银行"钱袋子"九年来最瘪 下半年信贷收紧难免
房天下综合整理2009/08/12 09:02
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上一篇：青岛二套房贷全线收紧
年初还“不差钱”的银行在经历了上半年的天量信贷投放后，“钱袋子”已经捉襟见肘。的银行超额准备金率已经处于9年来水平，部分股份制银行甚至逼近法定存款准备金的“警戒线”。交通银行昨日分析，7月房产交易量下降已经导致相关贷款增幅减少。
放贷过度造成超储率“跳水”
据业内人士介绍，截至6月底，金融机构超额准备金率（超储率）为1.55%，这是自2001年以来的水平。其中，四大国有商业银行为1.15%，股份制商业银行为0.95%，农村信用社为4.26%。而在去年底时，银行的流动性非常充裕，四大国有银行的超储率为3.93%，股份制银行为5.73%。但在一季度已经露出天量信贷的“苗头”后，截至3月底，四大银行已经降到2.53%，股份制商业银行更是猛降到0.49%。
交通银行发展研究部的研究员鄂永健对记者表示，从交行调研的情况来看，由于至少不能低于法定存款准备金率，因此部分股份制银行在超储率低于1%的情况下不再一味大量增加信贷，而是可能偏向调整信贷结构，这也可能是7月份新增信贷大幅减少的主要原因。
国信证券发布的报告认为，上半年新增信贷达到7.37万亿的规模，银行突击加大信贷投放造成了超储率几乎直线下降。
7月份房贷总量出现减少
“7月份我们行放贷很小心了，关键是缺钱啊。”一家上市银行上海分行的个金部负责人吴先生表示，该行下半年信贷投放指标直到现在还未公布，估计将跟着政策变化“走一步看一步”。交通银行昨日发布的信贷数据报告认为，受7月房地产市场交易量有所下降的影响，当月新增居民户贷款比上月少增。
考虑到7月新增信贷明显回落、物价负增长继续，鄂永健认为，近期货币政策不会大幅收紧。但三季度是关键时期，如果经济快速回升的势头得到进一步确认、推动物价上升的因素明显增多、资产价格上升过快，今年底或明年初存在货币政策调整的可能性。基于以往货币政策由“松”到“紧”的渐进调整经验，交通银行认为初期小幅调高准备金率和利率是主要手段，随后将视经济形势变化来决定是否采取总量控制等进一步手段。
【超储率】
超储率是超额准备金率的简称。法定存款准备金率是央行进行调控的货币政策工具，商业银行主要依靠超额准备金应对流动性风险。银行业内人士表示，商业银行的超额准备金率一般至少要守住2%的“底线”，但目前直线下降到1.55%，说明商业银行“调头寸”的余地已经明显不足。
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揭露假按揭骗贷黑幕:百万元房产撬动六倍按揭款
凭借一张简简单单的契税票,一套价值130万的房产能发挥出令人惊叹的六七倍的杠杆效应,一个功败垂成的骗贷游戏背后,暴露出的是一条膨胀的信贷资金曲线流向股市投机的路线图。
一张契税票,一套价值130万元的房产,几家“饥渴”放贷的商业银行,外加近来持续红火的股市推波助澜,如此“阵容”却险些筑成一笔新的按揭黑洞。
邹雨(化名)自今年5月份以来就频繁地辗转于担保公司和各大商业银行之间。天生的冒险精神再加上曾经在房地产金融服务中介的从业经历,他仅仅用了一张契税票,就“巧妙”地利用时间差先后从四五家商业银行贷出六七百万元的房产按揭。
当他还在畅想携这六七百万巨资“杀入”股市会带来的可观时,却在最后一刻功亏一篑……
毫无疑问,邹雨的动因是持续向好的A股,但这并不是个案。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“内地股市已经站在2800点的关口,很多来自个人和机构的资金开始源源不断涌入股市。谁也无法估算出这其中有多少是来自银行贷款,其中又有多少是通过非正常渠道的资金注入。”
600%的杠杆率
事实上,对于业内而言,邹雨的具体操作过程很简单,关键看胆量够不够大。
2009年4月,他在北京朝阳区SOHO现代城购置了一套价值130万元元左右的二手房产,然后到地税部门办理了契税,领取契税票。
