银行工作人员冒死揭露：房屋贷款里的那些黑幕
房天下综合整理2011/11/29 10:43
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银行工作人员冒死揭露：房屋贷款里的那些黑幕
本人在商业银行工作了七年(商业银行并不只是城市商业银行，工、农、中、建、光大、招商、广发等等都是)，主要负责贷款，现已离职，因为看不惯银行的种种黑幕，在这里就冒生命危险为大家讲一下房贷的注意事项，希望对各位准业主有所帮助。
一、银行的选择
1、一手房
如果你所购买的是一手房，即在开发商手中买过来的期房(是就未办理房地产权证的房子)，所能选择的贷款银行非常有限，因为受到开发商所开发的楼盘是否在哪家商业银行办理准入的限制，比如：A开发商所开发的B花园，在工行、建行已办理好楼盘的准入，那么你只能选择工行或建行，如果只有在工行准入，那么你只能选择工行了，就要看开发商办理楼盘准入的情况而定。在这里就要注意了，建议准业主们在两家银行以上申请房屋按揭，因为受所谓的“贷款额度规模限制”，即使商业银行审批通过你的按揭申请，也未必能放款或即时放款，这样会影响到开发商交楼给你。
2、二手房
如果你所购买的房屋是二手房，即在个人或法人(非开发商，前手已办理好房地产权证的房子)，你可选择的贷款银行较多，你可去多家商业银行问问，是否接纳二手房贷款申请，条件如何，你可比较一下，哪个划算些，当然，你也可以向多家银行申请贷款，这个就需要你所购房屋的前手配合(技巧：你和前手谈，向多家银行申请的好处是哪家银行批复快，哪家放款先，你就在哪家办理贷款，这样前手自然得到尾款也快)。
二、银行贷款利息及费用
1.利率
银行的贷款以中国人民银行当时的存贷款利率基数所定，以自身管理层的决策定价，对基准利率上下浮动，一般浮动值在+-50%之间。比如：10年期的房贷，应参照中国人民银行5年期以上贷款年利率7.05%(2011年07月07日调整数据，具体的数据可上网查)，上浮指是的加码，下浮指打折，如上浮20%，实际年利率=五年期以上贷款7.05%×(1+20%)=8.46%。这个浮动值一般是由商业银行的总行类机构所定，很难有得讲价，这是要走多几家银行的原因所在，有时会相差好远，所要注意的是，我上面的例子是年利率，但有些银行是以月利率计算，所以你就要折算一下，月利率=年利率÷12，不要给数字迷糊了你。
2、费用
(1)一手房所需要的费用较少，其中包含律师见证费(或公证费)、贷款印花税、房管部门查档、抵押费、代办费。律师见证费就是你和银行所签贷款合同由第三方人来证明法律的真实性，一般计算方法是你的贷款额的0.1%~1%，这个你看你的口水了，你口水多到把银行淹了，那你肯定是最优惠的;贷款印花税这个不用说了，这个交国家的，5元钱，相信这个没人讲价;房管部门查档、抵押费这是当地房管部门的霸王条款，房管部门怎么收你就得怎么交，这个没得商量的;代办费用就是律师或其他人帮你和银行跑脚办理抵押登记手续的费用，这个有得商量的。如果还有其他费用，肯定是银行或是和银行有利益分成关系的了，这个地球人应该懂的吧。
(2)二手房所需承担的费用项目比较多，除了一手房的费用外，还有二手房评估、房屋按揭贷款保险、二次查档等。二手房评估一般是由银行指定的房产评估公司评估，这样才能通过房屋抵押手续，可商量的，可打3折，也要看当地情况，技巧是不要发票能更低些;房屋按揭贷款是银行的保障条款，说白了就是你的房屋因灾害或是倒塌之类的事故，银行没了抵押物，就找保险公司要钱，这个买了对自己也好，费用呢，可以商量，看你的关系和口水了;二次查档，还是房管部门的霸王餐，不说了;
(3)还有些附加费用，如理财费、按揭费、额度占用费，那银行的附加费用或是房产中介、销售公司无中生有的费用，这些费用的处理就见人见智了，有一点提醒大家的是，国家曾出台过一些什么文件，说房贷不能夹带理财产品一起销售的。
三、贷款所需资料
1.身份证，如是已婚人士就要夫妻两人的身份证，当然，要是联名的，那就要更多人的身份证;
2.户口本，这个没什么好说的，注意的是有些银行如果你不是户主，那户主的信息页和登记卡都要复印;
3.婚姻证明，也就是结婚证、离异证、未婚证明;
4.工作证明，某些银行有特定格式的，或是要有某些要素的，这个要问清楚银行;
5.流水帐，就是你收入的证明;
6.非当地户籍的还需提供当地的一年期以上的社保历史证明或是个人纳税证明;
