买房按揭利息高 全额付款也应量力而行

随着国家调控政策的出台，二套住房首付比例增加，贷款利率提高等规定使不少购房者都面临着不小的购房压力。许多买房人会遇到这样的情况:全额付款买房往往比贷款买房价格折扣更多。“这主要是开发商嫌贷款买房的程序繁琐，资金回流慢，而全额付款资金回流快所致。”在这种形势下，全额付清房款的购房者比例开始有所上升，部分准备出手的购房者都或多或少有全额付清房款的打算。

一次性付款有优惠

记者在武昌某楼盘售楼部处得知，该项目一次性付款购房者占3成，“一次性付款比贷款折扣少2个点”。准备购房的刘先生看中开发商给出的优惠，选择一次性付清房款。而在户型上，一次性付款买房族呈现两端分化趋势，要么是总价低的小户型，要么是面积大价格高的豪宅。

“一次付清，多借亲戚朋友，也不用向银行贷款，不用给银行打工了，我觉得挺好的。有钱的还行，不过能拿去做生意，比给银行的利息多了，还是分期保险。不用那么累。”市民刘先生刚刚购买了一套总价为100万的房产，按照开发商的优惠政策，还有给出的2的折扣，一次性付款后比原价足足少付4万元。“剩下来4万也不是小数目，足够家里买一套家电了。虽然是借钱买房辛苦了点，但是剩下来的钱是实打实看得见的。”

目前，针对一次性付款购商品房给予一定的折扣优惠，基本上已成了楼盘统一的优惠活动，只是折扣度不同而已。虽然次付的钱多，但从买房的总钱数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且，一次性付款可以和开发商讨价还价，进一步节省购房款。

“现在是房价，动辄几十万元的房款对市民来说绝不是个小数目，所有购房选择贷款的人数比例一直很大。由于政策等方面的原因，最近这种现象有了改观，原来十成中一次性付款者只有一成，现在提高到了三到四成。”某楼盘销售经理告诉记者。

避免按揭高利息

去年下半年以来，央行已经多次加息，目前来看加息还不会停止脚步。连续多次加息之后，购房者需要支付的房贷总利息已经大大增加。选择一次性付款的购房者中，一部分是止步于按揭贷款的高利息。

曲小姐选择一次性付款在关山购买了一套总价在30万元左右的小户型，如果选择银行贷款，按10年期计算，那么在按期还完贷款后，总房款则跃升至40万元左右，仅是利息接近10万元。 她算了笔账，一次性付清款项，还能省下一些杂七杂八的费用。所以她看中了房子后，一次性付清了房款。

房贷收紧是导致当前一次性付款比例增加的主要因素之一。专家表示，部分购房者通过一次性付款方式，避开银行的“限贷令”。如今，因成交量低迷，开发贷款越来越严、按揭贷款迟迟不到账、自有资金比例节节提高等，房企资金链愈加趋紧。如果贷款买房，购房人要负担沉重的债务，这对任何人而言都不轻松。

全额付款有利有弊

业内人士认为，在当前政策收紧、银行加息的背景下，一次性付款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。对于购置二套房产的人而言，除了省去了贷款利率上浮的支出外，也节省了与银行周旋的时间和精力。从投资的角度说，付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。购房人一次性交清全部房价款，固然会减少利息支出，也可能会得到开发商一定幅度的折扣等利好，但购房者在交易过程中，也面临着不小的风险。对那些经济基础较为薄弱的购房者来说，全额付款会成为一个不小的负担。如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，也许会影响购房者的其他投资。专家建议，购房者选择一次性付款应量力而行，避免出现现金危机。

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买房之后，如何按揭成了头等大事。一般来说，市场上最常见的两种还贷方式一个是等额本息还款，一个是等额本金还款。而目前，为了满足不同人群的还款需求，各大银行都推出了“量体裁衣”式的按揭服务，力在为购房者提供具有针对性的还款方案。那么，如何选择最适合自己的按揭之路，在一定程度上减轻还款压力，购房者或许可以根据以下整合的信息，做个简单的房贷瘦身计划。

　　

还款方式：等额本息贷。是指购房者在贷款期内，每月所还的本息总额是相等的。

　　

优点：是每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。

　　

缺点：是还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总得算下来，利息总支出也几乎是所有还款方式中的。

　　

适用人群：收入稳定的工薪阶层。

　　

还款方式：等额本金贷，是指购房者在贷款期内，每月所还的本金是相等的，利息逐月递减。

　　

优点：是可以节省大量利息支出。

　　

缺点：是还款开始阶段月供较高。

　　

适用人群：经济能力、还款能力较强的购房者。

　　

还款方式：双周供。是将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。

　　

优点：还款方式更为灵活，通过加快还款频率，减少总利息支出。

　　

缺点：对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说，可能会带来一些信用风险。

　　

适用人群：每月收入可以分多次入账，还款能力充足，或准备缩短还款期限的贷款人。

　　

还款方式：接力贷。指以某任的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。说通俗点，就是父母还不了的，由子女接着还。

　　

优点：为年龄较大的购房者提供方便。可将借款人贷款年限适当延长，不受相关规定的限制。

　　

缺点：是父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

　　

适用人群：基本上是年龄在四十岁以上的购房者，或父母还在工作，子女刚参加工作、收入暂时不高的需要买房的家庭。

　　

还款方式：直客式房贷。“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款的额度、占总房款比例、期限以及还款方式等，都可以根据购房者的需求决定。

　　

优点：买房时可以办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。

　　

缺点：没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。

　　

适应人群：有稳定收入，有良好的授信纪录，所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。

　

还款方式：移动组合贷。允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。客户只需要输入自己的收入情况和个人信息，银行的电脑系统就会提供有针对性的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。

　　

优点：是便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

　　

缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。

　　

还款方式：固定利率贷。指消费者在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，也就是在贷款期限内，不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

　　

优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整。

　　

缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。如果计划短期内提前还贷，或者想增加还款额的购房者，不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。

　　

适用人群：这类贷款主要适合三种人，一是有固定收入的人，二是有升息预期的人;三是一些为了锁定风险的生意人，对这部分人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。

　　

业内人士提醒，天下没有免费的午餐，各种住房按揭都有利弊，关键是要根据自己的经济能力和财务状况选择适合自己的贷款方式。