国家房贷政策时评:取消首套房贷利率优惠不合理
房天下综合整理2012/09/19 10:14
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
报载，京沪深等多地多家银行已取消首套房贷利率8.5折优惠，还有部分银行将首套房贷利率在基准利率基础上上浮5%至10%。此消息令人忧虑。
楼市调控的根本目的是解决百姓住房问题，而百姓买房80%以上都依赖银行贷款。如果以贷款100万元、20年期限计算，取消8.5折优惠实行基准利率（5年以上6.55%），要多支出约13.6万元利息。如果再上浮10%，要多支出约23万元利息。显然，楼市调控不仅是降低楼价，还要综合考虑信贷支持问题。对此，政府的楼市调控政策也明确：对购买首套房给予信贷优惠。可见，目前一些银行在执行这一政策时打了折扣，而有关部门对这种做法制止不力。
不少专家为银行辩护，认为取消首套房贷优惠利率是一种市场行为。因为商业银行是企业，不是服务于民生的政策性银行，可以在国家政策允许范围里自行上调首套房贷利率。当前房价有下行风险，个人住房贷款风险上升，银行通过提高贷款利率的办法，防止和减少风险，是正常之举。
上述观点从理论角度没有错。但是，中国商业银行真正市场化了吗？答案是否定的。在国家的宏观调控和楼市调控中，商业银行一直担当政策性重任。2008年底，面对世界金融危机，政府把房地产作为救市龙头行业，推出购房信贷优惠政策。2008年10月27日，央行将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，首付款比例调整为20%。2010年为抑制房价，紧缩房贷政策又被赋予重任，大幅度提高二套及以上的购房贷款利率和首付比例，甚至停止发放购买第三套房的房贷。这些，从来就不是银行的市场行为，而写进政府有关部门文件。
按风险制定利率没错，但个人房贷风险高吗？2009年末个人住房贷款不良率为0.6%，不到商业银行平均不良贷款率的三分之一。2012年上市银行半年报数据显示，制造业的不良贷款增加额位列银行行业贷款的前两位，但制造业继续巩固其在银行行业贷款所占比例的头把交椅。随着房地产价格的调整，个人住房按揭贷款的不良率虽然有所上升，但详细披露了有关数据的兴业银行、平安银行和建设银行的个人住房贷款不良率保持在0.2%左右，比2009年平均值低了三分之二。其他银行没有公布数据，但不会相差太远。对个人房贷这样优良的资产，为何还要以防范风险为名上调首套房贷利率？我国商业银行的社会责任何在？
（作者是广东商学院教授）
郭文婧