7.查档证明，这个查档证明是去房管部门查询你有没有房屋权属记录，就是查你有没有房子，如有为几套之类的，要这要自己去房管部门办理;
8.银行所需的其他资料;
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四、贷款利息的计算方法
房屋贷款的利息计算方法有两种，一种是等额本息每月，另一种是等额本金每月。等额本息的计算方法和火箭的公式差不多，本人工作那么多年一直没用懂，只知道用阶梯公式把利息和本金的和值每月相加都是一样的，具体自己百度。等额本金额就比较简单，就是把你的贷款本金除以你的贷款月数，然后加上当月利息，这样是首月，以后每月递减，也中递减还款法。下列以贷款100万，20年，以实际利率8%计算，大家看看两种还款法的区别：
等额本息等额本金
每月还款 每月8384.64元 首月10833.66元/末月4194.44元，平均为7514.05元
贷款总利息 1007515.91 803373.50
从上表可以看出，等额本金20年下来所付的利息较少，但刚开始还款压力较大，等额本息还款压力相对较小，但所付利息较多。如何选择，这就看你的收入情况来定了，这两种还款方式可自由选择，你不选择，银行会默认你是选择等额本息。提示一点，网上有好多网站可以下载银行按揭计算器，你可以下载来为自己算算。
五、贷款手续
1.两方签定房屋(或预售房)买卖合同，当然，这只是意向性合同，不要先去过户，也不要交首期，订金这就看你和前手的谈的条件了。
2.向银行提交贷款申请，有些银行强制你要把首期款放在他那，这点怎么处理就见人见智了;期间银行接纳你的申请后，如资料不齐全或不充足会要求你追加提供，一般审批时间会在2周左右;有些银行会在你申请贷款时会要求你办信用卡、理财、投资之类的，尽可能的能推就推，那些可能是吸钱的陷井。
3.当银行审批通过后(是同意你的贷款申请，不是同意给你放款)，这时你就要注意了，你要问清银行经办人员，你的贷款如抵押办妥后，能安排什么时间给你放款，至少大概给个时间，确定后，你就可以去办理过户，首期款给付。这里又要注意了，一般银行是要求首期款在办理行给付的，你在别的行给付办理行是不承认的。
4.与银行签定贷款合同，缴交各种费用，办理抵押、保险。签定贷款合同时，你要看清楚里面的条款，因为银行经办人员大部分都是批量做这些贷款合同的，错漏是难免的。
5.办理抵押手续、保险手续。
6.放款，有些银行需要客户再去一次银行做放款的申请的。放款后，记得向银行索要一份属于你的贷款合同、借据，二手房就还有保险单、评估书、发票等。还有复印两件房产证复印件，记得要银行加盖行政公章，因为有些机关部门办事时需要。
六、完啦，不要看啦，你已成为房奴了，努力赚钱还房款吧。
延伸阅读：年底房贷调查：额度紧张 银行利息助推房价探底
经过一系列房地产调控后，北京、上海、广州等一线城市房价“应声回落”。然而，大部分刚需购房者仍感觉买房压力较大，甚至需要支付更高成本购房。业内人士称，由于近期信贷额度紧张，各银行的房贷利率都有不同幅度的调整。更高的购房支付比例和利率的上调压制了需求，或倒逼房价进一步探底。
房价降了买房更难了
当所有人对北京房价回落叫好时，李建却没有丝毫的轻松。
随着国家对房地产的调控，近期房价“腰斩”的消息频频传出，让一直等房结婚的李建动了心。然而，经过多次的看房之后，李建发觉了一个怪象——房价降了，买房却更贵了。
在北京传媒大学附近的一个小区附近，一家房屋中介内忙得热火朝天。李建告诉记者，最近都说通州的房价跌得厉害，自己就打算到这边来“抄底”。可是，实际的情况并没有他想象的美好。
“由于这边交通方便，小区环境也不错，所以价格相对也不低。”李建对《每日经济新闻》记者表示，目前这个小区的房价大约在1.8万元/平方米左右，而去年报价达到2.4万元/平方米，下降的幅度超过30%。
他告诉记者，要是购房政策和以前一样的话，他完全能接受这个价格。然而，仔细地计算了一下，房价的下跌并没有给他带来多大的实惠。
“70多平方米的房子，价格在140万元左右，相比以前便宜了近40万元。但要买下这个房子，自己一次性需要拿出来的钱却并没有少。”李建告诉记者，如今银行抬高了贷款“门槛”，将房价回落的“甜头”都蚕食掉了。
“以前，180万元的二手房首付能做到三成，需要54万元；而现今，部分银行甚至会要求首付比例提高到四成，需要72万元。”李建表示，一次性拿出这么多资金，压力很大。