此后,邹雨带着领取到的契税票到深圳发展银行、中国银行在内的四五家银行办理按揭贷款。
按照惯例,商业银行见房产契税票即可放款。商业贷款的交易流程较为快捷,大约前后只耗费了5个工作日的时间,他就拿到了深圳发展银行数额约100万元的贷款。
在用这100万元资金投入股市后,他同时萌发了骗贷的念头。利用这5个工作日的时间差,他先后又到中国银行以及其他中小商业银行中骗贷。如此一来,累积到手约六七百万元按揭款。
邹雨手里并没有足够的资本,所以也缺乏豪赌的筹码。但是多年的房地产金融从业经历,他显然更懂得如何利用一切可乘的时机。
只是这个游戏并没有玩到最后就戛然而止了。“他其实是想拿这笔钱周转,但担保公司在去取契税票时发现状况不对后就马上报警,所以当这笔钱还没有最后全部投入股市时,就已经追了回来。”据知情人士透露,好几家商业银行做贷款很扎眼,当时在他领房本通知单时就立即被扣了。
乍看上去,似乎过程并不复杂。但如果不是担保公司及时发现了漏洞,后果不堪想像。问题是,一个简单到幼稚的操作流程如何逃脱掉商业银行的风险监管?
“契税票就是一张白纸,有的连章都不盖,很难起到什么效力。”上述知情人士表示,二手房贷款可供选择的银行较多,也在客观上提供了一个骗贷的机会。
中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华介绍,商业银行在看到契税票后就认为真实的交易行为已经发生,这成为发放贷款的一个凭证。
“而在契税交了以后到新房抵押之前,一直是担保公司在做担保,而北京这么多担保公司,能承担担保责任的并不多,并且担保公司也只是风险的一道关口而已。”他指出。
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股市“孵化器”
在此事件中,邹雨的动因是持续向好的股市,这也是很多骗贷者铤而走险的动因之一。
“这是新一轮的风险潜在的黑洞和危机。”中国社科院金融研究所研究员易宪容表示,近来无论是内地市场还是香港市场,热钱流入都很明显。随着内地银行信贷超高速增长,当内地企业看不到经济前景时,不少信贷资金可能会想着法子进入资产市场,尤其是股市。
香港媒体报道,在内地宽松贷款政策下,涌入香港的内地资金数额达2500亿港元。一位证券人士表示,近期在深圳设点的办事处新增开户数大幅上升。
而有从事港股行情软件销售的人士表示,近几个月软件的销售量要比以往增加三成左右。
“这些资金从何而来?有多少是来自于个人房产抵押贷款,又有多少来自于商业银行信贷?很难具体估算清楚,但不可否认的是,商业银行历来在推高股市和楼市中扮演了重要角色。”郭田勇表示。
不过,邹雨的故事还只是开始,或许还有新的故事正在酝酿之中。
事实上,自今年3月底,楼市初现“小阳春”到目前持续回暖后,商业银行对于之前就偏好的个人信贷早已经从“青睐有加”变成了“追逐争夺”。尤其在中小商业银行监管不严甚至顶风作案的现象更为明显。
一个例子是,江西一个基层法院今年前5个月涉及银行信贷的借贷纠纷案件同比上升50%。
“‘假按揭’可以分为两类,一类是真实购房价格与‘假按揭’房价差异不大,开发商只是为了快速回收资金,以略高于市场价采取了部分假按揭;第二类则是楼盘的购房人绝大部分是虚假的,‘假按揭’合同价非常高,不合常理。且往往有金融机构人员参与,甚至内外勾结,骗取银行贷款。”徐东华表示,无论哪一类,银行将面临巨大的资金风险。
上述行为人的所作所为实质上已构成犯罪。但相关各方为避免被追究责任,草草地以“合同纠纷”作为收场,令人啼笑皆非。
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更多新闻链接：四大行一年贷款规模一季已用完 竞争格局变化
“去年开始四大国有商业银行,由主要在大中城市和国有企业的竞争,转向了中小城市,甚至转向农村和中小企业。”一家大型国有商业银行办公室人员向《华夏时报》记者介绍说。他表示,这种趋势刚刚开始,未来才能在低端客户竞争上趋于激烈,短期内,各大银行尚能保持各自领域内的优势。
