

受访者:小刘

年龄:30岁月收入:3500元左右

居住面积:90多平方米

每平方米价格:7180元

首付 :30万元,公积金可贷40万元,月还贷款2400元

30岁的小刘参加工作7年了。2006年,他终于在北辰区买到了属于自己的房子,正式成为有房一族。身为公务员的他选择了公积金贷款,以减轻自己的负担。

说到压力,他表示又爱又恨,压力主要在还贷所造成的家庭压力上,归根到底还是钱。现在他已经结婚,首付款是父母出的,所以可以成功贷款购房,但结婚后要自己还贷的。

还贷的巨大压力使小刘一肚子牢骚,他抱怨说:“我妻子一直没有稳定的工作,现在她怀孕了没有工作,我一个人还贷,压力真是太大了,两个人每个月只有1000元生活费,还得给孩子存奶粉钱。”他说:“不管怎么算,利息至少要还出一半本金的钱。如果你贷款10万元,还清就是15万元,贷款30万元,就要还45万元。按揭也一样,利息比这还高。”

当然还贷对于小刘来说也并非全是痛苦,“如果说有好的方面,就是我和别的同事相比,不用交税了,因为月收入3500元减去还贷的2400元,只剩下1100元,远低于个税起征点。我算了下,省交的税大约是一个月125元,十年能省1万多元。”

现在小刘的还贷感受可用一本书名来形容——痛并快乐着。他的还贷宣言:路漫漫其修远,生命不息还贷不止!

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因买房而被迫改变了生活

被采访人：陈佳

性别：女

年龄：26岁

职业：职员

月供：3400元，占家庭每月总收入的70%

从还贷款的那一天开始，我的生活就完全改变了。

每个月去银行取工资变成了很烦心的一件事。即使我们有5000元左右的收入，但还了贷款后，就剩下一千多元，还要负担一些生活开支，当初面对那套房子的喜悦就一下子消失了。

父母很体谅我们，我们也就厚着脸皮这家吃完吃那家，临走的时候能捎就捎，能带就带。父母们似乎还很高兴我们回家吃饭，可是我们心里总不是滋味。他们辛辛苦苦把孩子养这么大，如今都成家了，还得让他们操心，我们却一点都不能为他们改善一下生活。

现在每到休息日是最难熬的，我们不是在父母家，就是在自己家。因为怕出去花钱，我只好在家里待着，打扫屋子、洗衣服、看电视……有的时候，因为心里不痛快，还跟小隋吵过架，其实，小隋也是个喜欢玩的人，他心里也不是滋味，这个我都了解，只是买房前后带来的落差让我难以接受。

陈佳目前的生活可以说是枯燥的，她正在学着调整，希望可以在现有的条件下找到生活的乐趣。但她不敢去设想未来，除非自己在短时间内有意外之财，否则，这样的生活将持续十几年。

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拿什么拯救你我的“房奴”

专家解析“房奴”心态

有人必不得已成为“房奴”，有人出于攀比成为“房奴”，还有人只是因为有很好的收入预期而成为“房奴”，“房奴”的诞生有种种不同的原因。在成为“房奴”之前，我们应该具备怎样的心理准备，怎样可以规避自己成为“房奴”以拥有更好的生活？专家解析“房奴”心态，希望能为您的房奴生活作出一点指导。

生活莫攀比 “房奴”应谨慎

西安交大房地产研究所所长杨东朗先生认为，中国人的传统思想中，买房置地，必不可少。许多年轻人对此还有着根深蒂固的传统观念，认为赚了钱就该买房置业，有了房才能结婚。因此，目前中国城市住房产权自有率比发达国家高了许多，这就催生了许多房奴的产生。实际上西安的许多买房置业年轻人收入并不高，月薪的30%以上用于支付贷款，经济负担就相当重了。对于收入变数仍比较大的人来说，租房要比买房子经济划算，不但日常的经济负担会轻一些，生活品质也会更高。

你让大学才毕业的年轻人就去买房，这无异于让幼儿园的小男孩找媳妇，如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，成为“房奴”那是活该啊。

买房、租房都属于改善居住条件

对于越来越多的人沦为房奴的现象,专家也给出了各自观点。南开大学资深房地产金融学专家徐保满教授说,到底应该买房住还是租房住,抑或是采取先租后买的方式,社会上有广泛的争论。我觉得,市民应量力而行,买房不是惟一选择,租房住也不丢脸。徐保满还强调:“购房一定要有足够的经济实力,考虑问题要周全,特别是后续投资问题,比如房贷利率调整,甚至以后也许会征收不动产税等,这些客观因素都要考虑。同时,和购房相比,租房也不代表没能耐。特别是年轻人,我认为,还是应该认真考虑自己的购房行为,可以先租一段时间的房,待工作稳定,事业有成,具备经济实力时再买房。”

海南大学经济管理学院李仁君教授表示,有一种理念必须澄清,那就是买房是改善居住条件的途径,租房也是一条途径。当租赁成为一种常态,生活就不会因为租房而变得不幸福了。他说,买房与租房各有利弊,关键是要权衡个人实际经济条件。我国的住房自有率高居世界首位,城镇家庭为80%,农村为100%。即便在发达国家,居民平均住房自有率也仅为50%左右,美国是65.5%、瑞士是42%、英国是46%。在美国和日本,也不是多数青年人刚参加工作便去购产权房,流行的住房时尚是先租房后买房的“梯度住房消费”模式。这是市场经济社会中最被提倡的住房消费观念。