此外，在利率方面，银行以往的优惠不仅没有了，部分银行甚至将利率上浮，这意味着购房者又需要多付一些额外成本。以贷款100万元为例，贷款利率上浮10%，每个月要多还580元，与之前七折利率优惠政策相比的话，每月要多还近2000元，30年下来多还差不多70万元。
“对买房的人来说，一次性支付的费用涨了，总的支付金额也多了。房价下跌，银行受益，而买房的人却没有任何好处。”李建表示，经过看房之后，观望情绪更大，买房冲动反而小了很多。
信贷紧张银行政策各不同
对于银行而言，紧张的额度限制是抬高房贷门槛的根本原因。农行、建行、工行及中信等多家银行表示，年底银行贷款额度是全年最紧张的时刻，申请房贷后等待放款的人较多。如果现在立刻向银行提交申请，预计明年1～2月份才有放款的可能。
记者调查银行部分网点的情况显示，目前北京各大银行的房贷政策都不相同，银行之间的差别较大。中行、农行、工行的首套房房贷均执行基准利率，而建行、招行、中信的首套房房贷则需要分别上浮5%、5%和10%。
据记者了解，各大银行首套房房贷利率上调的现象亦遍及各地。上海、广州、深圳等几大一线城市，以及天津、济南、郑州、杭州、长春等二线城市的银行也都不同幅度地上调了首套房贷利率。
“在申请房贷的人中，可能只有3成的人能顺利地拿到贷款，更多的人是在排队。”北京通州一房屋中介告诉记者，现在已经进入了利率上浮的时代，之前的打折优惠早就没有了。
北京某股份制银行人士在接受《每日经济新闻》记者采访时认为，银行上调首套房贷利率是银行自身控制金融风险的需要。近年来，个人房贷一直被银行视为优质贷款项目，个人按揭贷款买房占全部购房总数的比例高达90%。然而，目前国内房地产市场受到了严厉的调控，风险逐步显现出来。为了避免大部分的风险被转嫁到银行，银行只能抬高个人按揭贷款的门槛。
“当房价进入拐点的时候，房贷利率的调高可以看作是对政策的巩固。购房需求被银行压制之后，房价也只会向下走，这也可以看作是调控房价的一种方式。”北京通达投资首席分析师李鹏涛认为，也许房价的回落还有空间。
许斌大学毕业3年，一心想在宁波置业。最近半年，他一直关注楼市，看了不下十处房产，更不放过任何优惠活动。可半年下来，许斌对于是否买房的态度越来越不明朗了。他直言：一套120平方米的房子好不容易降价10万元，银行按揭利息却涨了20万，综合买房成本并没减少。
已到适婚年龄的许斌，上个月相中了一套位于镇海区的住宅，开发商推出每平方米800元的优惠。“这套房子120平方米，之前总价110万元，现在开发商降价10万元。”许斌说，100万元已经达到他的心理预期，可银行按揭的高额融资成本却让他望而却步。
许斌算了一笔账：房子优惠前总价110万元，首付40万元，70万元按揭30年，如果可以拿到8.5折利率优惠，还款总额为148万元，支付利息78万元，月均还款4000元；房子优惠后总价100万元，首付30万元，但现在只能申请到基准利率、甚至上浮5%，以基准利率计算，70万元按揭30年，还款总额为168万元，支付利息98万元，月均还款4600元。
“虽然房价降了10万元，但房贷利率调整，后续支付利息多了20万元，也不是小数目。”许斌表示。
记者在对10个楼盘和20位购房者的调查中发现，近日宁波房价出现明显松动，一些新开楼盘甚至以低于周边楼盘数千元的均价入市，热销楼盘也纷纷通过各种促销活动变相打折。接受调查的20位购房者中，有12位选择观望，观望原因之一就是购房融资成本提高、无力还贷。
宁波南天房[简介动态]地产经纪有限公司总经理助理薛敏强说，首次置业客户若在一年半前也就是调控前，购买一套150万元的房子，首付三成按揭七成，享银行7折利率，购房成本连本带利为199.84万元；而今即便房价下跌10%，首置客户购买一套135万元的房子，同样首付三成按揭七成、只能享基准利率，但数次加息之后，购房成本连本带利反倒升至216.58万元。
宁波某房产研究机构的张姓研究员分析，目前宁波大部分银行的住房贷款利率已上浮5%-10%，个别银行因年底资金紧张已暂停住房贷款。政策调控下房价有所下降，但首套房贷利率上浮确实给一些刚需购房者带来了更大的经济压力。
“现在中小企业融资需求很大，银行资金有很多更好的出路，房贷对银行来说吸引力已经不大了。年底银行额度更加紧张，在选择客户方面变得更加谨慎，审核客户资料时也更为严格。”张姓研究员说，他还建议贷款购房者熬过年底银行资金最紧张阶段，根据经验，年初银行在贷款政策上会有所放松。
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