鉴于大中城市中,各大银行竞争激烈,四大国有商业银行有向中小城市和县域发展趋势。而四大国有商业银行改革成功,业务发展迅速,资产规模迅猛壮大,截至3月底,四大国有商业银行总资产为35.45万亿元人民币,占我国银行业金融机构资产总额51%。
积极竞争 优质信贷市场
一季度,四大国有商业银行新增贷款2.3万亿,占银行业净投放总额的一半强。四大行一年的新增贷款规模已经用完。
一季度工行客户贷款及垫款总额52084亿元,比上年末增加6364亿元,增长13.92%,主要是由于工行顺应国家宏观政策变化,积极竞争优质信贷市场,加大贷款投放力度。
建行客户贷款和垫款净额为42042亿元,较上年末增加5207亿元,增长14.1%。
中行信贷增速为大银行之首。一季度境内人民币贷款新增5700 亿,增幅24%,增速位于大银行之首。
农行未公布季报,但从已经公布的支持中小企业贷款可以推算出,一季度农行新增贷款5765亿元,增长18.7%,中小企业贷款比年初增加2350亿元,占各项贷款总增量的41%。
尽管工行的新增贷款相对额度是四大行中的,但是,其增幅是四大行中的。另外,工行依然保持四大行中贷存比纪录。
一季度,中行贷款增幅的主要原因是,海外经济金融市场不稳,中行调整战略,把业务发展的重点瞄准了国内市场,这不可避免地将会与工行和建行在大中城市展开业务争夺,因为,在中小城市,中行网点较少,或已无网点。
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农村市场 决定排位
大中城市金融网点趋于饱和,农村明显不足,而决定四大行地位的就是农村市场,尽管路可能会很长。
四大行的前身是国有专业银行,改制成股份制国有商业银行后,其业务传统有所转变,但是,其业务优势仍有所侧重,工行主要为大型工商企业服务,网点优势明显;建行主要优势在于基建和住房贷款;中行主要为外贸企业提供服务,亦是国际化程度的银行,其海外业务约占一半;农行主要为涉农企业服务,乡镇企业和供销社的大量倒闭使得农行不良贷款剧增。
农行是四大行中惟一在城乡均有营业网点的金融机构。据农行介绍,截至去年底,该行有员工44万人,该行境内分支机构有24064个。
而工行发誓要成为中国的零售银行。工行有38万名员工,近1.7万家境内外机构,覆盖中国大部分大中城市与主要国际金融中心。
瞄准农村的不仅仅是农行一家,建行也决定抢滩农村。
3月10日,建行深圳市分行“村镇业务部”正式挂牌成立。
去年底,建行成立了村镇银行——湖南桃江建信村镇银行,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
增设小企业 金融业务部
4月29日,工行发布消息称,近日在总行成立了小企业金融业务部。明确将小企业金融服务作为一项战略性发展的业务,视广大小企业为重要的合作伙伴。
中小企业成长周期短,贷款风险大,成本高。而大银行普遍存在人员相对紧缺难题。然而,中小企业对于整体经济发展、促进就业有十分重要的意义,而国有商业银行有落实国家宏观政策的天生义务。
中行对小额贷款和农村金融也很重视,由于网点少,他们采取创新方式间接支持。比如,在浙江,中行地方分支机构目前已和全省29家小额贷款公司建立了紧密合作关系,为其中11家小额贷款公司提供了信贷支持,累计批准贷款10亿元。
建行已将中小企业和农村作为全行的工作重点。建行总行也成立了一级部建制的小企业金融服务部,专门负责全行小企业金融业务的服务工作。
建行称,近年来,该行高度重视小企业金融服务工作,明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。截至2008年年底,建行全行中小企业贷款余额已占公司客户(不含机构客户)贷款的45%。
今年3月初,农行重组设立了小企业金融部。截至今年3月底农行中小企业贷款余额达15451亿元,比年初新增2350亿元,同比提高18个百分点。
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