房天下大讲堂：那些总想着提前还贷的同学，你四不四傻？

房天下成都二手房网2016/06/15 14:28

*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积

买房加群，省钱不踩坑，只买对的不买贵的

成都房价一直不温不火，这年头身边很多小伙伴都买房了，除了富二代和牛逼的人，基本都贷款了几十万。房天下小妹儿的朋友就整天为这几十万寝食难安，一想到20年下来利息又是几十万了的时候，就更是不敢买买买，心心念念想着要早日挣够钱，能提前还贷就提前还贷，总之，不要给银行大爷白打了工。

这样做真的好么？小妹儿来和大家细说下哈。

节衣缩食省吃俭用就为了提前还贷？你这是病啊，得治。我们需要学会与债相处，让债为己所用（好牛逼的感觉）。无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是，可以撬起更大的财富。

99%的成都人着急还贷都是受心理因素驱动的。大部分人都是必须得贷款才去贷款，大多想提前还贷的人也都不是有钱人，也都不是因为钱很富裕，而是辛辛苦苦省吃俭用节衣缩食攒的钱。看到这样的个人或者家庭提前还贷，其实小妹很心疼你们呐。

希望小妹儿的朋友们对提前还贷有新的认识，不要总着急提前还贷。要知道真正的有钱人那都欠银行几百个亿，每天醒来都欠银行几千万利息呢，比如你M爹。

一、提前还贷常见的三种误区：

1，算利息总额，一算就心疼

假设贷款100万，20年期，按照当前商贷利率4.9%来计算：

等额本金还款：总共要还的利息总额是49万2041元，累计还款额149万2041元，利息接近了本金的50%。

等额本息还款：总共要还的利息总额是57万665元，累计还款额157万665元，利息总额达到了57%。

别看利息这么高，如果我们把手里的钱拿来做，其实完全是可以冲抵利息的。

举个栗子，现在商贷利率是年化4.9%，某理财产品一年期产品的是8.8%，假如你现在手里有10万，如果提前还款的话，20年你可以少还57000元的利息。假如不提前还，去买固定的8.8%的某理财产品，你每年可以得到8800元的，那么在6.5年之后，你的就已经和20年的利息持平了，6年半之后的就都是你的了。

万一你的公积金的3.25%呢？更低是不？

所以，利息并不可怕，它被两个东西抵消掉了。一个叫货币的购买力，一个叫率。

另外需要提醒的是，要注意未还本金。如果你已经还了1/3左右的本金，这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了，所以提前还贷意义就不大了。即使你的率只有5%，那也没有提前还贷。

2，手头正好有笔闲钱

如果手头有笔闲钱的话，其实还是考虑是还是花掉的选择。

呢，就同上，要看你的率是否高于你的贷款成本；

花掉则需要考虑满足感，个新东西的满足感强还是无贷一身轻给你的满足感强。

3，贷款是隐形的压力

一醒来觉得自己欠银行几十万整个人都不好了。可是对小妹来说，一觉醒来想起来，十万资产只能收个活期利息更让人不好。

其实，贷款是否越长越好、是否应该提前还款、采用等额本金还是等额本息法，表面看这是三个问题。其实呢，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，本质上是同一个问题：房天下小妹是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？

占据现金显然是要用于，不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去，还是尽快还给银行？

这个问题再翻译一下：我持有资金的率是否可以超越贷款利率？

（注意：这里的率，是指长期来看，平均的年化率。）

这段话可能把大家绕晕了。为什么率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长好不好、是否提前还贷好呢？

你可以这样理解：利率就是资金的价格。

如果我们以一个利率买入（借入）资金（比如以5%的利率获得银行贷款），然后可以以8%的利率将资金卖出（）（将钱去获得8%的），那么显然我们赚了3%，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用这种资金，尽快脱手为好。理解了这个本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

要不要提前还贷其实就是一个标准：如果你的 >贷款成本，干嘛那么着急把钱还给银行呢。

二、什么样的贷款/情况需要提前还？

提前还贷也不是一无是处，如果……你患有欠钱焦虑症or突然暴富不差钱or觉得房地产要崩盘得赶紧还贷卖房……

其实也确实有几种情况是可以还的，比如：

A、留下钱效率更低（亲戚朋友喜欢借你的钱、另一半整天挥霍无度，还不如还了钱得了免得被人盯着）

B、负债比例过高/未来收入在持续走低（现在手里还有几个闲钱，再等几年就要被公司开除社会淘汰了的人）

C、要在房天下成都二手房卖房/用高利率换低利率的（更加精打细算，点赞）

无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是，可以撬起更大的财富。

所以，我们需要与债相处，让债让自己用。

好啦，今天房天下大讲堂就摆到这里了，大家有啥不懂的就尽快问哈，因为时间一长，万一哪商贷利率变为10%了呢？那个时候还是要劝大家早日还贷滴！

知识不能白学，学了就要立刻马上现在用起来，继续往下看，做个开心的房奴吧~~

成都有不少交通便利、配套齐全、价格低廉、性价比超高的好房，只需4K左右即可入手，不信来瞅瞅！