不要过分迷信“房奴激励”的说法

专家表示，按照银监会的相关规定，其实是没有资格向银行贷款的。但不少人被房价预期吓得“不能自拔”，要在收入证明上作假，这个风险让笔者想到了美国的次贷危机。适度透支是可以的，合理的激励也是不错的，但必须想到一旦被按揭“绑架”了，可就不是一两天的事儿了。

相比，笔者反而不担心风险会出在买了N套房的人身上。N套房子的首付加起来肯定以百万元计了，首付是现金交易，灰色操作比较难，可信度是很高的。

不要片面乐观“收入增加”的预期

专家表示，对于未来“收入增加”持非常乐观预期的年轻人不在少数。其实如果没有储蓄，就意味着没有提前偿还债务的能力，这也就意味着必须为自己的债务付利息，而且当前还面临着加息的可能。收入固然是在增加，但同时支出也是在变的，包括花在房子上的利息，还有花在房子外的生活成本和不确定性支出等。这些因素都是成为房奴之前不得不考虑的。

一个月入4000元的买房者，用20年还40万元的债务是非常勉强的。实际收入并没有预想得那么理想。下图为智联招聘关于应届毕业生起薪的统计数据，其中，博士勉强达到4000元。

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坚持做快乐房奴房奴省钱秘诀

“房奴”的生活其实也可以轻松一些，巧用省钱秘诀，您将会成为一个快乐房奴，

选择理财房贷产品

和普通的按揭贷款，公积金贷款以及固定利率贷款相比，这一类型的贷款方式最吸引人的就是他的理财功能。通常贷款人最看重的就是如何才能节省利息，使用这类房贷产品就可以很轻松的达到省息的目的。以深圳发展银行的“存抵贷”产品为例，贷款人开通该业务后，贷款账户就会与其活期存款账户相关联，一旦活期账户中的存款超过5万元，银行就会将其超出部分按照一定比例视为提前还贷，节省下来的利息将作为“理财”返还到客户的账户上，贷款人就可以在原有资金不变的基础上，节省出可观的利息。贷款人可以把这笔钱用作房屋装修款或者再投资获得更高，何乐而不为呢。

理性看待提前还贷

从历年情况来看，由于借款人手头资金相对宽裕，每年岁末年初都是各银行住房按揭提前还贷高峰期，但是去年以来央行连续下调贷款利率，使得房贷借款人在提前还贷问题上还是表现得相当理性。

其实，提前还贷并非人人都适用，需要具备一定的条件：其一，手头要有一笔现成的闲置资金。所谓闲置资金，是指这笔资金处于不产生投资或者率很低的状态，如果目前手头资金正在进行有效的投资运作，且获得的率又高于住房贷款利率，那么完全可以投资来抵消房贷利息支出，而不必急于提前还掉银行贷款。由于银行一般要求提前偿还的贷款金额不能少于原贷款合同规定的月还款额的5至6倍，因此，手头的闲置资金应达到一定的水平。其二，提前还贷成本支出不可高于通过提前还贷所减少的利息支出。在某些情况下，提前还贷是要付出成本的。比如，合同履行未满一年时进行提前还贷，银行将按一定比例收取违约金。如果提前还贷成本支出高于通过提前还贷所减少的利息支出，显然是得不偿失的。另外，对于某些收入变化较大的借款人，在选择提前还贷时，还得兼顾家庭的意外开支和未来开支，比如孩子的入学、就医、保险等等，即使未来无重大开支计划，从家庭理财规划的角度考虑，一般也至少应保留半年的家庭年收入以备不时之需。

理财师称，如单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

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巧用公积金冲还贷

对于使用公积金冲还贷的购房者来说，在安排贷款计划时，首先计算每月的公积金账户的金额。目前，公积金冲还贷主要有两种方式：一种是一次性还款法，即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限，重新计算的月还款额继续按月还款的办法，提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和；第二种是停还若干月法，即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，根据提取的公积金余额与当前月还款额的倍数取整后，停还相应月数的办法，停还月数不得超过12个月。停还结束后借款人须继续按月还款。提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和。

相对来说，年冲贷款的方式能减少利息的支出，但是月冲贷款能使得两人的经济压力减少。其次，在每月基本的薪金收入中，加入贷款金额的考量，以能承受负担的还贷金额来推算还款期限和贷款金额。在当前全球金融危机的环境下，减少负债比率，加大现金的储备都是很必要的。

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关注细节还贷更省钱

由于房贷利率调整以后，贷款人的月供款会有所变化，工行的理财专家建议，由于住房贷款每月还款金额的计算比较复杂，个人很难计算出的还款金额，而一旦银行扣款时，还款账户中的金额不足，就会在自己的信用记录中留下“污点”。因此在打印出新的还款计划之前，你还是按照之前的还款金额偿还，这样银行会在扣款后，将剩余的资金留在还款账户中。

此外，还可以关注一下各银行推出的个人房贷优惠活动，说不定还有意外的惊喜。如工行上海市分行的“以礼相贷”和“幸福相随”活动，前者是针对房贷新客户，只要在活动期间成功向工行申办个人住房贷款，贷款发放后可按每1元商业贷款积1分信用卡积分的标准获得一次性奖励，计入专属幸福贷款贷记卡中。“幸福相随”则向存量客户配套发行幸福贷款贷记卡，除可获得3万新开卡积分奖励外，还可按商业性贷款正常还款的利息每1元1分的标准获得信用卡积分奖励。所有积分均可参与牡丹信用卡的积分换礼活动。

等额本息变等额本金

记者了解到，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，有些银行可以允许客户申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

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存款可抵扣贷款利息

对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

记者了解到，目前工行、农行、深发展、渣打等多家银行都推出了类似于存抵贷的房贷理财，一般来说，有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷。这部分资金可获得相当于贷款利率的。

据了解，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户内有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

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