银行正闹最严重钱荒 楼市风险提高市民需谨慎

每逢6月银行“钱荒”年年有，但今年比较猛。昨日，商报记者走访市场发现，部分中小股份制银行暂停公司贷款发放，也有不少银行通过调高理财产品等投入“抢钱大战”。不过，受访的金融专家们普遍认为，此次“钱荒”可能还要持续一段时间，但最迟不超过7月中旬。

部分银行暂停对公放贷

在长寿区做大型工程安装生意的孙先生，因为上月底接了一笔大单，急需100多万元的资金周转。为此，本月初，孙先生就用自己一套已经付完按揭款的房子作为抵押物，向一家股份制银行申请了抵押贷款。

“审核都通过了，就是一直不说具体的放款时间，我去问了几次，银行客户经理都说额度吃紧，推延了几次，最后干脆说6月份都没希望了，只能推到7月份！”孙先生告诉商报记者，在向银行贷款前，他也向几家小额贷款公司咨询发现，现在小贷公司的利率已经接近上限，比起银行贷款成本要高出一倍以上。孙先生说，虽然小贷公司审批放款很快，但考虑到所需资金时间并不短，利息累积起来很高，还是等银行的贷款比较妥当。

昨日，这家股份制银行客户经理接受商报记者电话采访时表示，贷款吃紧，目前是各家中小商业银行的普遍性问题。“我们虽然还是在接单子，但本月内放款已不现实。最近银行流动性持续紧张，可以说现在对公司贷款基本没有额度了，剩下仅有的一点额度都拿去保证零售贷款了，但也很紧张。”银行客户经理表示，预计冲时点考核后的7月，对公司贷款会重新开闸。

“我们现在即使有一定的额度也放不出来款。”另一家分支银行客户经理陈先生坦言，此次“钱荒”的“震中”来自同业拆借市场。近来关于商业银行因为流动性紧张发生资金违约事件的传闻也时有发生，为了配合监管部门的风险管控调查，该行贷款发放系统已经关闭，预计会在下月初重启。

商报记者了解到，在一家商业银行总行发放的有关加强流动性管理的通知里面，明确提到7月5日前尽量避免大规模走款。各经营单位单笔走款达到或者超过3000万元的必须报经分行公司银行业务管理部（对公）、个人银行发展管理部（个人）、及条线分管行长审批同意。未履行报批手续的，原则上资金财务部不予安排头寸；未按规定提前上报的大额走款，总行届时无法确保提供资金。

银行提高理财产品

“现在贷款发不出来，精力都花在拉存款上了，我们考核的是日均增量，把你们的亲戚朋友都发动起来给我存点款嘛。”谈到银行拉存款的事，一家股份制银行的客户经理王先生一脸郁闷，近期每逢同学会、婚宴都会趁机发动同学、亲戚等一切可以发动的人存款。

“现在对于存款的考核空前的紧张，不仅要考察日均增量，还要考察优质客户增量，考核项目多达十余项，直接挂钩个人业绩和工资。有的存款任务完成得特别出彩的，完全可能直线晋升。”王先生说，他这周以来的工作基本上就是电话和拜访。

“为了刺激大额客户存款，除了应得的利息，客户经理自掏腰包给出额外奖励也是必须的。”另一家城商行客户经理透露，通过存款返现金的方式吸引客户，每存一万元钱可返还几十元不等的现金。如果是存款1000万元以上，可以有额外千分之五的返点。为争取存款，一些客户经理往往会替客户报销转账费用甚至来回打的路费。

昨日，商报记者走访多家银行发现，同样具有“吸金”作用的理财产品，率全部上调。以前普遍在4%左右，现在全部在5%以上，甚至超过6%。

还有的打出了个性化服务牌。“具体存款数额不方便透露，但我们为这一级别的客户提供了帮助小孩进行出国申请，以及出国后的生活安排等服务，诸如租房之类的，很受欢迎。”市内一商业银行公司部人士说。

