下月起北京上海广州武汉4市将开展以房养老试点
央广网财经2014/06/24 01:30
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据经济之声报道，保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点指导意见》，将于7月1日起，到2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。
反向抵押养老保险，就是把住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，拥有房屋完全产权的老年人，把房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、 和经抵押权人同意的处置权，并按照约定领取养老金直至身故。（记者丁玲娜）
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6月23日，保监会召开新闻发布会，公布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。目前，获得“以房养老”政策试点的地区仅为北京、上海、广州、武汉，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。《意见》自2014年7月1日起实施。
@张楚楚：至少在试点期，相较于以房养老可能遭遇观念冲击，房屋产权70年到期政策障碍无疑更为棘手迫切。众所周知，以房养老是建立在对房屋价值评估基础上的。老年群体获得的赡养水平，取决于中介机构对房屋产权的价格核算。虽然2007年出台的《物权法》规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但自动续期到底是有偿还是无偿，并没有明确规定。产权问题不明朗，以营利为目的的商业保险公司当然会审慎为之。在此前提下，以房养老的试点不排除遇冷可能。
鉴于此，正在修订中的《土地管理法》以及其他相关法律，有必要早日将70年产权问题提上议事日程，就如何续期、是否有偿、费用标准等给出答复。在强调“居者有其屋”这一住房观念的社会，明确的房屋产权政策，不仅能为以房养老的试点铺路，还能为购房者提供一个对未来的稳定预期。
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昨日，保监会正式公布 《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。至此，保险业“以房养老”试点政策落地。
险企需开业满5年7家公司曾参与调研
保监会要求，保险公司开展反向抵押养老保险，应对相关房屋按照产权抵押的有关规定进行处理，即投保人依合同约定，将其房产抵押给保险公司，保险公司接受房产抵押，并按照约定条件向投保人支付养老金。
申请试点资格的保险公司需已开业满5年，且注册资本不少于20亿元；同时满足保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上一年度末及 近季度末的偿付能力充足率不低于120%。
保监会人身保险监管部主任袁序成表示，自3月份保监会决定开展老年人住房反向抵押养老保险试点以来，已有保险公司着手研发相关产品，“相信指导意见发布后，肯定会有保险公司来做”。
据了解，此前已有7家公司参与课题调研，分别为平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、幸福人寿、合众人寿、大都会人寿和中宏人寿。
犹豫期不得短于30个自然日
根据保险公司对于投保人所抵押房产 的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。
参与型产品指保险公司可参与分享房产 ，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产 ，抵押房产价值增长全部归属于投保人。
袁序成表示，试点产品的推出是为给有意愿参与的老年人带来更多自由选择养老方式的机会，为其多提供一种金融工具。
此外，保监会 明确，保险公司应当在保险合同中明确规定犹豫期的起算时间、长度，犹豫期内客户的权利，以及客户在犹豫期内解除合同可能遭受的损失。犹豫期不得短于30个自然日。（宗禾）
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以房养老保险，引发市场争议
争议一 商业机构主导
从目前来看，以房养老的积极倡导者，基本都是市场机构，比如保险、银行等。保险、银行等都是商业机构，主要还是为了赚钱，那一切规则的目的就很明确。
争议二 房屋永远
尽管长远不敢说，但上述城市的房价，目前已经是黑云压顶，下跌的概率明显要大于上涨。而从目前的试点方案来看，以房养老的一个重要前提，就是房价的永远上涨，否则这个保险产品几乎无法推出。
“以房养老”难以大规模展开
□本报评论员文玉伯
舆论近年来热炒的“以房养老”正式进入实施阶段。昨日保监会召开新闻发布会，公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并宣布在四个大城市进行为期2年的试点。
虽然目前舆论对“以房养老”寄予了很高的期望，但从现实情况看，“以房养老”难以大规模展开，不大可能成为解决社会 “养老”问题的主要手段。
首先，过去10多年来，中国楼市经历了 10年，持续飙升的房价让住房在家庭财富中所占比例越来越高。因此，“以房养老”被很多人寄予厚望。但“以房养老”成立的一个重要基础是未来房价不会大跌，住房仍是未来家庭财富中 重要一部分。
没有只涨不跌的市场， 是 近一年来，多地楼市开始走软，经历长时间牛市的房价开始出现下跌。一旦“以房养老”成为社会家庭的普遍选择，楼市供给量必然会骤然增加，家庭住房未必能保持在目前财富中所占比例，承担起社会家庭普遍养老的重任。
此外，中国家庭住房建筑普遍存在历史并不长。众多住房建筑存在时间只有三四十年，鲜有超过50年的住房建筑存在。而选择“以房养老”的老人，其住房多为旧房，一旦这些建筑因城市建设而拆迁，将为“以房养老”增加难以把握的变数。
另外，在我国，城市土地为国有，个人住宅用地 多只有70年使用权。城市个人住房建筑中， 值钱部分不是建筑本身，而是建筑依附的土地。不在法律层面上解决住宅土地70年后的归属问题，是“以房养老”不确定因素，也是金融机构介入“以房养老”业务将面临的 不确定性风险。