除了这些传统手段，“超级网银”这个高科技武器也被广泛应用。许多银行的大堂经理都会鼓励客户开通“超级网银”，把其他银行的闲置存款“归集”到本行。为此，一些规模较大的银行还采取了“反制措施”，限制每日“被归集”资金的规模。

商报记者了解到，对于银行高息或返点揽储的行为，监管层一直明令禁止。因此，很多都是员工自发在暗中操作，在银行柜台存款并无返点，银行本身也不会鼓励这种行为。

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新闻纵深

“钱荒”：不是缺钱而是没出现在正确的地方

专家认为，眼下的“钱荒”，实际是一场资金错配导致的结构性资金紧张，不是没有钱，而是钱没有出现在正确的地方。

中国社科院金融研究所研究员易宪容接受重庆商报记者采访时表示，市场上的流动性其实非常充裕，只是大量资金停留在金融系统内空转套利。同时，热钱流出和央行货币政策的“按兵不动”，使得不少金融机构对于央行降准的预期落空，没有及时、足额准备好本月到期资金安排，进而出现了短暂的流动性枯竭。这种市场恐慌情绪的蔓延，也助长了资金市场的利率飙升。

瑞银的研究报告则指出，造成银行流动性紧张的因素包括5月外汇流入显著减少、银行低估节日和反季节性的流动性需求，以及市场对央行的政策意图可能存在误解。

在往年，央行通常会在资金最紧缺的时刻出手干预市场，注入部分资金，以平抑资金价格。这种行为令不少金融机构对央行有了依赖，央行也在一些交易员中被戏称为“央妈”。面对商业银行的困局，央行于18日和20日分别发行三个月期央票20亿元，并没有采取大规模逆回购、降低存款准备金率等措施直接向市场大量注入流动性，表明其无意出手促进资金宽松。

易宪容认为，央行“冷对”“钱荒”在很大程度上反映了管理层治理各项金融违规的坚决态度。

钱都到哪里去了？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受商报记者采访时说，“钱荒”问题主要源于商业银行的资本结构不合理，银行为追求更多利润，把大量资金投入到更高的领域。

易宪容也举例说，不排除一些金融机构逐渐发现，通过同业拆借往往可以以很低的成本从其他金融机构快速获得大量资金，再通过杠杆投资和期限错配，帮助其在其它如影子银行上获得更高的。

19日召开的国务院常务会议指出，要优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级，更好地服务实体经济发展，更有针对性地促进扩大内需，更扎实地做好金融风险防范。

“中国政府的态度已经表明，在未来的发展中宁可牺牲速度，也要把经济结构调整好，以促进经济的长远发展。”郭田勇说。

新闻分析

下月流动性偏紧的情况或将逐渐平息

瑞银特约首席经济学家汪涛分析认为，未来几天或几周内央行将逐渐改善流动性供应，不会降息，也不会降准。近期发生的一切所体现的，归根到底可能还是政府提高了对经济增速放缓的容忍度、转而更加关注对金融风险的控制。郭田勇也认为，中国未来的货币政策仍需保持稳健，不可简单地紧缩或放松，但对稳健的坚守必须与结构调整、产业升级等改革紧密结合起来。

海通证券首席经济学家李迅雷认为，“钱荒”虽然是发生在金融同业市场的短期现象，但影响已波及包括基金、券商、信托在内的整个金融业，但是这些影响都是局部和短期的，不会影响到银行的传统业务，更不会影响绝大多数人的财产安全。在市内商业银行人士看来，此轮资金紧张，可能会让中小企业的借贷成本更高，部分企业贷款会受到影响，资金密集型、高负债率的行业如房地产最为敏感。普通市民需要谨慎的领域是股市、楼市、债市这些风险资产。

银行贷款买房六大注意事项

银行贷款买房注意一

申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。

银行贷款买房注意二

在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

银行贷款买房注意三

还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。

银行贷款买房注意四

贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

银行贷款买房注意五

贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产(新闻新房论坛 微博 )所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

银行贷款买房注意六

不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。

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